每個(gè)人都會(huì)生病和衰老，健康是永恒的主題。
上周深藍(lán)君詳細(xì)的為大家詳細(xì)分析了深圳醫(yī)保，很多朋友看過(guò)大呼過(guò)癮，并且強(qiáng)烈要求拆解當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保情況，比如上海、北京、杭州、廣州、還有一些縣城...
大家的呼聲深藍(lán)君都記在心里，不過(guò)迫于時(shí)間和精力，我們只能逐一進(jìn)行，今天將為大家?guī)?lái)上海醫(yī)保的測(cè)評(píng)，并且和深圳醫(yī)保進(jìn)行對(duì)比分析：
主要內(nèi)容如下：
1、關(guān)于醫(yī)保，這幾點(diǎn)一定要知道！
2、上海醫(yī)保，門(mén)診住院到底怎么報(bào)？
3、上海VS深圳，哪里的醫(yī)保比較好？
保險(xiǎn)公司作為商業(yè)組織，都是以追求盈利為目標(biāo)，所以在銷(xiāo)售醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)候，對(duì)投保人有著嚴(yán)格的篩選，比如身體不健康、或者老年人很難買(mǎi)到醫(yī)療保險(xiǎn)。
但國(guó)家醫(yī)保就不存在上述的問(wèn)題，因?yàn)獒t(yī)保是國(guó)家普惠性、互助性的福利，具有如下特點(diǎn)：
醫(yī)保優(yōu)勢(shì)1：可帶病投保
即便你目前生病了，再交醫(yī)保，醫(yī)保也可以報(bào)銷(xiāo)。目前國(guó)內(nèi)大部分重疾險(xiǎn)都有嚴(yán)格的健康告知，如果不符合要求，就算再有錢(qián)也買(mǎi)不到商業(yè)保險(xiǎn)。
醫(yī)保優(yōu)勢(shì)2：保證續(xù)保
醫(yī)保是保證續(xù)保的，無(wú)論你是否生病、生了什么病，第二年都是可以保證續(xù)保的。
醫(yī)保優(yōu)勢(shì)3：長(zhǎng)期有效
滿(mǎn)足一定的繳費(fèi)要求后，在退休之后可以終身繼續(xù)享受醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)。
所以還是之前的觀點(diǎn)，醫(yī)保是國(guó)家給每個(gè)人的保底尊嚴(yán)，是為數(shù)不多的薅國(guó)家羊毛的機(jī)會(huì)，建議所有人都要參保。
從醫(yī)保分類(lèi)上看，上海和其他城市基本都是一樣的，醫(yī)保主要分為如下兩類(lèi)：
城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)：簡(jiǎn)稱(chēng)職工醫(yī)保，主要是由企事業(yè)單位統(tǒng)一為員工繳納；
城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)：簡(jiǎn)稱(chēng)城鄉(xiāng)醫(yī)保，主要是有上海戶(hù)口的個(gè)人或在上海讀書(shū)的大學(xué)生個(gè)人繳納；
具體看一下兩者的不同：
1、上海職工醫(yī)保：
和其他城市的職工醫(yī)保一樣，職工醫(yī)保是五險(xiǎn)一金的重要組成部分，每月和其他四險(xiǎn)（工傷，失業(yè)，生育，養(yǎng)老）一起繳費(fèi)。
職工醫(yī)保所繳納的保費(fèi)是跟個(gè)人工資掛鉤的，深藍(lán)君電話上海社保局咨詢(xún)得知，職工醫(yī)保繳費(fèi)基數(shù)為3902元-元之間。
比如A先生的繳費(fèi)基數(shù)正好為元，那么繳費(fèi)構(gòu)成如下：
單位每月繳費(fèi)：x9.5%=950元
個(gè)人每月繳費(fèi)：x2%=200元
A先生每月職工醫(yī)保累計(jì)繳費(fèi)：950+200=1150元。其中A先生每月交的200元會(huì)計(jì)入個(gè)人賬戶(hù)，可用于抵扣看病的醫(yī)藥費(fèi)。繳費(fèi)累計(jì)超過(guò)15年，我們?cè)谕诵莺罂梢岳^續(xù)享受醫(yī)保待遇。
2、上海城鄉(xiāng)醫(yī)保：
上海城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的繳費(fèi)期是每年10-12月，一年繳費(fèi)一次就可以了，交一次保一年。
兒童醫(yī)保：每年1100元，其中個(gè)人繳費(fèi)110元，其余財(cái)政補(bǔ)貼；
19-59歲人員：每年2900元，其中個(gè)人繳費(fèi)720元，其余財(cái)政補(bǔ)貼；
60-69歲人員：每年4300元，其中個(gè)人繳費(fèi)535元，其余為財(cái)政補(bǔ)貼；
大學(xué)生保費(fèi)：每年110元。
我們可以直接看到，當(dāng)?shù)刎?cái)政有錢(qián)，自然市民福利就會(huì)更高，也會(huì)補(bǔ)貼更多。
3、上海VS深圳，醫(yī)保對(duì)比：
深圳職工醫(yī)保是按照一二三檔來(lái)劃分，深圳戶(hù)籍必須繳納一檔，非深戶(hù)根據(jù)公司規(guī)定繳納一二三檔。
而上海更多的是按照年齡來(lái)劃分的，感覺(jué)更加公平一點(diǎn)，大家水平都一樣，根據(jù)年齡不同而不同。
深藍(lán)君覺(jué)得這可能是跟2個(gè)城市定位不同有關(guān)，深圳是移民城市，想落戶(hù)深圳的話非常非常容易，而上海城市發(fā)展比較久，采用一刀切的方式也許更加適合。
具體背后的邏輯，深藍(lán)君就不多分析了，其實(shí)我也擔(dān)心分析不到點(diǎn)子上......不管怎么說(shuō)，我們呈現(xiàn)的是客觀事實(shí)，僅供大家參考。
談完價(jià)格之后，我們?cè)賮?lái)看看上海醫(yī)保的保障如何，通過(guò)門(mén)診、住院等幾個(gè)維度來(lái)看：
1、上海職工醫(yī)保，門(mén)急診報(bào)銷(xiāo)規(guī)則：
下圖是深藍(lán)君根據(jù)社保局官網(wǎng)和電話咨詢(xún)，得到的職工醫(yī)保門(mén)急診報(bào)銷(xiāo)比例：
這里總結(jié)一下：
免賠額：如果我們一年里累計(jì)看門(mén)急診花費(fèi)在1500元以?xún)?nèi)，這部分費(fèi)用可以從個(gè)人賬戶(hù)的余額抵扣，如果余額不足，需要自費(fèi)。
醫(yī)院要求：只要是醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院都可以，不需要綁定某一家醫(yī)保醫(yī)院，但由于政府提倡分級(jí)就診，如果去的醫(yī)院級(jí)別越高，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的金額就會(huì)越少，所以如果不是太大的問(wèn)題，可以去附近一級(jí)醫(yī)院就醫(yī)，沒(méi)必要去三甲醫(yī)院湊熱鬧。
2、上海居民醫(yī)保，門(mén)急診報(bào)銷(xiāo)規(guī)則：
我們?cè)賮?lái)看看城鄉(xiāng)居民醫(yī)保門(mén)急診報(bào)銷(xiāo)的比例：
規(guī)則和職工醫(yī)保差不多，但有一點(diǎn)需要留意：
除了中小學(xué)生和嬰幼兒以外的人員，如果要去二，三級(jí)醫(yī)院看門(mén)診，需要先去一級(jí)醫(yī)院辦理轉(zhuǎn)診手續(xù)才可以使用醫(yī)保結(jié)算，如果沒(méi)有辦理轉(zhuǎn)診手續(xù)，在二、三級(jí)醫(yī)院看門(mén)診是需要自掏腰包的。
深藍(lán)君也遇到一些其他城市的學(xué)生吐槽，比如皮膚過(guò)敏沒(méi)辦法轉(zhuǎn)診，所以就一直拖著，看來(lái)學(xué)生就醫(yī)也是不容易的。
3、上海VS深圳，門(mén)診差異對(duì)比：
在《拆解深圳醫(yī)?！返奈恼轮?，可以看到深圳職工醫(yī)保門(mén)急診是沒(méi)有免賠額的，而上海44歲以下存在1500元的免賠額，這個(gè)差異還是比較大的，1500元也是不小的數(shù)目了，很多人一年門(mén)診也就是這么多錢(qián)。
深圳二檔三檔醫(yī)保如果想使用門(mén)診，是需要綁定社康中心的，而上海只限定了一級(jí)醫(yī)院，并沒(méi)有限制一定要綁定。
所以從門(mén)診保障的角度上來(lái)看，深圳醫(yī)保一檔全面好于上海醫(yī)保，可能是這座年輕的城市，給一檔參保人員最直接的福利。
小病小痛我們可以通過(guò)門(mén)診解決，如果住院花的醫(yī)藥費(fèi)用就會(huì)更多，我們看一下上海住院醫(yī)保是如何報(bào)銷(xiāo)的？
1、上海職工醫(yī)保，住院報(bào)銷(xiāo)比例：
深藍(lán)君查閱多方資料，得到如下的數(shù)據(jù)：
住院費(fèi)用超過(guò)規(guī)定起付線的部分，是按比例來(lái)報(bào)銷(xiāo)，每年最高報(bào)銷(xiāo)46萬(wàn)。如果46萬(wàn)也用完了，還可以由地方附加醫(yī)療基金再報(bào)銷(xiāo)80%，個(gè)人僅需承擔(dān)20%就可以了。
而城鄉(xiāng)居民醫(yī)保住院報(bào)銷(xiāo)比例就是弱很多，具體見(jiàn)下圖：
上海的城居保，根據(jù)醫(yī)院的不同住院報(bào)銷(xiāo)比例有較大差異，醫(yī)院級(jí)別越高起付標(biāo)準(zhǔn)越高，報(bào)銷(xiāo)比例越少，建議大家可以結(jié)合自己的病情，綜合選擇一家醫(yī)療水平好以及報(bào)銷(xiāo)比例又高一點(diǎn)的醫(yī)院就醫(yī)。
3、上海VS深圳，住院報(bào)銷(xiāo)對(duì)比：
通過(guò)對(duì)比深圳和上海的醫(yī)保，我們發(fā)現(xiàn)深圳醫(yī)保在下面3點(diǎn)占不小的優(yōu)勢(shì)：
報(bào)銷(xiāo)比例高：只要是一檔二檔參保人員住院，都是90%報(bào)銷(xiāo)，上海是44歲以下人士85%報(bào)銷(xiāo)；
免賠額低：深圳市內(nèi)三級(jí)免賠額最高，也僅為300元，而上海職工醫(yī)保44歲以下人士免賠額為1500元。
不過(guò)深圳醫(yī)保參保時(shí)間越長(zhǎng)，能報(bào)銷(xiāo)的保額越高，比如參保1年最高可以報(bào)銷(xiāo)36.9萬(wàn)，而上海是只要參保了，大家的報(bào)銷(xiāo)比例都是一樣的，最高都是46萬(wàn)。
所以對(duì)于絕大部分人來(lái)講，每年的醫(yī)療費(fèi)用很難達(dá)到這么高，所以從務(wù)實(shí)的角度來(lái)講，個(gè)人覺(jué)得還是報(bào)銷(xiāo)比例高、免賠額低的深圳醫(yī)保更實(shí)用一點(diǎn)。
我們知道醫(yī)保不是萬(wàn)能的，我們還是發(fā)展中國(guó)家，不可能像發(fā)達(dá)國(guó)家一樣，投入太多的資源在社會(huì)福利上面。
醫(yī)保對(duì)整容、減肥、增高、近視矯正、不孕不育、性功能障礙等醫(yī)療費(fèi)用，很多地方醫(yī)保是不管的。
深藍(lán)君查閱到《上海市職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)辦法2013版》和《上海市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)辦法2015版》的免責(zé)條款：
?。ㄒ唬?yīng)當(dāng)從工傷保險(xiǎn)基金中支付的；
?。ǘ?yīng)當(dāng)由第三人負(fù)擔(dān)的；
（三）應(yīng)當(dāng)由公共衛(wèi)生負(fù)擔(dān)的；
（四）在境外就醫(yī)的。
醫(yī)療費(fèi)用依法應(yīng)當(dāng)由第三人負(fù)擔(dān)，第三人不支付或者無(wú)法確定第三人的，由基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金先行支付?；踞t(yī)療保險(xiǎn)基金先行支付后，有權(quán)按照規(guī)定向第三人追償。
請(qǐng)注意第二條，應(yīng)該由第二人負(fù)擔(dān)的，是沒(méi)辦法報(bào)銷(xiāo)的。比如小A同學(xué)行走在路上，被汽車(chē)撞傷，那么就沒(méi)辦法是通過(guò)醫(yī)保來(lái)報(bào)銷(xiāo)的，類(lèi)似的例子還有被人打傷、歹徒刺傷等。
另外上海醫(yī)保的個(gè)人賬戶(hù)余額，是可以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的，因?yàn)閭€(gè)人賬戶(hù)里面的錢(qián)，本質(zhì)上都是我們自己的，只是暫存在醫(yī)保卡當(dāng)中而已。
在《醫(yī)?？ㄓ囝~購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，產(chǎn)品怎樣？性?xún)r(jià)比高嗎？》的文章中，我們也對(duì)這類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了分析，基本都是1年期的產(chǎn)品，所以個(gè)人認(rèn)為優(yōu)勢(shì)并不大，這里也提供這個(gè)信息給有需要的朋友。
拆解醫(yī)保我們已經(jīng)做了兩期了，分別選了2個(gè)一線城市進(jìn)行對(duì)比，其實(shí)我們的初衷很簡(jiǎn)單，很多人用了好多年的醫(yī)保，但是對(duì)醫(yī)保的具體內(nèi)容卻根本不清楚。
不同城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、福利待遇都是不同的，很多一線城市對(duì)參保居民都給予了非常不錯(cuò)的醫(yī)療保障，而且對(duì)于教育和城市建設(shè)也都比較多。
雖然并不是每個(gè)人都能移居這些城市，但如何更好地為自己和家庭謀求更好的福利，減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)，是每個(gè)人都值得考慮的問(wèn)題。
在這個(gè)弱肉強(qiáng)食的世界中，希望大家都能更加主動(dòng)一些，生活很美好，有時(shí)候也真的很殘酷。
與君共勉。
