對(duì)于上班一族來(lái)說(shuō)，每個(gè)月的工資總要花掉個(gè)幾百塊用于交社保。一位粉絲留言稱：每個(gè)月劃出去460元，這一年下來(lái)，少說(shuō)也得五六千塊錢。

　　

那么，問(wèn)題來(lái)了：這社保每月都交，到底啥時(shí)候是個(gè)頭？是不是交夠規(guī)定的15年就可以了？此外，繳完15年就停與繳滿25年相比，待遇差別又有多大？

　　

今天，咱就聊聊這事兒。

　　

社保怎么交？能提供哪些保障？社保繳滿15年，還有必要繼續(xù)交嗎？交15年或25年，待遇差別有多大？想要多領(lǐng)點(diǎn)養(yǎng)老錢，不妨試試這樣做！一、社保怎么交？哪些保障最實(shí)用？

　　

社保，即我們常說(shuō)的“五險(xiǎn)”：養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育。

　　

其中，養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)是自己交一部分，公司交一部分；工傷和生育保險(xiǎn)則是公司替你買的，自己不用掏錢。

　　

具體繳費(fèi)比例如何？我們以武漢最新政策為例：

　　

　　

這對(duì)比夠直觀吧？公司幫你交的錢是你的兩倍多。

　　

就沖這一點(diǎn)，遠(yuǎn)慮君都建議每個(gè)人都要參加，這話想必大家也快聽(tīng)出繭子來(lái)了：

　　

社保作為一項(xiàng)國(guó)家基本福利，覆蓋廣、繳費(fèi)低，雖說(shuō)作用有限，但卻是一份必不可少的基礎(chǔ)保障，具有不可替代性。

　　

之前看過(guò)一個(gè)新聞，某地一小孩因白血病前后住院3次，花了將近30萬(wàn)，最后通過(guò)醫(yī)保報(bào)銷了80%，如果沒(méi)交社保，就只能全部自費(fèi)了。

　　

而沒(méi)有單位的靈活就業(yè)者，想要參加社保就沒(méi)這么大的福利了：只能選擇交養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，且費(fèi)用都需自己承擔(dān)。

　　

自由職業(yè)者要不要交社保？怎么交更劃算？

　　

個(gè)人需要繳多少？我們以在武漢工作的小遠(yuǎn)為例：

　　

月工資6000，當(dāng)?shù)芈毠ど绫＠U費(fèi)基數(shù)上限為元，下限為3739.8元，繳費(fèi)基數(shù)則可按6000算，小遠(yuǎn)每月需繳納：

　　

6000×8%+6000×2%+6000×0.3%=618元

　　

當(dāng)然，各省份和地區(qū)都有一些差異，實(shí)際繳納多少，建議撥打咨詢當(dāng)?shù)厣绫＞帧?/p> 　　

那，每個(gè)月都在交的社保又能提供什么保障？簡(jiǎn)單來(lái)講：

　　

　　

說(shuō)實(shí)在的，這里面就屬養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)最有用。

　　

醫(yī)療保險(xiǎn)：可帶病投保、保證續(xù)保，費(fèi)用交到一定年限即可終身享受醫(yī)保報(bào)銷，解決醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題；養(yǎng)老保險(xiǎn)：養(yǎng)老金待遇跟隨社會(huì)發(fā)展而調(diào)整，具有抗通脹的優(yōu)勢(shì)，保障我們基礎(chǔ)的養(yǎng)老生活。一般來(lái)說(shuō)，社保交15年，養(yǎng)老保險(xiǎn)終身有效，可以一直領(lǐng)到去世；社保交25年，醫(yī)療保險(xiǎn)終身有效，看病醫(yī)?？梢砸恢眻?bào)銷，直到去世（少部分地區(qū)有差異）。

　　

那是不是繳滿15年，就可以不用繳納了呢？如果多繳了20年、25年甚至30年，是不是就浪費(fèi)了？

　　

非也！繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，對(duì)咱越有利！

　　

二、社保交滿15年，是不是就不用交了？

　　

其實(shí)，我們說(shuō)的“15年”，只是規(guī)定的養(yǎng)老保險(xiǎn)的最低繳費(fèi)年限。

　　

　　

也就是說(shuō)，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)不滿15年的，不能領(lǐng)取，繳滿15年只是剛好可以領(lǐng)取養(yǎng)老金的資格。

　　

這里面的關(guān)鍵在于，你到時(shí)候退休每月拿到手的養(yǎng)老金能有多少？這可就與繳費(fèi)時(shí)長(zhǎng)扯上關(guān)系了。

　　

我們以職工養(yǎng)老為例：

　　

職工基本養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

　　

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=退休時(shí)個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額÷計(jì)發(fā)月數(shù)（發(fā)放了幾個(gè)月：目前50歲為195、55歲為170、60歲為139）基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%【個(gè)人指數(shù)化工資】：退休時(shí)上年度在崗職工月平均工資×個(gè)人平均繳費(fèi)工資指數(shù)【個(gè)人平均繳費(fèi)工資指數(shù)】：取[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值光看公式，一個(gè)頭兩個(gè)大，不要糾結(jié)，大家重點(diǎn)看加粗的地方：這兩塊都與繳費(fèi)時(shí)間直接相關(guān)，交的越久，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金就越多，基礎(chǔ)養(yǎng)老金也會(huì)更多。

　　

此外，社保僅繳滿15年后斷繳，退休之后可能無(wú)法享受終身基本醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　

這點(diǎn)對(duì)職工醫(yī)保影響最大，因?yàn)槌青l(xiāng)居民醫(yī)保是交1年保1年的形式，我整理了部分城市的繳納要求：

　　

　　

像小遠(yuǎn)在武漢上班，他最低得繳納30年才能享受終身醫(yī)保，如果只繳了15年，可就沒(méi)這福利了。

　　

還有一種說(shuō)法，比如：?jiǎn)T工自愿放棄上社保，每月到手工資會(huì)增加？

　　

甭瞎想！

　　

《勞動(dòng)法》規(guī)定：用人單位和勞動(dòng)者必須依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，繳納保費(fèi)。因此職工口頭或書(shū)面約定的不繳、少繳，都是不合規(guī)定、不具備左邊法律右邊效力的。

　　

另外，有個(gè)別單位為了省錢或省事，又確實(shí)急需用工，不為職工繳納社保，而是發(fā)放一定的保險(xiǎn)補(bǔ)貼作為補(bǔ)償，這也是不可取的。

　　

如果以后職工要求報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)、工傷賠償，用人單位也要承擔(dān)左邊法律右邊責(zé)任的。

　　

三、社保交15年和25年，差別有多大？

　　

舉個(gè)例子，小遠(yuǎn)25歲參加社保，每月工資3000元，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資2500元，員工平均工資2000元，先來(lái)看看，繳滿15年時(shí)，小遠(yuǎn)退休能領(lǐng)多少錢：

　　

　　

那么，小遠(yuǎn)60歲退休后每月能領(lǐng)取的養(yǎng)老金就有：310.79+431.25=742.04元，一年8904.48元。

　　

繳滿25年呢？

　　

　　

即：571.98+718.25=1236.23元，一年就有.76元。

　　

很明顯，相比15年繳費(fèi)，多繳10年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，在頭一年，就可以多領(lǐng)3.2萬(wàn)元的養(yǎng)老金。

　　

何況，這里為了大家方便理解，我們還沒(méi)考慮通脹和工資的漲幅，若考慮進(jìn)去，差距會(huì)更大。

　　

所以，關(guān)于社保，不管政策怎么變，老老實(shí)實(shí)交肯定不吃虧。

　　

大家不要覺(jué)得交個(gè)15年，達(dá)到領(lǐng)養(yǎng)老金的最低標(biāo)準(zhǔn)就行了。真到了那時(shí)，老頭老太太之間比一比，慪到連廣場(chǎng)舞都跳不下去了。

　　

四、教你四招，退休后能多領(lǐng)養(yǎng)老金！

　　

前陣子，國(guó)家財(cái)政部和人社部發(fā)布通知說(shuō)：2020年職工養(yǎng)老金整體將上漲5%。

　　

注意了！“整體”這個(gè)詞呀，背后門道可是很多的。

　　

比如你上一年的養(yǎng)老金是每月4000元，那么上漲5%之后，每月就會(huì)變成4200；但如果你上一年的養(yǎng)老金，每月只領(lǐng)2000元，上漲5%后，也就多領(lǐng)100塊而已。

　　

也就是說(shuō)，在上漲相同幅度的前提下，養(yǎng)老金基礎(chǔ)數(shù)字越高的人，漲幅就越高！

　　

那么，怎么才能把這個(gè)數(shù)字做大呢？有四個(gè)辦法：

　　

1、年輕時(shí)努力奮斗，提高工資

　　

賺的越多，你個(gè)人賬戶里的錢也就越多。

　　

但這個(gè)繳費(fèi)有個(gè)上限，比如上海，最高是元。就算你月入10萬(wàn)，也按這個(gè)來(lái)計(jì)算。

　　

2、多繳幾年，時(shí)間越長(zhǎng)越好

　　

在職的時(shí)候，社保盡量別斷，交的時(shí)間越長(zhǎng)越好。

　　

交滿15年，相當(dāng)于一個(gè)敲門磚，敲開(kāi)終身養(yǎng)老大門。再多交10年，交滿25年，醫(yī)保就有了終身福利。

　　

正是年紀(jì)大了毛病多的時(shí)候，醫(yī)保的重要性不言而喻。而且退休后沒(méi)醫(yī)保，你的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)也會(huì)打折扣。很多百萬(wàn)醫(yī)療和住院醫(yī)療，如果不以社保身份就醫(yī)，就只能報(bào)銷60%。

　　

3、關(guān)注繳納基數(shù)

　　

按照相關(guān)規(guī)定，養(yǎng)老金的繳費(fèi)基數(shù)是上一年的平均月工資。

　　

但在現(xiàn)實(shí)生活中，很多單位為了節(jié)約成本，會(huì)按照當(dāng)?shù)厣绫＞忠?guī)定的最低繳納基數(shù)來(lái)繳納社保，這樣可以節(jié)約非常多的人力成本。

　　

但對(duì)于個(gè)人而言，卻非常吃虧。因?yàn)槔U納基數(shù)越低，退休后你能領(lǐng)的退休金也就越少。

　　

因此，大家找工作時(shí)，盡量選擇那些可按實(shí)際工資來(lái)給你交社保的公司。

　　

4、人為選擇退休地

　　

大城市的養(yǎng)老金，肯定比小城市豐厚。

　　

這里，我們得提到一個(gè)“從長(zhǎng)從后”的原則：

　　

比如，我沒(méi)有廣州的戶口，但我退休時(shí)還在廣州工作，并且在這交了15年以上的社保，那我就能在廣州辦理退休。這是“從后”。

　　

如果在廣州沒(méi)有繳滿15年呢？那就看看之前，在哪個(gè)城市繳滿了15年。一查發(fā)現(xiàn)，在上海交了15年，那么就可以去上海辦理退休。這是“從長(zhǎng)”。

　　

但，每個(gè)待過(guò)的城市都沒(méi)繳滿15年，怎么辦？這時(shí)候就是“戶籍地優(yōu)先”，回老家退休。

　　

遠(yuǎn)慮君說(shuō)

　　

養(yǎng)老這事兒，可太南了！

　　

說(shuō)是說(shuō)，做是做。雖然社保能在一定程度上保障我們的基礎(chǔ)養(yǎng)老生活，但國(guó)家能不能幫你過(guò)上理想中的養(yǎng)老生活呢？

　　

之前，關(guān)于養(yǎng)老金缺口、替代率等問(wèn)題，遠(yuǎn)慮君給大家算過(guò)賬，比較讓人糟心。所以，年輕的時(shí)候，不斷開(kāi)源，能多賺一點(diǎn)是一點(diǎn)。另外，我們還得提前準(zhǔn)備一筆退休錢，來(lái)為老年生活作準(zhǔn)備，比如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　

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