文/金魚博士

最近一位同事在上海買房了！我們?nèi)虈^她從看房到簽合同，跑貸款，辦過戶等一系列過程。

啊！檸檬樹下你和我~~~

開句玩笑啦！

首先，恭喜她，從此在大魔都扎根，革命取得初步勝利，孩子上學(xué)有著落了，養(yǎng)老也能留在上海了。

其次，感慨一下，夢(mèng)想還是要有的，總說上海房?jī)r(jià)高，但是有很多人是被各種勸退聲嚇倒，自己從來都沒有去了解過。

最后，從別人成功的案例中，我們來挖掘一下成功的經(jīng)驗(yàn)—買房時(shí)如何最大程度地薅羊毛？答案是公積金貸款。

這位同事，因?yàn)槭褂霉e金貸款，立馬省了50多萬！就問你羨慕了嗎？

她買的房子，單價(jià)不算高，除去3.5成的首付，剩下的部分使用了組合貸，兩個(gè)人的公積金放在一起，貸足了100萬，剩下的商貸部分，只有幾十萬。

這樣一來，每個(gè)月的房貸只有6000多塊錢。這在上海，已經(jīng)算是非常低的房貸了，要知道，在上海租房的話，原本也是要每個(gè)月幾千塊錢的房租的。

公積金貸款真的是太香了！

其實(shí)，公積金貸款一直都很香，金魚博士已經(jīng)反反復(fù)復(fù)強(qiáng)調(diào)過很多遍了。然而還是有的人，要么出于無知，要么出于不了解，總覺得公積金交了沒用，不如手上多拿點(diǎn)錢實(shí)在。

今天金魚博士再來好好說說公積金以及公積金貸款。希望能夠引起大家的重視！

話不多說，正文正式開始。

一、公積金繳納標(biāo)準(zhǔn)

公積金屬于五險(xiǎn)一金中的其中一項(xiàng)。五險(xiǎn)分別為醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)，一金則是指公積金。

今年之前，國(guó)家強(qiáng)制繳納的只有五險(xiǎn)，一金還沒有納入強(qiáng)制繳納范圍，而今年一紙文件下來，《住房公積金管理?xiàng)l例》中寫的非常清楚：公積金也屬于強(qiáng)制繳納范圍。

條例具體規(guī)定如下：

第十五條“單位錄用職工的，應(yīng)當(dāng)自錄用之日起30日內(nèi)到住房公積金管理中心辦理繳存登記，并持住房公積金管理中心的審核文件，到受委托銀行辦理職工住房公積金賬戶的設(shè)立或者轉(zhuǎn)移手續(xù)。”第三十七條“違反本條例的規(guī)定，單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)的，由住房公積金管理中心責(zé)令限期辦理；逾期不辦理的，處1萬元以上5萬元以下的罰款?！钡谌藯l“違反本條例的規(guī)定，單位逾期不繳或者少繳住房公積金的，由住房公積金管理中心責(zé)令限期繳存；逾期仍不繳存的，可以申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。”

所以，如果還有企業(yè)不為員工繳納的，大家可以放心地拿出法條了！

那規(guī)定具體是繳納多少呢？各個(gè)地方不太一樣。國(guó)家規(guī)定：繳納比例為工資基數(shù)的5%-12%，各個(gè)地方可以靈活調(diào)整。

上海這邊的比例是7%，公司和個(gè)人都是7%。

比如說，你一個(gè)月工資為5000，那么每個(gè)月需要扣除5000*0.07=350元，作為公積金個(gè)人繳納部分；而相應(yīng)地，公司也需要同時(shí)為你繳納350元。

公司和個(gè)人繳納的部分，都是全部進(jìn)入你的賬戶的。

不過，對(duì)于繳納基數(shù)，也是有最低基數(shù)和最高基數(shù)的要求的。還是以上海舉例，上海公積金最低繳納基數(shù)為2480元，最高繳納基數(shù)為元。

也就說，在上海，每個(gè)月進(jìn)入的公積金賬戶的錢，至少有347.2元，最多有3922.38元。

這筆錢實(shí)實(shí)在在都是你的，可以取出來做房子的首付，抵扣房貸，或者抵扣房租，都是可以的，這是實(shí)實(shí)在在的權(quán)益。

其實(shí)公積金的用處有很多，之前金魚博士也為此專門寫過文章，鏈接奉上。

再次啰嗦一句：公積金是福利福利福利！不管是買房，還是租房，還是裝修，都可以用公積金。不管近期有沒有購(gòu)房計(jì)劃，公積金都要繳納！

二、公積金貸款政策限制

很多人都知道，公積金貸款享有非常優(yōu)惠的利率：5年以下利率為2.75，五年以上利率為3.25。相比于商業(yè)貸款動(dòng)輒4點(diǎn)多，甚至5個(gè)點(diǎn)以上的利率，公積金貸款真的香！

然而公積金貸款，是有很多使用限制的。

第一、公積金貸款有條件限制

公積金貸款，對(duì)于連續(xù)繳納時(shí)間，都是有要求的，基本上都是要求連續(xù)繳納6個(gè)月以上。必須要達(dá)到6個(gè)月以上的要求，才有資格申請(qǐng)公積金貸款。

所以對(duì)于那些有買房需求的人，務(wù)必要注意了，千萬不能斷繳，補(bǔ)繳也是不行的。這僅僅是使用公積金貸款的要求，其實(shí)在上海的話，大家都知道，是有非常嚴(yán)格的限購(gòu)要求的。

上海的購(gòu)房資格要求是：63個(gè)月社?；蛘邆€(gè)稅必須正常繳納滿60個(gè)月。上海還不算是最嚴(yán)格的，像深圳前不久剛剛出了限購(gòu)政策，必須要連續(xù)正常繳納滿60個(gè)月，堪稱史上最嚴(yán)！

無論是社保，還是公積金，大家最好都不要斷繳。一旦斷繳，方方面面的影響真的挺大的，尤其是那些想要在大城市買房落戶的人來說，更是不得不重視起來！

第二、公積金貸款有額度限制

公積金貸款雖好，但是也不是就隨心所欲，想貸多少就貸多少的，畢竟這是屬于福利性的政策。

就拿同事在上海這邊的情況來說，她和她老公，貸滿了100萬，這已經(jīng)是最高限額了，如果有補(bǔ)充公積金的話，補(bǔ)充公積金每人可以再貸10萬，夫妻兩人最多可以貸120萬。

各地的政策不太相同，總體來說，上海算是額度比較高的了。我這邊用表格列舉幾個(gè)其他城市的貸款額度，沒有列舉到的，大家自己去查一下當(dāng)?shù)卣摺?/p> 　　

那么自己到底能不能貸滿50萬呢？其實(shí)條件比較復(fù)雜，和公積金余額，繳納基數(shù)都有關(guān)系。上海這邊的額度查詢方法如下：

大家可以針對(duì)自己的情況自己測(cè)試一下，各地的公積金網(wǎng)站，一般也有測(cè)算程序，大家也可以把自己的情況輸進(jìn)去，測(cè)算一下！

寫在最后

這些年來，金魚博士身邊也有很多同事在上海買房、落戶、安家，盡管在大城市買房，的確比在那些小城市要難上很多倍，但是還是有很多人做到了！

其實(shí)，很多人都不拼爹不拼媽，靠的都是自己！大夢(mèng)想看著很遙遠(yuǎn)，但是把它細(xì)分成一個(gè)個(gè)小夢(mèng)想，一個(gè)一個(gè)地去實(shí)現(xiàn)，大夢(mèng)想其實(shí)也沒有那么遙不可及！

不要從別人的口中決定自己的生活！

自己要親自去了解情況，了解政策，了解自己，才能做出決定！

以上！

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