五險一金”和我們的日常生活密切相關(guān)，養(yǎng)老、醫(yī)療、買房等等，等等都離不開它，如果你對“五險一金”一無所知，那很有可能會踩很多不必要的坑;既然“五險一金”如此重要，那我就再嘮叨一下“五險一金”的相關(guān)知識及應(yīng)用。你準(zhǔn)備好了嗎?
社保和公積金，我們一般會稱為“五險一金”，五險是指養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、生育保險、工傷保險、失業(yè)保險，這些保險是由國家立法強(qiáng)制要求實施的，主要的目的就是要保證我們這些勞動者老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、萬一遇到什么工傷、失業(yè)，還可以得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
而公積金，就是五險一金中的“一金”，是指住房公積金，住房公積金用處可大了，比如要買房的話，可以用公積金貸款，利息會比普通的商業(yè)貸款更低，要是不買房的話，可以用公積金付房租、裝修房子等等。
為什么交五險一金，會從我的工資里扣錢呢?扣錢的標(biāo)準(zhǔn)又是什么呢?為什么說繳納五險一金也算是公司的人力成本呢?這些保險、公積金究竟在什么情況下能夠用到呢?我是男生也要買生育保險嗎?我又不生孩子!要是用不到的話，可不可以不交呢?如果我以后跳槽換了公司，在這家公司繳納的五險一金是不是就白交啦?
接下來我們每一個好好解析。
第一節(jié)養(yǎng)老保險
part1養(yǎng)老保險的作用是什么?
養(yǎng)老保險是社保的組成部分之一，顧名思義，養(yǎng)老保險的目標(biāo)就是為了解決廣大小伙伴的養(yǎng)老問題。畢竟，不是所有人都有儲蓄和理財投資的習(xí)慣，要是一個人工作到退休，突然發(fā)現(xiàn)自己沒有任何積蓄、沒有任何收入、也沒有買過任何養(yǎng)老保險，那接下來幾十年該怎么活呢?
在過去的中國，很多人會選擇“養(yǎng)兒防老”。但現(xiàn)在都21世紀(jì)了，估計沒幾個人還覺得養(yǎng)兒可以防老吧。所以養(yǎng)老保險的出現(xiàn)，就是為了解決大部分人的養(yǎng)老問題。
part2養(yǎng)老保險為什么會從我的工資里扣錢?
既然想要解決養(yǎng)老問題，那總得要錢吧，這個錢從哪里來呢?答案很簡單，由個人和公司共同繳納，也就是說你自己每個月從工資中拿出一部分存起來，公司再拿出一部分幫你存起來，這樣一個月一個月存下去，等你退休之后，就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金啦。
那個人和公司各自繳納多少呢?按照2019年上海的規(guī)定，個人繳納工資的8%，公司繳納工資20%，也就是說如果你的基本工資是元的話，你每個月養(yǎng)老保險要扣掉800元，公司還要幫你繳納2000元，所以這個也是公司的人力成本呢。
有些公司為了降低人力成本，會把員工的工資分為基本工資和獎金兩個部分，假設(shè)公司承諾你每個月到手的收入為，但是這一萬的組成是4000元的工資+6000元的獎金，那繳納養(yǎng)老保險的基數(shù)就變成了4000元，公司只需要繳納800元。
part3這些扣掉的錢，去哪里了，我什么時候能夠領(lǐng)到呢?能領(lǐng)多少呢?
那繳納的錢去了哪呢?個人繳納的錢進(jìn)入了個人賬戶，這個部分的錢都是你的。而公司繳納的部分進(jìn)入了統(tǒng)籌賬戶，既然叫統(tǒng)籌賬戶，那顧名思義也就是說進(jìn)入這個賬戶的錢不由我們自己做主，是統(tǒng)籌安排的。
根據(jù)國家規(guī)定，只要按照規(guī)定繳納養(yǎng)老保險15年，就可以在退休后領(lǐng)到退休金啦。如果沒有繳納滿15年，那就只能領(lǐng)回個人繳納的部分，而企業(yè)繳納的部分就無法領(lǐng)回了。
現(xiàn)在問題來啦，退休之后你究竟能夠領(lǐng)到多少養(yǎng)老金呢?
這里就涉及到一個相對復(fù)雜的計算公式:
養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(退休地上年度平均工資+個人繳費指數(shù)工資)÷2×繳費年限×1%個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲蓄額÷養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)。
這里我們就不詳細(xì)解釋了，如果想要了解清楚可以去當(dāng)?shù)氐纳绫＞衷儐?/p>
part4如果換工作、換城市，這些變化會對我們繳納的養(yǎng)老保險有什么影響呢?
如果是換工作不換城市的話，對養(yǎng)老保險的繳納沒什么影響，只是把社保轉(zhuǎn)移到新的公司就好啦。
可是如果你在上海工作了5年，決定回老家工作，那養(yǎng)老保險能夠轉(zhuǎn)移回老家嗎?答案是可以的，根據(jù)國家規(guī)定，個人賬戶全部都可以轉(zhuǎn)移，單位繳納的12%也可以轉(zhuǎn)移。
第二節(jié)醫(yī)療險
在五險中，有一種保險我們經(jīng)常會用到，畢竟每個人都會有頭疼腦熱、需要看醫(yī)生的時候。在這種時候，醫(yī)療險就會派上大用場。
part1醫(yī)療險的作用是什么?
社保中醫(yī)療險是為補(bǔ)償疾病所帶來醫(yī)療費用的一種保險。
一句話，當(dāng)你生病的時侯，不管是吃藥、住院、做手術(shù)，都是會產(chǎn)生費用的，如果你有醫(yī)療險，就能按規(guī)定報銷一部分費用，減輕經(jīng)濟(jì)壓力。
看病就醫(yī)報銷的錢從哪里來?
公司會把我們的工資扣一部分去交五險一金，其中一項就是醫(yī)療險，每個月都從工資里扣一次，平時呢，一筆一筆的積累，到了看病的時候就可以直接使用，就相當(dāng)于開了一個賬戶，專門存一筆錢用于看病就醫(yī)的開銷。
當(dāng)然，我們自己交一部分，公司也會幫我們交一部分。按照規(guī)定，醫(yī)保以繳納基數(shù)為準(zhǔn)，單位交10%，個人交2%，個人部分全部進(jìn)入醫(yī)?？ǎ瑔挝徊糠钟?%左右進(jìn)卡。
每個城市的繳納基數(shù)都不一樣，具體呢，社保官網(wǎng)可以查詢。
例如小章所在某城區(qū)單位職工社保最低繳納基數(shù)為3000元，根據(jù)這個基數(shù)計算出來的費用如下:
小章交的部分3000*2%（60元）+單位交的部分3000*1%（30元）=90元進(jìn)入小章的醫(yī)?？ǎ瑔挝皇Ｏ?000*9%=270元進(jìn)入統(tǒng)籌帳戶。
醫(yī)保分兩個帳戶——個人帳戶和統(tǒng)籌賬戶。個人賬戶就是醫(yī)保卡內(nèi)的錢，可以用來在定點藥店買藥，支付門診費用和住院費用中個人自付的部分;而統(tǒng)籌帳戶就要由醫(yī)保中心統(tǒng)一管理了，只有發(fā)生符合當(dāng)?shù)蒯t(yī)保報銷的費用時才能由統(tǒng)籌帳戶支付。
也就是說小章每個月有90元進(jìn)入醫(yī)?？?，可以直接用于平時去藥店買藥、去醫(yī)院看門診時付掛號、拿藥等費用、住院的時候還能用醫(yī)?？ɡ锏挠囝~支付個人自付部分的費用。
這里，就回答前面提出的問題——當(dāng)你感冒去藥店買藥刷醫(yī)?？ǖ臅r候，其實就是醫(yī)保在幫你報銷醫(yī)藥費啦。
part3如果不幸得了大病，醫(yī)保能報銷多少呢?
比起小打小鬧的感冒發(fā)燒咳嗽拉肚子，很多小伙伴最關(guān)心的還是:如果不幸真的得了大病，醫(yī)保能夠報銷多少呢?
一般來說，平時我們?nèi)メt(yī)院門診治療住院，報銷的范疇分為三個部分，分別為起付標(biāo)準(zhǔn)下的自付部分、醫(yī)療統(tǒng)籌報銷和大病報銷。
簡單來說，我們住院治療所產(chǎn)生的費用要報銷分三種情況:
第一種情況，醫(yī)藥費沒有達(dá)到報銷的標(biāo)準(zhǔn)，那醫(yī)保就不能給你報銷了，所有的費用統(tǒng)統(tǒng)自掏腰包;
第二種情況，達(dá)到了報銷標(biāo)準(zhǔn)，按照基本醫(yī)療報銷標(biāo)準(zhǔn)直接給你報銷;
第三種情況，已經(jīng)按標(biāo)準(zhǔn)報銷了，但是數(shù)額特別巨大，報銷后還剩一個“大窟窿”，這個時候剩下的這個“大窟窿”才能按大病保險報銷。
聽起來有點抽象，別急，我們舉個例子。2017年天津市的規(guī)定為，如果患大病的話:職工醫(yī)保能報銷:80%;
在職工醫(yī)保之外，還有大病保險，大病的保險報銷比例:
a、2萬元至10萬元:50%;
b、10萬元至20萬元:60%;
c、20萬元至30萬元:70%。
假如小章是天津人，不幸生了場大病，在天津某三級醫(yī)院接受治療，其中治療費用單顯示開銷共60萬元(起付線為2萬元、年度報銷封頂線為30萬)。
其中基本醫(yī)療部分為2660元，此部分為純個人掏腰包的費用，如果小章參加了職工大病醫(yī)療保險那么能報銷多少錢呢?
1.首先小章自己該掏腰包的錢已經(jīng)掏了，剩下的先按在三級醫(yī)院的基本醫(yī)療報銷比例(80%)進(jìn)行報銷:(--2660)×80%=元。
但職工醫(yī)保全年支付限額為30萬元，超過的部分就不能再報銷了!這里實際給付小章30萬元!
2.幸好呢，小明參加了職工大病醫(yī)療保險，超出30萬的部分就進(jìn)入了大病保險系統(tǒng):超過金額:(-)=元。
經(jīng)過計算得知，報銷過后還剩下元的大窟窿，按照大病保銷程序來進(jìn)行報銷，大窟窿處于10萬元至20萬元的范疇，可以報銷60%。
3.也就是用×60%=.2元。因此在此種情況下，參加職工大病醫(yī)療保險的報銷總額為:+.2=.2元。
以上數(shù)據(jù)來源于網(wǎng)絡(luò)，具體政策以最終文件執(zhí)行情況為準(zhǔn)。
各地大病醫(yī)療保險的報銷比例不同，但計算方法是相同的，只要get計算方法就好了，具體信息可以根據(jù)自己所在的城市撥打當(dāng)?shù)厣绫＞蛛娫掃M(jìn)行免費咨詢。
這樣看起來，醫(yī)保還是非常有用的，畢竟現(xiàn)在看病貴是大家公認(rèn)的，這也是為什么有人會說醫(yī)保是五險當(dāng)中最有價值的保險!
part4社保停繳后醫(yī)保還能用嗎?
常在職場走，難免遇到幾個“傻比”老板，偶爾也要“炒老板魷魚”，辭職一時爽，社保很憂傷。
辭職后會有一段空窗期，短則幾個月，長則幾年。辭職后公司就不再為我們繳納社保了，醫(yī)保也停繳了，如果生病住院該怎么辦呢?
連續(xù)兩個月沒有按時足額繳納醫(yī)保，就會被暫停醫(yī)療保險待遇，需要及時補(bǔ)足余額及繳納滯納金;如果連續(xù)3個月及以上沒按時足額繳納醫(yī)保，醫(yī)保繳納記錄會被清零，就算補(bǔ)足費用和滯納金，也會被視作重新參加醫(yī)療保險。
在課前問題中問到，如果辭職半年，社保也停了半年，突然生病住院，是不能夠享受醫(yī)療保險待遇的。要知道，醫(yī)療保險的報銷上線也和參保時間有關(guān)。
以東莞市為例，東莞市社會基本醫(yī)療保險最高支付限額根據(jù)參保人連續(xù)參保繳費時間確定。
比如連續(xù)參保繳費時間滿兩個月不足6個月，住院及特定門診最高支付1萬元;滿36個月以上，住院及特定門診最高支付30萬元;社區(qū)門診按比例支付，不設(shè)限額。
重大疾病醫(yī)療保險最高支付限額也根據(jù)參保人連續(xù)參保繳費時間確定，滿36個月以上，最高支付限額30萬元。也就是說，一旦參保人已經(jīng)連續(xù)參保3年以上，那么停保超3個月則意味著將放棄每年60萬元的報銷額度。
所以，請在辭職或者被辭職之后一定要注意社保的問題，盡量不要出現(xiàn)斷繳的情況，一旦斷繳，一定要提前了解清楚當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保政策，及時解決。
如果找到新工作，就要及時補(bǔ)上社保;如果暫時不找新工作，在單位離職之后可以把社保繳納到社保局的個人流動窗口，這種社保一般只包括養(yǎng)老和醫(yī)療兩個險種。
在單位離職之后如果想要繼續(xù)繳納單位的這種社保，也可以選擇當(dāng)?shù)氐纳绫４U公司辦理掛靠業(yè)務(wù)，這樣就能保證社保在離職期間也能保持連續(xù)繳納的狀態(tài)。
part5換城市工作醫(yī)保還能用嗎?
在小城市工作一段時間后想要轉(zhuǎn)戰(zhàn)大城市，例如像小章在武漢工作了5年，有了一定的經(jīng)驗想轉(zhuǎn)戰(zhàn)大城市去北京打拼，已經(jīng)在北京找好了工作，到了北京醫(yī)保還能用嗎?
異地社保轉(zhuǎn)移需要先問清楚社保接受地是否接受，如果可以接受的話，需要在社保轉(zhuǎn)出地的社保繳納中心打印自己的社保繳費證明。
這種規(guī)定，全國各地的都不太一樣，尤其最近的政策變動也比較多，因此，需要大家及時查看最新的政策。就具體的手續(xù)來說，醫(yī)療保險轉(zhuǎn)移比養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移簡單。
根據(jù)《暫行辦法》的規(guī)定，在勞動者離職之后到新城市就業(yè)，即可加入當(dāng)?shù)氐某擎?zhèn)職工基本醫(yī)療保險。
新就業(yè)地社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)將通知原就業(yè)地社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理轉(zhuǎn)移手續(xù)，勞動者不再享受原就業(yè)地城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險待遇，原就業(yè)地在中止參保手續(xù)的同時出具參保憑證備查。同時，個人賬戶余額通過保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移。
看著有點復(fù)雜，其實這意味著，只要你在新就業(yè)地參保醫(yī)療保險時提供足夠真實的參保信息，那么所有醫(yī)療保險關(guān)系轉(zhuǎn)移的事情你都不用再費心了。
part6退休之后，醫(yī)保還能用嗎?
我們還知道:職工養(yǎng)老保險累計繳納15年，到了退休年齡就可以領(lǐng)養(yǎng)老金。那是不是說社保繳滿15年就可以不交了?
當(dāng)然不是啦~如果社保繳滿15年就不交，這意味著你的醫(yī)保斷了，如果你離辦理退休還有一段時間，這不交社保的空窗期......是不能報銷醫(yī)保的;
最重要的是!職工醫(yī)保需要繳滿一定的年限，才能在退休后享受終身醫(yī)療保險待遇。
那究竟該繳納多少年才夠呢?
國家對最低繳費年限尚無統(tǒng)一規(guī)定，由各統(tǒng)籌地區(qū)根據(jù)本地情況自行確定，一般為男職工三十年，女職工二十五年。
經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)統(tǒng)籌地區(qū)規(guī)定的繳費年限比較短，如北京，男職工為二十五年，女職工為二十年。
比如，小章同學(xué)大學(xué)畢業(yè)后開始在北京工作，22歲開始繳納醫(yī)保，那么要至少交到47歲才可以。
part7異地看病能用醫(yī)保嗎?
小章的爸爸媽媽退休后，來北京陪小章了，可是老人身體容易出問題，在北京本來看個病就不容易，而且費用也不菲。
每次看完病還得回老家去報銷，坐一趟高鐵的票錢可能就超過看病的費用了，小章的父母因此經(jīng)常得了病不敢去醫(yī)院，怕花錢。
好消息來了，截至到2018年，我國基本實現(xiàn)全國社保一卡通，社保部重點加強(qiáng)異地業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)。
異地就醫(yī)主要針對4類人群，分別為:
1、異地安置退休人員，即退休后在異地定居并且戶籍遷入定居地的人員;
2、異地長期居住人員，指在異地居住生活且符合參保地規(guī)定的人員;
3、常駐異地工作人員，指用人單位派駐異地工作且符合參保地規(guī)定的人員;
4、異地轉(zhuǎn)診人員，指符合參保地轉(zhuǎn)診規(guī)定的人員。
小章的父母就屬于第一類群體，此前，異地就診的醫(yī)療費用由個人先行墊付，等到治療結(jié)束后，由本人或其代理人拿票據(jù)到醫(yī)保中心進(jìn)行報銷。
那實現(xiàn)醫(yī)?？缡‘惖鼐歪t(yī)直接結(jié)算后，參保市民不需要個人再墊付醫(yī)療費，當(dāng)然除了自費的部分之外，也不需要拿發(fā)票報銷，只需拿社保卡在定點醫(yī)院就醫(yī)。
看病的時候，該報銷的比例直接從卡中結(jié)算，個人只要把自付的資金直接存到卡上就可以了?？雌饋碚娴暮芊奖闩?
最后總結(jié)一下，醫(yī)療險是五險當(dāng)中及其重要的一個部分，所以每個小伙伴都需要對醫(yī)療保險的基礎(chǔ)知識、使用條件有清楚的認(rèn)識才行!
第三節(jié)生育險
顧名思義，生育險和生育有關(guān)，生育可是關(guān)系到人類生存繁衍的大事，尤其是女性，在懷孕、生寶寶的過程中有巨大的付出，這種付出不僅僅是身體和心理上的，也包括經(jīng)濟(jì)上的。
part1.生育險究竟是什么險?男生也需要生育險么?
生育險肯定是和生孩子相關(guān)的險種，想想看，在懷孕和生育的時候會遇到什么情況呢?
在懷孕期間，孕婦需要定期產(chǎn)檢，以保證寶寶的健康。到了預(yù)產(chǎn)期前后，就要在醫(yī)院進(jìn)行生產(chǎn)。在生育前后的一段時間內(nèi)，還需要好好休息，不能上班，也就說沒有辦法拿到工資。
生育險能夠起什么作用呢?
我們先來看看生育險的標(biāo)準(zhǔn)定義——生育保險是國家通過立法，在懷孕和分娩的婦女勞動者暫時中斷勞動時，由國家和社會提供醫(yī)療服務(wù)、生育津貼和產(chǎn)假的一種社會保險制度，國家或社會對生育的職工給予必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和醫(yī)療保健的社會保險制度。
分解一下，生育險主要提供了三部分的內(nèi)容:生育津貼、醫(yī)療服務(wù)和產(chǎn)假。這三部分基本涵蓋了懷孕生子的整個過程。
先說產(chǎn)假吧，是指在職婦女產(chǎn)期前后的休假待遇，一般從分娩前半個多月至產(chǎn)后兩個半月。
按照生育保險的辦法，女職工生育享受98天產(chǎn)假;難產(chǎn)的增加產(chǎn)假15天;生育多胞胎的，每多生育1個嬰兒增加產(chǎn)假15天。女職工懷孕未滿4個月流產(chǎn)的，享受15天產(chǎn)假;懷孕滿4個月流產(chǎn)的，享受42天產(chǎn)假。
不過，各個地區(qū)和單位會根據(jù)具體情況有所不同。2016年1月1日開始全面推廣二胎政策之后，很多地區(qū)相繼調(diào)整產(chǎn)假時間，取消了晚育假，但同時給予一定的獎勵假。比如北京就取消了30天的晚育假，增加了30天的生育獎勵假。
產(chǎn)假變長，員工們高興了，但是老板們就頭大了。你這么長時間不上班，我還要給你付工資?還好有生育津貼，它就是用來付這個部分工資的。休產(chǎn)假期間可以領(lǐng)取多少生育津貼呢?生育津貼的領(lǐng)取金額=企業(yè)當(dāng)月平均繳納工資金額÷30×產(chǎn)假天數(shù)
假設(shè)小紅生寶寶之后，休了90天產(chǎn)假，而企業(yè)當(dāng)月平均繳納工資金額為9000元，那小紅就能領(lǐng)到2.7萬元生育津貼，而且，生育津貼是不用交稅的!
如果遇到大方的企業(yè)，在產(chǎn)假期間還會正常發(fā)工資，那就能領(lǐng)兩份錢了!
不過理想是美好的，現(xiàn)實是骨感的，更多的女性休完產(chǎn)假后會發(fā)現(xiàn)，不僅拿不到工資、甚至還會影響績效發(fā)放和職場發(fā)展，這也是為什么大量職場女性在生孩子和職業(yè)發(fā)展之間難以抉擇的原因。
除了產(chǎn)假和生育津貼之外，還有醫(yī)療服務(wù)。這個部分主要是可以報銷一些生育相關(guān)的醫(yī)療檢查、治療費用。
比如檢查費、接生費、手術(shù)費、住院費和藥費都可由生育保險基金支付。但要注意，這部分費用有限額規(guī)定的!超出規(guī)定的部分就需要職工自己負(fù)擔(dān)了。
另外如果女性因為生育引起了疾病，治療的費用也是可以由生育保險基金支付的。
說了這么多，都是和女性相關(guān)的話題，那么問題來了，那么男生為什么也要買生育險呢?
雖然男性不能直接使用生育險，但是如果你的老婆有工作的話，老公可以享受10日的護(hù)理假津貼。津貼日支付標(biāo)準(zhǔn)，按照其配偶生育的上一個月用人單位為其繳納生育保險費的基數(shù)除以30日計算。
如果老婆沒有工作，沒有生育保險的話，可以使用老公的生育保險，享受生育保險50%的待遇。
part2.什么情況下會用到生育險呢?
雖然按照國家規(guī)定，用人單位有義務(wù)為大家繳納生育險，但也并不意味著每個人都能取得生育津貼等待遇，還是需要滿足一定條件。
一般來講，首先要滿足繳費的年限和連續(xù)性，即用人單位至少要為職工在生育前連續(xù)足額繳納生育保險費滿12個月及以上，并且繼續(xù)為其繳費。
不同地區(qū)有所不同，有的地區(qū)是要求分娩月前連續(xù)繳納9個月(含分娩當(dāng)月)且分娩月必須為正常繳費等。
那么滿足了繳納條件，就一定可以用生育險了嗎?
也不是的。符合國家和省人口與計劃生育規(guī)定的生育，才能夠享受到生育險的待遇。
以前計劃生育的時候只能生一個寶寶，生二胎就不能夠享受生育險了。現(xiàn)在開放了二胎，那么生第二個寶寶的時候，可以享受生育險待遇。但如果你要生第三個、第四個，還是沒戲。
另外，只有在特定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的產(chǎn)檢、生產(chǎn)或者流產(chǎn)的醫(yī)藥費用，才可以通過生育險報銷。
什么是特定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)呢?
在確認(rèn)懷孕之后，要去辦理生育保險定點醫(yī)院的手續(xù)。簡單說就是跟工作單位的HR領(lǐng)取一個申請表格，把計劃產(chǎn)檢和生產(chǎn)要去的醫(yī)院填進(jìn)去，并獲得醫(yī)院的簽章。HR會幫你把這份表格交到當(dāng)?shù)氐纳绫＞?，獲得社保局的簽章。
這項手續(xù)辦完了之后，就可以報銷在這家醫(yī)院產(chǎn)生的產(chǎn)檢、生產(chǎn)相關(guān)的醫(yī)療、藥品費用啦。需要注意的是，費用報銷依據(jù)表格上填寫的申請日期，申請日期之后的費用才能報銷。
但是，想要拿到報銷費用，也沒有那么簡單，還需要在醫(yī)院開具懷孕證明，去街道、派出所拿到生育許可證，最后要把生育許可證、結(jié)婚證復(fù)印件、身份證復(fù)印件、懷孕證明等一堆材料都交給HR，才能搞得定。
如果你拖延癥發(fā)作，拖到預(yù)產(chǎn)期之前才把定點醫(yī)院手續(xù)辦完，那就只能報銷生寶寶的費用了!所以一旦確定懷孕了，就趕快去找公司HR問清楚各項規(guī)定，趕緊辦理各項手續(xù)吧!
如果是異地分娩，可以享受生育險嗎?這就需要好好研究一下當(dāng)?shù)氐恼吡恕?/p>
如果你是在廣州上班，但是是外地人，想要回家生寶寶，是可以享受到生育險的醫(yī)療費用報銷的。不過要注意，如果是農(nóng)村戶口的話，新農(nóng)合和生育險是不可以一起用的。
part3.生育險也需要個人交錢么?
前面講過，醫(yī)療險、養(yǎng)老金，都是個人出一部分，公司出一部分。不過生育保險是由公司全部繳納，不需要自己交錢。
根據(jù)不同地方的規(guī)定，生育保險繳納的比例一般是在0.5-1%，而且每年政策可能有變動。
比如2016年上海最新的生育險繳納比例是0.8%，2017年增加到了1%。廣東東莞2016年的繳費比例是0.46%，2017年也調(diào)整到了1%。
沒有工作的小伙伴，也可以通過掛靠社保代繳機(jī)構(gòu)的方式，繳納生育險，享受生育險的福利。
因為生育保險跟醫(yī)療保險保障對象和范圍有一定重疊，所以自2017年以來，12個試點城市已經(jīng)享受到了生育保險和醫(yī)療保險的合并管理。至于什么時候全面推廣，我們還是要多關(guān)注相關(guān)的新聞?wù)摺?/p>
這12個試點城市分別是河北邯鄲市、山西晉中市、遼寧沈陽市、江蘇泰州市、安徽合肥市、山東威海市、河南鄭州市、湖南岳陽市、廣東珠海市、重慶市、四川內(nèi)江市、云南昆明市。
合并管理只是簡化了流程，并沒有損害個人利益。舉個例子來說，假設(shè)某城市醫(yī)療保險單位為繳納10%，生育保險單位繳納1%。如果在上述試點城市，那么某單位就一次性繳納11%。
總之，生育保險和醫(yī)療保險合并，對大多數(shù)人是沒有影響的，但是對辭職或者自由職業(yè)者卻是一個利好消息。
如果想要通過社保局的個人窗口繳納社保，以前只能繳納養(yǎng)老和醫(yī)療險，現(xiàn)在還可以繳納生育險。
相比養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，生育險比較簡單，也比較容易理解，建議準(zhǔn)備要寶寶的小伙伴們，提前從公司人力資源、當(dāng)?shù)厣绫＞至私馍ｋU的具體條款、使用條件等，做到心中有數(shù)。
第四節(jié)工傷險
從字面意義上了解，工傷保險和“工作”“傷害”有關(guān)，那是不是因為工作受到的所有傷害都可以使用工傷保險報銷呢?比如上下班途中，出了車禍，算工傷嗎，能用工傷保險報銷嗎?
我們就一起來認(rèn)識下關(guān)于工傷保險的實用知識吧。
Part1.工傷保險是什么，有什么用?什么情況下才算工傷?
1、工傷保險是什么?
工傷保險，也稱職業(yè)傷害保險，是指勞動者在工作中或在規(guī)定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，勞動者或其遺屬從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的一種社會保險制度。
假設(shè)我們這門課的主角小明因為工作原因得了職業(yè)病，一段時間內(nèi)沒有辦法正常上班，只能在家休養(yǎng)，這個時候，工傷保險就能為他提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這些經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償包括醫(yī)療、康復(fù)所需費用，也包括保障小明基本生活的費用。
2.什么情況下才算工傷?
很多小伙伴關(guān)心的問題是:究竟什么情況下才能算工傷?根據(jù)《工傷保險條例》，工傷的界定是有嚴(yán)格條件的。
我們來舉幾個例子，大家就明白啦。
例子一:在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的；上面這句話，有三個關(guān)鍵點:工作時間、工作場所、因為工作原因受到事故傷害。
例子二:工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的；上面這句話的關(guān)鍵詞為工作前后的一段合理時間內(nèi)、預(yù)備性工作、收尾性工作、與工作相關(guān)。
假設(shè)小章是個車間工人，下班半小時后，他在清理生產(chǎn)線的過程中被機(jī)器傷到，導(dǎo)致右手拇指骨折，這是算工傷的。
這樣的規(guī)定一共有很多條，每條都對在某種情況下，員工受到的傷害能否界定為工傷有清楚的說明，感興趣的小伙伴可以查看《工傷保險條例》。
Part2上班途中出車禍了，算工傷嗎?
在某個陽光明媚的清晨，小章心情很好的騎著小黃車去上班，結(jié)果不小心和迎面而來一輛逆行的電瓶車撞到一起，小章手被劃了一個大口子，去醫(yī)院縫了好幾針不說，接下來的一周都沒辦法上班，那小章這起車禍?zhǔn)欠駥儆诠?
想回答這個問題，我們還是得翻看《工傷保險條例》，其中第十四條規(guī)定:職工有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷:在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任機(jī)動車交通事故傷害的。
這一條中有3個關(guān)鍵點:
第一、上下班途中，這一點是符合的;
第二、非本人主要責(zé)任，這一點也符合，因為是電瓶車逆行，車禍主要責(zé)任不在小明;
第三、機(jī)動車交通事故，這一點小明不符合，電瓶車屬于非機(jī)動車;
綜上所述，很不幸，小章遭遇的這起小車禍不能算作工傷。這里要注意，如果是在非上下班時間在上下班途中發(fā)生車禍，也不能算作工傷。
Part3.工傷保險的錢從哪里來?
前面說了這么多，那工傷保險的錢到底從哪里來呢?答案非常簡單，工傷保險費是由企業(yè)或雇主按照國家規(guī)定的費率繳納的，勞動者個人不用繳納任何費用，這是工傷保險與養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等其他社會保險項目的不同之處。
總結(jié)一下，工傷保險的保費不需要我們上班族自己掏錢，算是國家和企業(yè)送給我們的福利。
第五節(jié):失業(yè)保險
Part1失業(yè)保險是什么?申請失業(yè)保障的條件有哪些?
失業(yè)保險同樣是社保的組成部分之一，顧名思義，失業(yè)保險的作用是給那些因失業(yè)而暫時中斷生活來源的人提供經(jīng)濟(jì)幫助、以保障基本生活得以維持。
畢竟現(xiàn)在不是一個工作干一輩子的時代了，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)代人一生有很大的可能要從事5-7份工作。
現(xiàn)在企業(yè)面臨的競爭壓力也非常大，常常是你吃著火鍋上著班，突然就被大老板通知說明天不用上班了，一不小心就成了待就業(yè)人員。
這個時候就需要找下個東家了，但是找到一個滿意的下家或者合適的工作崗位總歸是需要時間的，那在這段待業(yè)的時間，失業(yè)保險就為待業(yè)人員提供了基本的生活保障。
那如果不幸失業(yè)，怎樣才能申請到失業(yè)保險金呢?申請失業(yè)保險需要哪些條件呢?總的來說需要滿足三點:
1)非本人意愿中斷就業(yè)
2)按規(guī)定繳納失業(yè)保險滿1年以上
3)已辦理失業(yè)登記，并且有求職要求。
Part2不想工作，辭職在家，可以領(lǐng)取失業(yè)保險金嗎?
小章新入職了一家公司，崗位是新媒體運營，老板常常提出各種奇葩的要求，比如用1000元預(yù)算做出10萬+閱讀量的文章，小章不滿奇葩老板，3個月不到就憤而辭職，打算重新找一份工作，那么他是否符合申請失業(yè)保險的要求呢?
答案是否定的。
因為小章并非被辭退，而是自己主動要求離職，所以不符合“非本人意愿中斷就業(yè)”的要求。
而且，小章和小章前公司繳納失業(yè)保險的時間不滿一年，所以即使小明是被辭退的，也無法享受到失業(yè)保險。
那到底哪些情況才算符合“非本人意愿中斷就業(yè)”的要求呢?
顧名思義，并不是自己不愿意繼續(xù)工作，而是由于用人單位方面的問題導(dǎo)致的被迫失業(yè)，常見的情況包括兩種:
1、勞動合同到期，用人單位不愿意續(xù)簽
2、用人單位單方面解除勞動合同
Part3.失業(yè)了一直不找工作，就可以一直領(lǐng)失業(yè)保險金嗎?
還是拿小章做例子進(jìn)行說明，小章同所在的用人單位簽訂了3年的勞動合同。
在小章工作滿兩年后，公司由于經(jīng)營不善，不得不大面積裁員小章也未能幸免，公司的HR告訴小章。因為他是被動失業(yè)，而且已經(jīng)繳納了一年以上的失業(yè)保險金，符合失業(yè)保險的申請資格，讓小章帶上本人身份證及原單位開具的終止或解除勞動合同證明及時去辦理失業(yè)登記，即可申請失業(yè)保險。
小章公司的人事部非常的盡責(zé)，告知了小明需要準(zhǔn)備的手續(xù)及材料，但并不是所有公司的人事都能這么盡職盡責(zé)。
這里有個需要注意的細(xì)節(jié)，如果忽略，也無法享受到失業(yè)金:
相關(guān)左邊法律右邊規(guī)定，在勞動合同解除后，用人單位應(yīng)當(dāng)及時為失業(yè)人員出具終止或者解除勞動關(guān)系的證明，并將失業(yè)人員的名單自終止或者解除勞動關(guān)系之日起十五日內(nèi)告知社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。
失業(yè)人員應(yīng)當(dāng)持原單位出具的終止或者解除勞動關(guān)系的證明，及時到指定的公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理失業(yè)登記，各地的失業(yè)保險條例實施細(xì)則略有不同，多數(shù)將其明確、細(xì)化為60天。
所以小章如果2個月后才去辦理失業(yè)登記，便無法享受到失業(yè)金保障了。
小章由于得到了人事部的提醒，及時來到就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理失業(yè)登記，工作人員在查詢了小明的失業(yè)保險繳費記錄后，告知小明找到新工作后，便不能領(lǐng)取失業(yè)金，如果遲遲沒能找到工作，小明最長只能領(lǐng)取12個月的失業(yè)金。
所以大家一定要注意:失業(yè)金的領(lǐng)取也有時間期限。
累計繳費滿一年不足五年的，最長領(lǐng)取十二個月;累計繳費滿五年不足十年的，最長領(lǐng)取十八個月;累計繳費十年以上的，最長領(lǐng)取二十四個月。
重新就業(yè)后，再次就業(yè)的，繳費時間需要重新計算。千萬別以為可以在家一直領(lǐng)取失業(yè)金過日子呀。
Part4.失業(yè)后，領(lǐng)取的失業(yè)保險金從哪里來的?
那失業(yè)保險金的錢是從哪里來的呢?
當(dāng)然是從失業(yè)保險基金中支取，失業(yè)保險基金是由用人單位、個人繳費及國家財政補(bǔ)貼來共同支撐，也就是說，我們每個月工資會有一部分錢被強(qiáng)制繳納失業(yè)保險，同時公司再拿出一筆錢替你繳納。
那個人和公司各自繳納多少呢?
按照2016年上海的規(guī)定，個人和用人單位各繳納工資的0.5%，也就是說如果你的基本工資是元的話，你每個月失業(yè)保險要扣掉50元，公司還要幫你繳納50元。
看到這里，是不是覺得失業(yè)險還是很好理解呢。只要不是自己主動辭職、符合條件的話，就可以領(lǐng)取失業(yè)保險金。
第六節(jié)公積金
part1什么是公積金?
我們通常所說的“五險一金”的“一金”就是指公積金，“公積金”也叫“住房公積金”。
是不是一聽名字，就知道和房子有關(guān)呢?對，你想得沒錯，既然有住房兩個字，那公積金就和我們生活中最重要的一個事物——房子緊密相關(guān)。
住房公積金，是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體及其在職職工存繳的長期住房儲金。
住房公積金由個人和單位按照同等比例共同繳納。城市不同，繳納比例也有差異。不過，公積金并不像醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險一樣有統(tǒng)籌賬戶，單位和個人繳納的部分全部進(jìn)入個人賬戶。
這里可能有人要問了:長期住房儲金到底是個啥?這個住房公積金到底可以派什么用場?先別急，我們慢慢往下說。
part2我要買房了，可以用公積金干什么呢?
如果你要買房了，具體可以用公積金干什么呢?
如果你買房了，準(zhǔn)備交購房款，一般有三種情況。全款，申請公積金貸款，申請商業(yè)貸款。
接下來，我們分三種情況來說明公積金在買房中的用途。
如果你是全款買房的土豪，也不要浪費自己的公積金，可申請一次性提取，用于抵扣房款;
如果你計劃申請公積金貸款，那簡直再適合不過啦。
以北京5年以上貸款為例，公積金貸款利率首套3.25%，額度上限120萬;二套上浮10%后3.58%，額度上限80萬;
銀行商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率4.9%，最高上浮20%，直奔5.88%，公積金貸款一下就少了2個百分點;公積金貸款可以申請30年，而商貸一般到不了30年;
公積金最多可貸出房價的90%，商貸只能貸出房價的70%-80%。小伙伴們，聽完是不是覺得公積金貸款完爆商業(yè)貸款呀。
但是，公積金購房中有政策規(guī)定:對于購買二套房，要求必須是第一套房貸款已經(jīng)還清的情況下才可以再次貸款。貸款還沒有還完的不能申請公積金貸款。
公積金是有最高可貸額度的，最高可貸額度=(家庭月收入-北京市基本生活費標(biāo)準(zhǔn))/申請貸款年限的每萬元貸款月均還款額。
也許你算出的可貸額度高達(dá)200萬，正準(zhǔn)備高興得跳起來。等等，各個地區(qū)公積金貸款額度都規(guī)定了一個最高上限，不同城市限額不一樣。
例如，北京首套最多貸120萬，二套最多80萬，上海個人40萬(家庭80萬，如果有補(bǔ)充公積金，則個人50萬，家庭100萬)，廣州個人60萬(家庭100萬)，深圳個人50萬(家庭90萬)。
當(dāng)然，各地規(guī)定不同，有的地方在使用公積金貸款買房時，貸款額度跟賬戶余額正相關(guān)，通常貸款額度不得超過賬戶余額的10倍，如果賬戶余額不足2萬就按2萬算。
假設(shè)你所在地區(qū)能夠享受的額度是個人公積金賬戶余額的40倍，而最高上限是80萬。如果你的賬戶里有10萬塊，照這樣計算你并不能貸款400萬，最多還是只能貸款80萬。
當(dāng)然，具體的貸款金額會同時考慮借款人月工資額、還貸能力、現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款額、貸款期限、賬戶余額、房屋價格、最低首付款、信用等級和抵押物評估價值，以實際的銀行批復(fù)為準(zhǔn)。
聽起來是不是有點復(fù)雜，沒關(guān)系，大家只需要記住:
如果你打算買房，如果是全款，可以取出公積金抵扣房款，不用白不用;如果貸款買房，如果能用公積金貸款就用公積金貸款，利息低了這么多，省下的可都是自己的錢呀!
具體的規(guī)則，在買房前就要咨詢你所在地方的公積金中心、公司HR和售樓部客戶經(jīng)理。
part3不買房，公積金還能有別的用處嗎?
不買房的小伙伴可能更關(guān)心，如果我暫時沒有買房計劃，公積金還能有別的用處嗎?
當(dāng)然，除了買房，建造/翻建/大修住房可以用，租房可以用，符合低?；蛱乩Ь戎秶幕锇榭梢杂?，治療家庭成員重大疾病也可以用。
怎么樣?沒想到公積金有這么多用途吧?
不過在我們?nèi)粘Ｉ钪谐速彿?，用得最多的就是租房啦。如果小明在上海工作?/p>
每個月的房租是一筆不小的開支，他打算把公積金取出來租房，那他首先就要清楚提取條件和所需材料。
首先，租房提取公積金具體條件:
1、職工連續(xù)足額繳存滿三月，本人及配偶在繳存城市無自有住房且租房的，可提取雙方住房公積金支付房租;
2、租用公租房，可按照實際房租支出全額提取;
3、租用商品房，各地根據(jù)當(dāng)?shù)刈饨鹚胶妥》棵娣e確定提取額度。
其次，小明提取公積金時要準(zhǔn)備如下材料:
1）租用公租房，提供房屋租賃合同和租金繳納證明;
2）租用商品住房，提供本人及配偶名下無房產(chǎn)的證明;
3）因租房提取公積金需要出具房產(chǎn)信息查詢結(jié)果證明的，房地產(chǎn)管理部門不收取費用。
雖然聽起來要求比較高、流程也比較復(fù)雜，但是公積金放在賬戶里，放著也是放著，取出來能夠利用率最大化，何樂而不為呢。現(xiàn)在各個地方也是可以網(wǎng)上申請的，流程還是會比線下方便地多。
這里還要額外提醒一下，之前我們提到，公積金貸款的額度與個人賬戶上的額是掛鉤的，所以租房提取公積金后有可能造成個人公積金賬戶額度降低，當(dāng)你真的需要貸款的時候，你能夠得到的貸款額度也會隨之降低。
所以，綜合下來，有兩類伙伴是比較適合提取公積金交房租的:
第一類是近幾年甚至更長的時段內(nèi)都不打算買房的人。與其把公積金閑置，不如先提取出來交房租。
第二類則是公積金賬戶里已經(jīng)積存了大量余額，因為貸款有上限，所以本身又用不足這些額度的。
part4我們公司只有五險，沒有公積金，這樣合理嗎?
小明最近找了一份新工作，可是公司居然不繳納公積金，他很郁悶，不知道該怎么辦?不過這確實是一個糾結(jié)的話題。
根據(jù)《住房公積金管理條例》的規(guī)定，單位應(yīng)當(dāng)按時足額繳存住房公積金，不得逾期繳存或者少繳。
對繳存住房公積金確有困難的單位，經(jīng)本單位職工代表大會或者工會討論通過，并經(jīng)住房公積金管理中心審核，報住房公積金管理委員會批準(zhǔn)后，可以降低繳存比例或者緩繳，待單位經(jīng)濟(jì)效益好轉(zhuǎn)后，再提高繳存比例或者補(bǔ)繳緩繳金額。
從上面的規(guī)定可以看出，繳納住房公積金對用人單位來說是國家法規(guī)政策強(qiáng)制規(guī)定的義務(wù)。
但是由于《住房公積金管理條例》里關(guān)于處罰的規(guī)定相對寬松，在用人單位未依法為勞動者繳納住房公積金的情況下，并不會立即受到相應(yīng)處罰，只有在住房公積金管理中心責(zé)令其限期依法繳納，而用人單位拒不繳納的情況下，才可能受到罰款的處罰。
并且行政機(jī)關(guān)在處罰力度及處罰對象的選擇上隨意性較大，再加上目前大多數(shù)地方的司法機(jī)關(guān)均不受理補(bǔ)繳住房公積金的案件，由此導(dǎo)致很多用人單位存在僥幸心理。
因此呢，如果用人單位沒有依法足額為員工繳納住房公積金，員工可以依法向住房公積金管理中心投訴，要求用人單位依法補(bǔ)繳。
如果住房公積金管理中心不作為，員工還可以依法對住房公積金中心的行政不作為提起行政訴訟或行政復(fù)議。
然而這些都是規(guī)定啦，然并卵，在實際操作中，一般只有央企、大型國有企業(yè)或經(jīng)營狀況比較好的大型民營企業(yè)，能夠依法足額為勞動者繳納住房公積金。
大部分中小企業(yè)都沒能足額為勞動者繳納住房公積金，即便繳納了住房公積金，也是按照最低的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行繳納，而非依法足額進(jìn)行繳納。
存在這種情況主要有三個方面的原因:
一是用人單位認(rèn)為為員工繳納住房公積金，會大大增加企業(yè)的經(jīng)營成本;
二是住房公積金的提取需要一定的條件，不符合提取條件的員工對住房公積金的訴求不強(qiáng)烈，加之員工個人也要承擔(dān)一部分費用，因此部分員工其實并不愿意繳納;
三是目前我國對用人單位拒不繳納住房公積金的管理和處罰機(jī)制不健全，一般司法機(jī)關(guān)也以住房公積金糾紛不屬于勞動爭議為由拒不受理，因此，雖然有處罰的依據(jù)，但實踐中落實得不到位。
所以，小伙伴們?nèi)绻龅街唤晃咫U不交公積金的公司，雖然是沒交無理，但是沒地兒去講理，只能打碎牙往肚里咽啦。
part5我現(xiàn)在辭職在家，可以把公積金取出來嗎?
聽到公積金可提取，有的小伙伴或許在想，我辭職在家正缺錢花，是不是可以提點公積金出來呢?少年，理想很美好，現(xiàn)實很骨感。當(dāng)然是不能啦。雖然住房公積金可提取，但必須要滿足相應(yīng)的提取條件才行。
除了我們提到的購房和租房外，還有哪些情況可以提取公積金呢?大概還有三種情形滿足提取要求。
1、在農(nóng)村集體土地上建造、翻建、大修自有住房且未使用住房貸款的，職工及配偶可申請?zhí)崛〗ㄐ薹勘慌鷾?zhǔn)當(dāng)月之前(含當(dāng)月)的住房公積金金額，且提取金額合計不超過建修房的費用;
2、對于離、退休的;農(nóng)業(yè)戶籍職工男滿60周歲、女滿55周歲的;到國外、港、澳、臺地區(qū)定居的;完全喪失勞動能力、大部分喪失勞動能力或重度殘疾(一級或二級殘疾)并與單位解除或終止勞動關(guān)系的;領(lǐng)取失業(yè)保險金的;被判處刑罰、戶口遷出本市、非本市戶口職工與所在單位解除或終止勞動關(guān)系的;住房公積金賬戶轉(zhuǎn)入集中封存戶滿兩年或與原單位終止勞動關(guān)系滿兩年的;到本市行政區(qū)域外工作并在當(dāng)?shù)亟⒑屠U存住房公積金的;遇到以上八種情況時，可銷戶提取全部余額;
3、治療重大疾病。家庭成員(包括職工本人、配偶及未成年子女)患重大疾病或重大手術(shù)住院治療的，職工本人及配偶可申請?zhí)崛∽》抗e金，申請日期應(yīng)在出院之日起一年內(nèi)，提取金額合計不超過住院費用個人負(fù)擔(dān)部分。
想要提取公積金的伙伴，仔細(xì)對應(yīng)一下哇，如果不符合條件，還是安心踏實賺錢吧，別打公積金的主意啦。
好，關(guān)于五險一金的基礎(chǔ)知識，就講到這里啦，養(yǎng)老險、醫(yī)療險、失業(yè)險、工傷保險、生育保險、公積金，關(guān)于它們的基礎(chǔ)知識，一定要做到清楚、明白，關(guān)鍵時刻，它們都是要派上大用場的。
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