大家都聽過五險一金，但具體是什么，怎么用，有什么福利等可能不太清楚。
你的一生無論是生病住院、結(jié)婚生娃、買車買房還是退休養(yǎng)老，都會用到社保。
如果你連它的福利都搞不清楚，那錢可就白交了。
為此我看了十幾個城市的社保政策，跟大家說一下關(guān)于社保要知道些什么。
我們國家的社保有2大體系：
上班族交的是職工社保；小孩、家庭主婦等沒有工作單位的交的是居民社保。
職工社保也就是五險一金，主要包含：醫(yī)療、養(yǎng)老、生育、失業(yè)、工傷和住房公積金；
居民社保，也叫新農(nóng)合，只有醫(yī)療和養(yǎng)老保險這2種。
下面我來依次介紹各個險種有哪些福利。
醫(yī)保最重要的當(dāng)然就是能報銷醫(yī)療費。
相信很多朋友也很好奇自己的醫(yī)保能報多少？
因為每個城市醫(yī)保報銷規(guī)則不同，我也很難一一細(xì)說。
總得來說呢，職工醫(yī)保呢在三甲醫(yī)院的門診平均可以報銷66%，住院可以報銷83%左右；
居民醫(yī)保相對要低一些，在三甲醫(yī)院門診平均可以報銷46%，住院可以報銷62%左右。
除了報銷醫(yī)療費之外，醫(yī)保還有不少隱藏的福利：
比如：職工醫(yī)保個人賬戶里的錢，不但可以在藥店買藥，很多城市還可以用來買商業(yè)保險、體檢、打疫苗、刷公交等等。
個別地區(qū)，像北京、天津還能直接取現(xiàn)。
具體呢，大家可以咨詢詳細(xì)了解下當(dāng)?shù)氐恼撸?/p>
生孩子能領(lǐng)錢大家知道嗎？這就是生育保險的福利。
不但可以報銷大幾千的生育費，還能領(lǐng)取上萬塊的生育津貼。
先說生育費，有的城市，生育有關(guān)的產(chǎn)前檢查、分娩、甚至流產(chǎn)、節(jié)育等費用都能報銷。
而生育津貼呢，一般跟平均工資掛鉤，
公式：用人單位上年度職工月平均工資÷30X產(chǎn)假天數(shù)
我舉個例子啊，比如小張在廣州上班，上年度單位平均工資是9000
休98天的產(chǎn)假，她就能領(lǐng)到塊的生育津貼，也是一筆不少的錢了。
所以大家生孩子的時候啊，千萬別錯過這個福利！
但也要提醒一下，生育保險一般要在生孩子前累計繳滿9-12個月社保才可以。
受疫情影響，近2年有很多人失業(yè)。
如果你正好處在失業(yè)中，那失業(yè)保險的2筆錢千萬要記得領(lǐng)！
一個是失業(yè)金，失業(yè)金的發(fā)放要看當(dāng)?shù)氐淖畹驮鹿べY標(biāo)準(zhǔn)，比如在深圳一個月就能領(lǐng)1980元，
能領(lǐng)多久呢要看繳費年限，工作3年最長可以領(lǐng)3個月；5年最長能領(lǐng)10個月。
顧名思義，就是在工作期間受傷或者得了職業(yè)病，就可以申請賠錢。
工傷導(dǎo)致的就醫(yī)可以報銷醫(yī)療費，停工期間單位必須要發(fā)工資；
工傷導(dǎo)致的殘疾和身故呢，也能得到一大筆賠償。
所以如果大家在工作中受傷一定要記得維權(quán)。
養(yǎng)老保險也比較簡單，只要累計交滿15年，到了退休年齡，就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金了。
交得越多，領(lǐng)得也越多。
公積金最主要的作用是可以貸款買房，利息要低很多。
假如你貸款100萬，分30年還，相比商業(yè)貸款，公積金貸款可以幫你省下48萬利息！
除此之外呢，公積金還能用來支付房租、父母給子女購房、裝修房子、支付醫(yī)療費用、特殊情況還能全額領(lǐng)取，用處還是很大的。
那么五險一金的基本作用就介紹完啦，大家有問題可以評論或私信問我哦~
接下來我們一起看看，社保怎么交更劃算？
社保一定要交，這點我想大家都沒有疑問。
社保是國家福利，有財政補貼，比其他商業(yè)保險都要劃算。
但社保也分檔次，交多交少，這是個問題。
這里我們需要用到一個測算工具，國家社會保險公共服務(wù)平臺可以直接用（網(wǎng)址：
界面就是下面這樣：
填入相應(yīng)的數(shù)值，就能計算出來，未來能領(lǐng)多少養(yǎng)老金。
工具齊備，我們這就測算一下，不同檔次社保，未來能領(lǐng)多少錢？
比如：
張三，今年30歲，所在地平均工資7000元，他之前沒交過社保。
從30歲開始，連續(xù)繳納15年，60歲退休。
社保具體繳費比例，有多個選擇，從60%~300%不等。
我們這里選擇3個比較有代表性的繳費比例，分別是：
最低檔（60%）：924元/月中間檔（100%）：1540元/月最高檔（300%）：4620元/月
60歲時，每月能領(lǐng)到的養(yǎng)老金如下表：
看完這張圖，不知道大家發(fā)現(xiàn)問題沒：
社保并不是交得多就領(lǐng)得多。
從繳費上來說，最高檔是中間檔的3倍，但最后的領(lǐng)取額，最高檔只有中間檔的1.2倍。
雖說這只是估算，未來經(jīng)濟情況、國家政策未知，真實養(yǎng)老金并不一定真的如表中數(shù)字一樣精確。
但不可否認(rèn)的是，社保養(yǎng)老金本身并非絕對公平的制度，而是國家調(diào)節(jié)貧富差距的一種手段。
通過把相對較富的一部分人的錢，轉(zhuǎn)移到相對較窮的一部分人身上，從而縮小貧富差距。
既然如此，如果換種繳費方式，把最高檔的社保費用省出來一部分，換成商業(yè)年金險，未來會不會領(lǐng)得更多呢？
我們再來測算一下。
同樣還是張三，今年30歲，當(dāng)?shù)仄骄べY7000元，之前沒交過社保。
從30歲開始，連續(xù)繳納15年，60歲退休。
這次分成兩個方案：
方案一：按照300%繳納社保，每月繳費4620元；
方案二：社?；鶖?shù)100%，每月繳費1540元；余下的3080元，拿來買商業(yè)年金險；
商業(yè)年金險選擇的是當(dāng)前熱門的養(yǎng)多多2號，繳費方式十分靈活，有1年、3年、5年、10年、15年、20年可以選擇。
我們和社保養(yǎng)老金對應(yīng)，選擇15年繳費。
領(lǐng)取年齡為60歲，每月可以領(lǐng)到6242.8元。
為了方便大家對比，我把這兩個方案放到了一起：
方案一，如果完全是社保養(yǎng)老金，60歲退休后，每月能領(lǐng)5650元；
而方案二，社保養(yǎng)老金能領(lǐng)4600元/月，商業(yè)養(yǎng)老金還能再領(lǐng)6242元/月，一共領(lǐng)取元/月。
相比只交社保的方案一，每年多領(lǐng)取元。
這可不是一筆小數(shù)目。
而且，這筆錢是源源不斷的，活多久就能領(lǐng)多久。
隨著醫(yī)療技術(shù)、生活水平的不斷發(fā)展，我們這一代的人均壽命會大大延長。
保守一點估計，按照80歲的壽命，那至少能領(lǐng)20年。
總共算下來，就是120多萬。
所以，繳費方式一變，多領(lǐng)上百萬，真不是信口開河。
從我國的養(yǎng)老現(xiàn)狀來說，個人準(zhǔn)備商業(yè)養(yǎng)老金也是理性的選擇。
養(yǎng)老金虧空，早已經(jīng)不是什么新鮮事。
根據(jù)社科院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》，如果不采取任何措施，養(yǎng)老金會在2035年耗盡。
從人口方面，也能看到我國未來養(yǎng)老金的趨勢。
我國社保養(yǎng)老金實行的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，也就是收現(xiàn)在年輕人的錢，養(yǎng)現(xiàn)在的老人。
如果年輕人比較多，那么交錢的人就多，整個制度可以正常運轉(zhuǎn)。
可如果老人比年輕人多，那么當(dāng)前的養(yǎng)老金水平就會變得不可持續(xù)。
我國的人口現(xiàn)狀，大家都清楚，年輕人已經(jīng)開始躺平，不想生娃了。
去年，我國凈增人口只有48萬，今年大概率就會進(jìn)入負(fù)增長。
根據(jù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，人口一旦進(jìn)入負(fù)增長，想要逆轉(zhuǎn)，十分困難。
未來，年輕人越來越少，現(xiàn)在的人口卻不斷老去，養(yǎng)老金的壓力可想而知。
我們這一代人，未來可能面臨的不僅僅是養(yǎng)老金減少，還會面臨更長的工作時間。
最近財新網(wǎng)還發(fā)布了專欄文章，探討我國“銀發(fā)族”如何再就業(yè)。
可現(xiàn)實是，哪有那么多工作可以做呢？
超過35歲后，想再找到合適的工作，十分困難。
賺錢能力不斷下降，該花的錢一分不少，如果不提前做些儲蓄，很可能老后破產(chǎn)。
而年金險，就特別適合做養(yǎng)老儲備。
因為它的收益是確定的，白紙黑字寫進(jìn)合同，所見即所得。
像前面提到的養(yǎng)多多2號，只需要把社保繳納的部分，分一點到商業(yè)養(yǎng)老金賬戶，就能達(dá)到相當(dāng)不錯的領(lǐng)取效果。
從60歲開始，每年領(lǐng)取元：
70歲累計領(lǐng)取80.7萬；
80歲累計領(lǐng)取154.2萬；
90歲累計領(lǐng)取227.7萬。
活多久就能領(lǐng)多久。
當(dāng)然，如果你想要更多的靈活性，也可以考慮增額終身壽，安全性是一樣的。
比如金玉滿堂，投保第8年現(xiàn)金價值就超過已交保費，這時候想用錢，就可以直接減保，不必等到55歲再取。
當(dāng)然，這只適合自律性比較強的朋友，不然靈活性太強，還沒等老去，錢被挪作他用，養(yǎng)老效果就大打折扣了。
如果你還是糾結(jié)，不知道怎么選，可以直接私信我~@專心保
面對確定會發(fā)生的事，早一點準(zhǔn)備、多一點準(zhǔn)備，我們就能更加淡定、從容，更加有條不紊。
