看到8％這個(gè)收益率，你最先想到什么？我最先想到的是小她365天產(chǎn)品，預(yù)期回報(bào)就是8.3％。

　　

那么我現(xiàn)在告訴你，有一個(gè)賬戶，幾乎每個(gè)人都有，而且每個(gè)人都拿到了這個(gè)收益率，你是不是驚呆了？這個(gè)賬戶就是養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶。

　　

看到論壇不少財(cái)蜜才討論繳存了多少年社保，我就順便去查了一下社保對(duì)賬單，發(fā)現(xiàn)過去兩年的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶利息收入驚人，之后就查了一下新聞，然后被一個(gè)數(shù)據(jù)嚇呆了，2016年2017年社保養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的記賬利率高達(dá)8％！這個(gè)數(shù)據(jù)嚇呆你了嗎？我是驚呆了，我們買理財(cái)，買基金，最后竟然是社保勝出！

　　

有圖有真相，上年結(jié)轉(zhuǎn)五萬多，當(dāng)年利息五千多↓

　　

　　

是時(shí)候給大家來個(gè)社保的科普了。

　　

1）社保中的這兩筆錢，屬于你，而且是有利息收的。

　　

社保是我們常說的五險(xiǎn)，“一金”指公積金，其實(shí)不屬于社保內(nèi)容，本篇主要講社保。我們看一下社保險(xiǎn)種和繳存比例：

　　

　　

上圖比例以北京為例，各地區(qū)比例略有差異。企業(yè)為員工繳存的是五險(xiǎn)，個(gè)人需要繳存的是其中的三險(xiǎn)，其中養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，是有個(gè)人賬戶的。就是說，這兩筆錢是肯定屬于你的，不管何時(shí)可以取出，都是屬于你，而且，是有利息的！

　　

利息怎么算？

　　

養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶

　　

——《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶記賬利率不得低于銀行定期存款利率，免征利息稅。記賬利率，就是養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的利息收入咯。

　　

2015年以前的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶利率，一般是同期銀行存款利率。

　　

然而2016年開始有了變化，新的規(guī)定是“記賬利率應(yīng)主要考慮職工工資增長(zhǎng)和基金平衡狀況等因素研究確定，并通過合理的系數(shù)進(jìn)行調(diào)整，每年由國(guó)家統(tǒng)一公布”。

　　

而2017年公布的記賬利率高達(dá)8.31％！

　　

2018年是8.29％！

　　

驚呆了有沒有？！同期銀行理財(cái)?shù)睦蚀蟾旁?％，三年期銀行定期存款利率是2.75％。

　　

醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶

　　

——這個(gè)賬戶的利率比較低，按銀行活期利率計(jì)息，不過依然是很劃算的，因?yàn)楹宛B(yǎng)老不同，醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶有兩個(gè)來源，分別是個(gè)人繳存+部分單位繳存。

　　

以北京為例，每個(gè)月個(gè)人繳存2％的醫(yī)保+0.8％單位繳存的醫(yī)保劃入個(gè)人賬戶，就是說如果繳存基數(shù)是，那么每個(gè)月劃入個(gè)人醫(yī)保賬戶就有2％個(gè)人繳存+0.8％單位繳存=2.8％=280元，而且單位繳存部分劃入的比例隨著年紀(jì)增加而增加，35周歲以上劃入個(gè)人賬戶的就是2％個(gè)人繳存+1.4％單位繳存=3.4％了。

　　

繳納的錢返給你，還多贈(zèng)送一部分單位繳納的，又能報(bào)銷醫(yī)療支出。還有比社保的醫(yī)保更加劃算的保險(xiǎn)嗎？北京醫(yī)保的錢可以取現(xiàn)金，存在賬戶里雖然有活期利息，但是不劃算啊，盡早取出。

　　

2）養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額怎么變化的？有意義嗎？

　　

必須有意義啊。天朝現(xiàn)在的退休金制度是社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合。

　　

退休金計(jì)算公式=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

　　

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=〔退休時(shí)本市上年度在崗職工月平均工資×（1+本人平均工資指數(shù)）〕÷2×本人全部繳費(fèi)年限（工齡）×1％

　　

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶累計(jì)儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)（網(wǎng)上可查詢每個(gè)年齡段對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)）

　　

換言之，影響退休金高低的三大因素是：個(gè)人賬戶余額、繳存年限、退休城市社平工資。這三個(gè)越高，退休金就越高。所以，個(gè)人賬戶余額當(dāng)然也是很關(guān)鍵的。

　　

那么這個(gè)余額是怎么變化的？

　　

每一年，我們都可以查到社保對(duì)賬單，個(gè)人賬戶計(jì)入的資金包括三部分：

　　

A、上年結(jié)轉(zhuǎn)：即上一年的本息合計(jì)金額

　　

B、當(dāng)年繳存：即當(dāng)年養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳存部分，一般是基數(shù)的8％

　　

C、本年利息：通常是上一年本息合計(jì)*記賬利率+當(dāng)年繳存*活期利率。

　　

當(dāng)年本息合計(jì)=養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額=A+B+C

　　

所以，如果每年的記賬利率達(dá)到8％的話，那么效果是很驚人的，每9年賬戶余額就翻一倍，每年繳存還源源不斷計(jì)入。

　　

整體來說，對(duì)繳存職工當(dāng)然是有利的；另一方面，對(duì)養(yǎng)老金運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)是非常有壓力的，只期待國(guó)運(yùn)越來越好，真正給大家造福。

　　

3）白話，交社保到底劃不劃算？

　　

必須劃算！

　　

利好一：合理減稅。

　　

社保個(gè)人繳存部分，是在稅前扣除的，舉個(gè)例子，每個(gè)月社保個(gè)人繳存2000元，你的工資個(gè)稅稅率20％，那么社保那部分就直接節(jié)省了20％的個(gè)稅。

　　

換言之，這兩千如果你不交，那么到手也不過1600而已。你要說，我們公司本來就避稅……但這個(gè)能有多長(zhǎng)久呢？天朝雖然現(xiàn)在有空子可鉆，以后可未必，而且，我們必然是往越合規(guī)的公司跳的。

　　

此外，疊加一線城市個(gè)稅的附加因素（積分落戶，買房，搖號(hào)等），就拿北京來說，個(gè)稅繳納金額是辦理工作居住證的重要參考因素，而工作居住證俗稱綠卡，持有人有效期內(nèi)擁有等同本市戶口上學(xué)和買房等權(quán)益。

　　

所以，既然多繳社保可以合理減稅，又有這么多附加價(jià)值，何樂而不為。

　　

利好二：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

　　

堅(jiān)持工作，以后退休有保障。

　　

這個(gè)前提當(dāng)然是建立在堅(jiān)持繳納社保的基礎(chǔ)上。每個(gè)月攢工資的8％到養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶，盡管可能是不夠我們退休時(shí)的花銷，但社保依然是最劃算的養(yǎng)老保險(xiǎn)。疊加第一部分的高記賬利率，至少，不用擔(dān)心通貨膨脹了。

　　

可能對(duì)于一部分人來說，養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益是比不上他自己理財(cái)?shù)氖找?，但?duì)大部分人來說，這樣的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄手段，還是可以解決許多社會(huì)矛盾。這是為什么社保是要求職工強(qiáng)制繳納的。

　　

許多商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其實(shí)也是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的一種，算下來的收益率肯定不會(huì)到8％。

　　

總結(jié)下來就是：

　　

你能做到30年如一日每個(gè)月攢錢嗎？如果不能，請(qǐng)繳納社保。

　　

即使攢錢多年如我，我也不敢保證以后30年每個(gè)月都存一筆錢，所以我會(huì)堅(jiān)持繳納社保。

　　

還有一些問題：

　　

1、不交社保，公司的繳納部分給我更劃算好嗎？

　　

看了第一個(gè)圖就知道，公司每個(gè)月給你發(fā)一萬的工資，實(shí)際上公司要付掉將近1.4萬的現(xiàn)金支出，多的將近40％，都是給社保統(tǒng)籌賬戶做貢獻(xiàn)，這部分錢現(xiàn)在不屬于你，將來也未必屬于你。

　　

所以就有人覺得這部分錢發(fā)給我多好啊。就問一句，這個(gè)可能嗎？社保是強(qiáng)制繳納的，對(duì)職工和企業(yè)都是一樣的。合規(guī)的企業(yè)不會(huì)這么做，被舉報(bào)了會(huì)面臨處罰，不合規(guī)的公司可能會(huì)做一部分，但對(duì)職工本身，是短視。所以，這個(gè)問題就不要想了。劃不劃算應(yīng)該考慮個(gè)人繳存部分給自己帶來的最終回報(bào)?？戳诉@么高的利率，是不是完勝市面上n多理財(cái)產(chǎn)品？

　　

2、怎么樣讓退休金更高一些？

　　

三個(gè)因素，高社平工資+長(zhǎng)繳存年限+高個(gè)人賬戶余額。

　　

繳存年限和賬戶余額很好理解，就是繳存年限長(zhǎng)，繳納基數(shù)高（個(gè)人工資高），那么這兩項(xiàng)就不會(huì)低。不過高社會(huì)平均工資就不太好理解了，這里說的是辦理退休城市的社會(huì)平均工資，我們重點(diǎn)說一下這個(gè)。

　　

前提規(guī)律是，城市越大社平工資一般越高。怎么樣才能做到呢？本地戶籍的就不用說了哈，本地戶籍本地繳納社保，以后肯定在本地辦理退休。就說外地戶籍，例如北漂滬漂等，戶口不在當(dāng)?shù)?，怎樣才能滿足在當(dāng)?shù)剞k理退休的條件。

　　

幾種情況：

　　

情況一：外地戶籍北京工作，一直在北京繳存社保滿15年一直到退——在北京退休。

　　

情況二：外地戶籍多個(gè)城市工作，累計(jì)繳納15年，其中在北京繳存滿10年，且退休時(shí)保險(xiǎn)關(guān)系在北京——在北京退休

　　

情況三：外地戶籍多個(gè)城市工作，累計(jì)繳納15年，沒有一個(gè)城市繳納滿10年——回戶籍所在地退休

　　

情況四：先在北京繳納滿10年，之后去天津工作繳納10年，最后又去上海工作繳納7年直到退休——在后一個(gè)繳納滿10年的城市即在天津退休

　　

所以，換城市很瀟灑，這些因素也可以順便考慮哦。

　　

舉個(gè)例子算一下不同城市退休的退休金差異安

　　

小A，女，繳納社保35年，25歲工作60歲退休，繳納基數(shù)元，退休時(shí)個(gè)人賬戶累計(jì)余額（利息沒算）

　　

如果在北京退休：

　　

退休金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

　　

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=〔退休時(shí)本市上年度在崗職工月平均工資×（1+本人平均工資指數(shù)）〕÷2×本人全部繳費(fèi)年限（工齡）×1％=（2017年北京社平工資￥8467*（1+本人平均工資指數(shù)/8467））/2*35年*1％=￥3230

　　

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶累計(jì)儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)=/139=￥2417

　　

計(jì)發(fā)月數(shù)是全國(guó)統(tǒng)一的，目前退休年齡60歲、55歲和50歲計(jì)發(fā)月數(shù)分別為139、170和195個(gè)月

　　

所以小A在北京辦理退休，退休后每個(gè)月退休金為￥3230+￥2417=￥5647

　　

如果在另一個(gè)城市呢，例如她一直在河北工作35年到退休，繳納基數(shù)依然是元。

　　

河北2017年社平工資4367（數(shù)據(jù)來自網(wǎng)絡(luò)）

　　

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（￥4367*（1+/4367））/2*35年*1％=￥2292

　　

個(gè)人養(yǎng)老金=￥2417不變

　　

同樣工資水平不同退休城市，河北退休金為￥2292+￥2417=￥4709，比在北京退休減少約20％。

　　

附一個(gè)小提醒：

　　

關(guān)注自己的社保狀態(tài)——去當(dāng)?shù)厣绫９倬W(wǎng)注冊(cè)查詢你的社保對(duì)賬單和每年利息，這筆錢真的不少，收益還驚人，不要忘了哦。

　　

此外，可以看出不考慮通脹，退休后的收入只有正常工資的50％左右，要保持退休前的生活水準(zhǔn)，還是有很大壓力的，所以，建議大家除了正常繳納社保，也要額外儲(chǔ)蓄，為更好的退休生活做準(zhǔn)備！

　　

本文源自她理財(cái)網(wǎng)

　　

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