農(nóng)村戶口買了“城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)”，退休后養(yǎng)老金待遇會(huì)按照“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)”養(yǎng)老金計(jì)發(fā)方式計(jì)算嗎？那豈不是虧大了？如何防止年輕時(shí)買錯(cuò)養(yǎng)老保險(xiǎn)造成退休后養(yǎng)老金待遇過低？關(guān)于這一問題我們有必要認(rèn)真探討下：

城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的區(qū)別：

共同點(diǎn)：“城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)”、“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)”的共同點(diǎn)是：都是我國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要組成部分；都區(qū)別于商業(yè)保險(xiǎn)的盈利性質(zhì)，是以非盈利為目的的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，達(dá)到法定退休年齡并滿足領(lǐng)取養(yǎng)老金條件后均可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

另外，目前兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)都要求累計(jì)繳費(fèi)年限最低達(dá)到15年才可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。不過在延遲退休的大背景下，累計(jì)繳費(fèi)年限未來會(huì)不會(huì)延長還不好說。

第三就是兩類社會(huì)保險(xiǎn)都遵循“多繳多得、長繳多得”的原則，繳費(fèi)年限越長、繳費(fèi)基數(shù)越高則退休后養(yǎng)老金待遇越高。

說到“城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)”、“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)”區(qū)別點(diǎn)，那可就太多了：

1.建立的時(shí)間不一樣：

城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)最早可以追溯到建國初期，不過當(dāng)時(shí)制度并不完善，因?yàn)闅v史原因斷斷續(xù)續(xù)了幾次；后期幾十年又先后經(jīng)歷了1996年養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的建立、2014年養(yǎng)老保險(xiǎn)并軌、2006年繳費(fèi)比例下調(diào)等重大事件。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)建立時(shí)間較晚，2014年在“新農(nóng)?！焙汀俺蔷颖！钡幕A(chǔ)上合并而來。

2.針對的參保人群不一樣：

城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)針對的參保人群是企業(yè)、機(jī)關(guān)事業(yè)單位在職人員以及無雇員的個(gè)體工商戶等靈活就業(yè)人員；

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)針對的參保人群是城鄉(xiāng)16周歲以上的（不含學(xué)生）、未參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群。

3.費(fèi)用承擔(dān)主體、繳費(fèi)基數(shù)和繳費(fèi)比例不一樣：

①費(fèi)用承擔(dān)主體、繳費(fèi)比例；

城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用由用人單位和個(gè)人共同承擔(dān)，用人單位承擔(dān)繳費(fèi)基數(shù)的20%或16%，個(gè)人承擔(dān)繳費(fèi)基數(shù)的8%。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用由參保人自行承擔(dān)，但同時(shí)地方財(cái)政有一部分補(bǔ)貼，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，也鼓勵(lì)村集體或其他組織予以補(bǔ)貼。

②繳費(fèi)基數(shù)不一樣；

城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)是當(dāng)?shù)厝松绮块T統(tǒng)計(jì)出的數(shù)額，在此數(shù)額上按照60%-300%的上下限進(jìn)行繳費(fèi)。

比如某市確定繳費(fèi)基數(shù)是6000元，那么最低按照繳費(fèi)基數(shù)的60%也就是3600元繳費(fèi)，單位承擔(dān)16%就是576元/月，個(gè)人薪資承擔(dān)8%就是288元/月；最高可以按照6000元的300%繳費(fèi)，即單位每月承擔(dān)2880元、個(gè)人承擔(dān)1440元。

不過在實(shí)際執(zhí)行過程中，除了靈活就業(yè)人員可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)條件在60%-300%之間自由選擇外，絕大部分企業(yè)在崗職工或者以實(shí)際工資為基數(shù)繳費(fèi)，或者用人單位出于成本的考慮只按照繳費(fèi)基數(shù)的60%進(jìn)行繳費(fèi)。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)一般被分為10個(gè)左右的檔次，比如上海市2020年城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)劃分為500元、700元、900元、1100元、1300元、1700元、2300元、3300元、4300元、5300元10個(gè)檔次。參保人根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件自由選擇繳費(fèi)檔次，而且每年繳費(fèi)前可以重新選擇繳費(fèi)檔次。

不過提醒廣大城鄉(xiāng)居民參保人注意，如果有條件的話一定要選擇較高的繳費(fèi)檔次，因?yàn)椤岸嗬U多得”，退休后養(yǎng)老金待遇會(huì)更高，再就是繳費(fèi)檔次選的越高則對應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼部分也就越多，比如上海市10個(gè)繳費(fèi)檔次對應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼分別是對應(yīng)的繳費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為每年200元、250元、300元、350元、400元、450元、525元、575元、625元、675元。個(gè)人繳費(fèi)部分+財(cái)政補(bǔ)貼部分全部計(jì)入個(gè)人保險(xiǎn)賬戶，退休后養(yǎng)老金待遇水平也會(huì)隨之提高。

4.退休年齡的規(guī)定不一樣；

城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的法定退休年齡是男性60周歲、女職工50周歲、女干部55周歲，從事高空、深井作業(yè)的職工退休年齡可以提前5-10歲；

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休年齡統(tǒng)一制定為60周歲，不分性別。

再說一下退休后養(yǎng)老金待遇上的差別：

養(yǎng)老金待遇上的差別首先體現(xiàn)在養(yǎng)老金計(jì)發(fā)方式不同，也可以說養(yǎng)老金的組成部分不同。

對于城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)來說，養(yǎng)老金由兩部分構(gòu)成，分別是基本養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，基本養(yǎng)老金與退休時(shí)所在地全省在崗職工平均工資掛鉤，即當(dāng)?shù)厣缙焦べY越高則對應(yīng)的養(yǎng)老金也就越高；個(gè)人賬戶養(yǎng)老金就是個(gè)人繳費(fèi)8%的部分以及長年累月積累下的利息，男性60周歲退休的話就是個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額/139個(gè)月。

此外，對于退休中人來說，除了以上兩個(gè)組成部分外，還有過渡性養(yǎng)老金。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休人員養(yǎng)老金由兩部分組成，一是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，二是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金與上文中城鎮(zhèn)職工退休人員養(yǎng)老金類似，重點(diǎn)是基礎(chǔ)養(yǎng)老金不是與當(dāng)?shù)厣缙焦べY掛鉤，而是當(dāng)?shù)匾?guī)定基礎(chǔ)養(yǎng)老金是多少就是多少。

目前城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金最高的是上海，1200元/月，最低的還不足100元，國家規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)是93元，除了上海1200元、北京2020年830元以外，絕大部分省份的基礎(chǔ)養(yǎng)老金只有100多元。

再就是歷年調(diào)整養(yǎng)老金的方式不同。

先說城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金是如何調(diào)整的：

自2005年-2021年，我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)17年上調(diào)。上調(diào)包括三部分：定額調(diào)整、掛鉤調(diào)整、傾斜調(diào)整；

定額調(diào)整即退休人員每個(gè)月增加一定的數(shù)額，比如每月增加50元、70元；

掛鉤調(diào)整即與繳費(fèi)年限、基本養(yǎng)老金掛鉤，比如今年貴州省的掛鉤調(diào)整部分是繳費(fèi)年限每滿1年則增加2.6元、在本人2020年12月份養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上上浮0.1%。

再說一下城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老金是如何調(diào)整的：

以上海市為例，上海市2018年上海市基礎(chǔ)養(yǎng)老金是930元、2019年上漲到1010元、2020年上漲到1100元、2021年再次上漲到1200元。也就是說只有當(dāng)當(dāng)?shù)卣{(diào)整基礎(chǔ)養(yǎng)老金的時(shí)候養(yǎng)老金才能隨之增加，且不一定每年都調(diào)整。

綜上來說，無論是從養(yǎng)老金待遇還是從養(yǎng)老金歷年調(diào)整來看，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老金待遇更高、調(diào)整幅度更大。

最后再來說一下農(nóng)村戶口買了城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)如何解決的問題：

可以們很明確的說，戶口性質(zhì)并不會(huì)限定參保人只能參保城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

拿農(nóng)村戶口為例，既可以以靈活就業(yè)人員的身份參保城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后按照城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)公式進(jìn)行計(jì)發(fā)，也可以以城鄉(xiāng)居民的身份參保城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，按照城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)方式計(jì)發(fā)。

對于男性來說，無論買哪種養(yǎng)老保險(xiǎn)，法定退休年齡都是60周歲；對于女性來說，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)60周歲退休，而以靈活就業(yè)人員參保城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)是在55周歲退休。

那么同時(shí)買了兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么辦？

可以同時(shí)買兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)，但退休時(shí)養(yǎng)老金待遇只能享受一種，兩者具有“排他性”。對于買過兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人來說，退休時(shí)可以這么選擇：

1，城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限滿15年了，那么直接按照城鎮(zhèn)職工身份退休，城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶中的余額可以退，也可以轉(zhuǎn)到城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶中；但城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限不能累計(jì)到城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)中。

2，城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限不滿15年，可以以城鄉(xiāng)居民身份退休，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶中的余額轉(zhuǎn)到城鄉(xiāng)個(gè)人賬戶中，同時(shí)繳費(fèi)年限可以累計(jì)，兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限相加達(dá)到15年就可以退休并領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇了；

3，如果兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限都不滿15年，相加也不足15年怎么辦呢？或者以城鄉(xiāng)居民身份退休，目前不足15年的部分可以一次性補(bǔ)交；或者繼續(xù)延長城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限，等到繳費(fèi)年限累計(jì)到15年后再辦理退休手續(xù)。

對此，老劉的看法是：

先明確一點(diǎn)，戶口性質(zhì)并不能左右只能買哪種養(yǎng)老保險(xiǎn)，參保人既可以以靈活就業(yè)人員的身份參保城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，也可以以城鄉(xiāng)居民的身份參?！俺青l(xiāng)?！?。退休后按照退休前參保的養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)。

鑒于兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)在養(yǎng)老金上的差距，再結(jié)合歷年兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老金調(diào)整幅度的差異，老劉建議大家最好參保城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，這樣退休后養(yǎng)老金待遇更高，生活更有保障。

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