永達(dá)理保險分享:少兒也有醫(yī)保你了解嗎?
正式開啟為孩子制定的商業(yè)保險規(guī)劃話題前,讓我們先做一輪知識普及。
很多人是開始工作之后才開始接觸社會保險的,或者認(rèn)為社會保險只有年滿18周歲以上的居民才會參與和享受,這其實是不全面的。國家為了減輕有子女家庭的醫(yī)療經(jīng)濟負(fù)擔(dān),統(tǒng)籌優(yōu)化全社會少年兒童的就醫(yī)保障,特別在社保體系內(nèi)設(shè)置了少兒醫(yī)保。
本期內(nèi)容,讓我們從了解少兒醫(yī)保開始,認(rèn)知孩子的整個保障計劃應(yīng)該從何開始規(guī)劃。
少兒醫(yī)保撐起寶貝保護傘的第一步
我國的社會基本醫(yī)療保險制度包括職工醫(yī)保和居民醫(yī)保兩大體系,少兒醫(yī)保屬于居民社保,專門針對未滿18周歲的少年兒童。
少兒醫(yī)保的辦理和享受時間有講究:根據(jù)國家規(guī)定,新生兒出生后就可以辦理,三個月內(nèi)完成辦理少兒醫(yī)療保險的,自出生之日起就可以享受醫(yī)保待遇;在出生后3個月至1歲期間辦理的,則從辦理的次月開始享受醫(yī)保待遇;如果大于1歲再辦理,就需要等到次年的1月1日開始享受醫(yī)保待遇了。所以為新生兒辦理醫(yī)保,使其獲得降生后的第一份保險保障,宜早不宜遲。
少兒醫(yī)保具有以下兩大方面的突出優(yōu)勢,所以是不容錯過的。
首先是保費低,但享受的門診和住院報銷卻很實用。
作為國家基本保險制度的一部分,少兒醫(yī)保能幫助家長們們最大程度上實現(xiàn)花小錢辦大事。目前國內(nèi)大部分地區(qū)的醫(yī)保年繳費不超過500元,據(jù)統(tǒng)計,2021年一線城市的少兒醫(yī)保繳費,北京為325元,廣州為456元,深圳為416元。相應(yīng)的,孩子辦理醫(yī)保后,因身體疾病產(chǎn)生的門診和住院費都可以申請報銷,報銷比例在各級醫(yī)院會有所不同,如北京在一、二、三級醫(yī)院的門診報銷比例分別為55%、50%和50%,上海為70%,60%和50%,報銷起付標(biāo)準(zhǔn)和最高支付限額也會因區(qū)域而有所差異。
小孩子天生免疫力弱,感冒發(fā)燒也是很常見的事,疾病交叉?zhèn)魅撅L(fēng)險較高,經(jīng)?？赡芤茚t(yī)院,門診和住院報銷能夠幫助家庭解決不小的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。
其次是投保限制低,報銷條件寬松。
少兒醫(yī)保與成人的社保一樣,帶有社會福利性質(zhì),只要持續(xù)繳費參保,就能夠持續(xù)穩(wěn)定地享受保險保障。沒有健康告知,不存在健康詢問,甚至帶病也可以投保,即使是患有先天性疾病、遺傳病、傳染病、家族病等疾病,同樣可以正常投保,而且每年無條件續(xù)保,保費也不會因患病多少、輕重而有所不同。不會影響到醫(yī)保待遇的享受,可以多次報銷。
隨著目前我國社保體系和社會保障服務(wù)體系的不斷完善,為兒童辦理醫(yī)療保險也越來越便捷,各地辦理少兒醫(yī)保的手續(xù)會有個別差異,但大致相同,主要分為線上、線下兩種方式,大致分為三個步驟:
準(zhǔn)備材料(孩子和家長身份、銀行卡等信息);
參保登記(可通過網(wǎng)頁、微信、線下社保局三種方式進行登記);
辦理取得社?？?以父母一方的身份證、戶口本、出生證明、孩子照片即可在銀行辦理)。
擁有社保是第一步但不是全部
兩個維度看孩子保險的全方位規(guī)劃
少兒醫(yī)保優(yōu)勢多多,必不可少,但并不意味著辦理參保之后,孩子就擁有了全面保障。有些家長以為給孩子辦理了社保后,看病花錢有人管,就高枕無憂了,事實上還差得遠(yuǎn)呢,全方位的保護傘主要需要通過商業(yè)保險來補充和構(gòu)建。
少兒醫(yī)保的不足和一般社會保險是一致的,由于覆蓋廣,帶有社會福利和保障低收入人群與困難群體的性質(zhì),所以保障范圍和水平其實都有限:
一是醫(yī)保都存在報銷上限,而我們知道,對于平均收入家庭來說,醫(yī)保報銷只是減輕了我們的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān),真正可能帶來巨大財務(wù)壓力的重大疾病醫(yī)療費用,卻是基本社保的保障范圍無法涵蓋的;
二是醫(yī)保僅針對門診和住院報銷,這看起來似乎是家中有小孩子時最顯著的家庭支出,但其實像意外、重疾等威脅更大風(fēng)險,都不可能被社保所覆蓋,因此只能通過商業(yè)保險來補足。
那么,通過商業(yè)保險,主要應(yīng)該為孩子配置什么樣的保障方案呢?這里首先帶給大家一個宏觀性的參考。
孩子的保險保障計劃需要從兩個大維度上進行考慮,一個維度主要是隔絕當(dāng)下風(fēng)險損失對家庭影響的,保的是孩子,更重要的目的是維系家庭的財務(wù)安全,從經(jīng)濟上確保我們長期的愛不會斷流或崩塌;另一個維度是長期財富規(guī)劃,為孩子今后的成長和發(fā)展做好未雨綢繆的長遠(yuǎn)安排,確保孩子在今后重要的人生階段上,有確定性經(jīng)濟助力的支持,未來人生的幸福和成功才能不斷鏈子,不打折。
第一個維度最主要的保障重點主要圍繞意外、重疾、醫(yī)療三大項,這都是孩子在成長過程中直接面對的風(fēng)險,很多家長重視醫(yī)療費用,而覺得意外、重疾不會輕易輪到自己頭上,而據(jù)統(tǒng)計,14歲以下兒童的最大死因即來自意外,同時近十年來,惡性腫瘤已成為造成兒童死亡的第二大死因。一旦類似風(fēng)險發(fā)生,將引發(fā)重大的經(jīng)濟損失,甚至可能摧垮一個家庭,因此極有必要通過商業(yè)保險構(gòu)筑防火墻。
第二個維度簡單來說就是子女教育金和養(yǎng)老金的規(guī)劃,當(dāng)然也可以包括諸如婚嫁、就業(yè)助力金等不同家庭的個性化規(guī)劃,從孩子小的時候開始投保,一來在保障方面能夠享受相對低的費率,二來在今后的人生中也有更長時間來沉淀賬戶價值。這不單單是眼前的保障,更多是朝向未來,一個更好的規(guī)劃時機。
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