文章/超老師分類/社保學(xué)院字?jǐn)?shù)/2012字閱讀/約3分鐘五險(xiǎn)一金，其實(shí)是2020年之前的說法，也就是指的員工的社保和公積金權(quán)益，雖說現(xiàn)在叫四險(xiǎn)一金，但合法權(quán)益一點(diǎn)也沒少，我們一起來聊聊。

何為五險(xiǎn)一金？

所謂“五險(xiǎn)”，說的一般是用人單位為存在勞動關(guān)系的員工繳納的社會保險(xiǎn)。因?yàn)椋?020年之前是養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育和失業(yè)保險(xiǎn)五個(gè)險(xiǎn)種，而俗稱五險(xiǎn)。2020年開始生育保險(xiǎn)合并到醫(yī)療保險(xiǎn)范疇，所以，2020年1月1日之后就稱作四險(xiǎn)。

所謂“一金”，指的是住房公積金，由單位和職工分別承擔(dān)一半，由職工全部享受的住房保障福利基金。現(xiàn)行住房公積金管理?xiàng)l例規(guī)定，用人單位必須在建立勞動關(guān)系30日內(nèi)為【城鎮(zhèn)戶口職工】繳納住房公積金，農(nóng)業(yè)戶口職工暫時(shí)不做強(qiáng)制要求。

斷繳社保公積金對員工有什么影響？

1.因社保斷交而造成退休時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)不足15年，參保人就無法及時(shí)享受養(yǎng)老金待遇；

《社會保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，參保人法定退休年齡時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)繳費(fèi)年限超過15年，退休后可終身領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇，無時(shí)間限制。

也就是說，如果參保人法定退休年齡養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)年限不足15年，就無法正常享受養(yǎng)老金福利。

退休時(shí)不足15年的參保人，想要領(lǐng)到養(yǎng)老金，可以申請延期繳費(fèi)，就會比正常退休多繳社保費(fèi)、晚領(lǐng)養(yǎng)老金；或者轉(zhuǎn)戶籍所在地城鄉(xiāng)居民社保一次性補(bǔ)繳夠15年，比起城鎮(zhèn)職工社保少領(lǐng)養(yǎng)老金。

2.因社保斷交而造成醫(yī)療保險(xiǎn)中段，期間發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用和生育津貼無法報(bào)銷，且退休時(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)不夠指定年限，退休后無法享受終生醫(yī)療報(bào)銷福利；

以北京市為例，社保中斷一個(gè)月，醫(yī)保次月就不可以享受實(shí)時(shí)醫(yī)療報(bào)銷的福利，且中斷當(dāng)月的醫(yī)療費(fèi)用不可以手工報(bào)銷。正常連續(xù)繳納3個(gè)月后，醫(yī)保實(shí)時(shí)報(bào)銷才可以恢復(fù)，且期間未實(shí)時(shí)報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)，由單位人事報(bào)盤資料，去公司所在地社保局手工報(bào)銷，相對于實(shí)時(shí)報(bào)銷，手工報(bào)銷就會比較費(fèi)事。

如果正常繳納社保(含醫(yī)保)，退休時(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)年限超過地方規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)(北京、蘇州要求男性為25年，女性為20年；濟(jì)南、武漢等城市的男性要求為30年，女性為25年；廣州、上海男性女性都是要求為15年)，則就算退休后不繼續(xù)繳納醫(yī)保，退休后依然可以享受醫(yī)療報(bào)銷，無時(shí)間限制，直到終生。

如果因?yàn)樯绫Ｖ袛?，?dǎo)致退休時(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)不符合終生醫(yī)療報(bào)銷的標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人看病的所有醫(yī)療費(fèi)用全部由個(gè)人承擔(dān)。而隨著年齡的越來越大，患大病的概率越大，醫(yī)療花費(fèi)越大，經(jīng)濟(jì)壓力就越大呀！

如果女性參保人生育當(dāng)月社保中斷，則不符合領(lǐng)取生育津貼的資格，無法享受生育津貼報(bào)銷；如果生產(chǎn)當(dāng)月正常繳納，是產(chǎn)前9個(gè)月中的一個(gè)月中斷，則可以產(chǎn)后再連續(xù)繳納12個(gè)月才可以享受生育津貼福利；如果產(chǎn)前和產(chǎn)后都有中斷社保的記錄，也無法報(bào)銷生育津貼。

以北京市單位醫(yī)療保險(xiǎn)上一年度職工月均繳費(fèi)為6000元為例，正常生育，無難產(chǎn)和多胞胎情況的話，生育一個(gè)寶寶可以領(lǐng)取的生育津貼為:6000÷30×128=元；二胎時(shí)單位平均職工月醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)為7000的話，正常生育一個(gè)寶寶可以領(lǐng)取生育津貼為:7000÷30×128=元。

所以，女性參保人在公司繳納社保，即使個(gè)人不交納生育保險(xiǎn)費(fèi)用，也可以在享受產(chǎn)假的同時(shí)，也依然可以領(lǐng)到兩胎的生育津貼+=元。

3.因社保斷交而造成的社會福利無法正常享受；

以北京市為例，非京籍人員想要讓子女在北京上學(xué)，父母需要根據(jù)各區(qū)要求，滿足連續(xù)正常繳納社保3～12個(gè)月；想要參與小汽車搖號和購房資格，就需要連續(xù)繳納社保滿5年；想要參與積分落戶，變成北京市戶口，則需要連續(xù)正常繳納社保滿7年。

所以，如果參保人有社會福利需求的話，社保一旦中斷，就得重新累計(jì)，斷繳一個(gè)月，是不是很不劃算呢？

4.因住房公積金貸款中斷而無法辦理公積金貸款，多交貸款利息，少貸貸款額度。

目前，我國商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率：貸款期限1年內(nèi)的利率為4.35%，貸款期限1年以上5年以內(nèi)（含5年）利率為4.75%，貸款期限超過5年以上的利率為4.90%。而公積金貸款期限在5年以下，含五年的貸款利率為2.75%，貸款期限5年以上的，利率為3.25%。

一般購房貸款期限都在5年以上，就貸款年利率而言，商業(yè)貸款年利率是4.9%，而住房公積金貸款僅為3.25%，商業(yè)貸款比公積金貸款多花50%的利息呢。

例如，在北京買房貸款120萬的趙先生，選擇20年期等額本息還款方式，選擇公積金貸款利息要比銀行商業(yè)貸款節(jié)約25.13萬元。

寫在最后的總結(jié):

社保公積金都是國家賦予職工的合法權(quán)益，正常工作期間用人單位必須強(qiáng)制繳納。

社保和公積金中斷對于員工來講，損失可以大到無法彌補(bǔ)。所以，正常工作期間，一定要注意自己的社保公積金繳納，還要注意自己社保公積金的連續(xù)性，一旦發(fā)現(xiàn)公司造成斷繳，及時(shí)維權(quán)。

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