最近一段時間，解放日報·上觀新聞刊發(fā)多篇報道，關注申城加快推進老房加裝電梯這一民生工程中面臨的新問題，即電梯后期的“運維難”如何解決。

加裝的電梯出了保修期后如何運維？記者此前調(diào)查了解到，相比不太靠譜的“居民自管”，申城絕大多數(shù)小區(qū)都傾向于將加裝的電梯交由“可信任的第三方”來托管運維。誰是這個“可信任的第三方”？有小區(qū)全權(quán)交由物業(yè)托管，有小區(qū)選擇物業(yè)和電梯廠家一起提供運維服務。除此之外，申城去年發(fā)布的加強既有多層住宅加裝電梯管理的指導意見中，還提供了一個選擇，即可以為加裝的電梯購買保險，并委托保險公司作為電梯的使用管理單位，實現(xiàn)全生命周期的電梯運維。

每一種模式都有其優(yōu)點，保險模式也不例外。但實際上，據(jù)記者多方了解，在申城給加裝電梯選擇保險這條“養(yǎng)老”渠道的小區(qū)鳳毛麟角，鮮有成功案例。是因為保費太貴？還是因為居民對保險公司缺乏信任？記者予以了調(diào)查。

政府補貼依然未能促成一例

在上海市閔行區(qū)七寶鎮(zhèn)，用鎮(zhèn)加梯辦主任徐群的話來說，鎮(zhèn)里為加裝電梯的居民們提供了一個兜底的、穩(wěn)妥的后期運維方案。

以閔行區(qū)萬科城市花園為例，小區(qū)目前共簽約加裝19臺電梯，其中5臺已處于施工過程中。這些電梯一旦加裝完工，其中如果居民選擇使用“三菱”電梯，可以選擇由“中國人保財險”（下簡稱“人?！保┨峁┑?0年或15年的“全包”維保服務。這正是上述指導意見中提到的購買“保險”的運維方案。具體來說，即加裝的電梯過了2年免費質(zhì)保期后，居民可以支付元或元，購買人保提供的10年或15年的保險產(chǎn)品。在保險合同期限內(nèi)，電梯的維護、大小修、配件更換以及井道外墻損壞修復的全部費用由保險公司支付，一旦發(fā)生人員滯留和人傷事故，也由保險公司來賠付。

△閔行區(qū)萬科城市花園小區(qū)內(nèi)，加裝的電梯正在施工。

徐群告訴記者，保險“全包”方案是鎮(zhèn)加梯辦協(xié)商引入的，也是鎮(zhèn)里更傾向于推廣的方案。她認為，“電梯后期維修更換零部件的費用是不可控的，保險方案的優(yōu)勢就在于此”，居民一次性投入后，解決了電梯出了質(zhì)保期后長達10年或15年時間內(nèi)的維保、維修問題；而且，她做過測算，相比直接找廠家“全包”，保險的要價要優(yōu)惠不少。此外，保險還為居民提供了更多的安全保障，這也是其他方案所不具備的。為了鼓勵加裝電梯的居民們選擇保險方案，七寶鎮(zhèn)還推出了專項補貼，為居民貼補一半的保費。

有了政府力推和專項的補貼，“保險方案”理應備受歡迎吧？令人詫異的是，人保閔行支公司的業(yè)務員陳夢瑤稱，盡管2021年初就已針對加裝電梯推出了相應的保險產(chǎn)品，但在全上海至今為止未能成功出過一單。這又是為何？陳夢瑤告訴記者，電梯保險是銀保監(jiān)會認可的險種，此前在商場電梯、商品房小區(qū)電梯中均有推行過，保險公司也是在該險種的基礎上，開發(fā)出了相似的加裝電梯全生命周期保險。據(jù)稱在前期溝通中，居民們都表示希望保費一次性籌集、一次性繳納，但保險公司據(jù)此設計的相關條款，未能通過銀保監(jiān)會的審核報備。理由是15年跨度太久，風險不可控且無法預估。因此只能簽署一個15年的“大協(xié)議”后，再參照傳統(tǒng)車險等財產(chǎn)保險產(chǎn)品一樣，一年一年承保，逐年出具保單。但這就要求居民每年都要籌集一次保費。

萬科城市花園11號樓正在加裝電梯，居民何阿姨對保險方案也很是認可，但她卻無法接受一年一保的操作。她認為，讓居民們每年都要操作一次保費籌集過于煩瑣，“15年里，房子買來賣去，如果接手的居民不愿意出錢買保險怎么辦？”另一位居民張先生也認為，居民對于保險的認可度不一，很難在長達15年的時間里維持保費的順利籌集。居民們普遍反對，給加裝電梯買保險一事就此卡牢。

有“變通操作”，但難以復制

“實際操作中遇到了問題，保險方案還需要磨合和突破”，陳夢瑤稱。如何突破？2月24日，七寶鎮(zhèn)加梯辦在萬科城市花園小區(qū)召開了一次協(xié)調(diào)會，召集了保險公司、電梯廠家和居民代表，商討保險方案如何落地。會上，有居民提出，希望能有個“變通操作”，即居民們一次性將保費籌齊后存入一個居民們放心的賬戶內(nèi)，再逐年支取保費，比如說居民們加梯時使用的共管賬戶、小區(qū)維修資金專項賬戶。

存入居民共管賬戶，期限太長保管難度太大；存入維修資金專項賬戶倒是讓人放心，可支取時就需要按照相關條例規(guī)定來操作，且目前尚無先例……協(xié)調(diào)會上，各方對這一變通方案七嘴八舌，難以達成一致意見。而更關鍵的是，徐群告訴記者，政府的專項補貼是一次性的，是需要居民們購買保險產(chǎn)品后再予以補貼，無法逐年操作，“以變通的方式也不行”。

不過，可行的變通操作也并非沒有。2021年8月，浦東新區(qū)濰坊新村街道在推行加裝電梯中，采用的也是保險的全生命周期維保方案。在濰坊九村，61號、62號兩個門幢加裝好已投入使用的電梯均已買上了保險。據(jù)記者了解，濰坊九村加裝的電梯不僅由“振華重工”代建，電梯的后續(xù)維修、保養(yǎng)也交由振華重工負責，由振華重工承擔一個“第三方”的角色，來替居民向保險公司逐年投保。

△圖為濰坊九村61號、61號兩個門幢已經(jīng)加裝好已投入使用的電梯。這兩部電梯均已選擇購買保險作為后期全生命周期的運維保障。

在濰坊九村里，記者遇到了振華重工的一名工作人員，他向記者出具了一份由“大家財產(chǎn)保險”提供的加裝電梯“保險方案”，記者看到投保人一欄為“振華重工”，保險期限為1年，每年續(xù)保，期限為15年。另一份“業(yè)主資金分攤方案”顯示，15年的保費則計入了電梯的加裝費用中，振華重工一次性向居民收取。濰坊新村街道加梯專員丁潔瓊稱，濰坊地區(qū)的老房子多為學區(qū)房，不少房子房主5年一換、3年一換，買賣非常頻繁，保費若逐年收取“后患無窮”，因此考慮再三，才推出了現(xiàn)行的模式。“振華重工是央企，居民們也較為信任”，據(jù)稱濰坊新村街道目前簽約的30多臺都將采用該模式來解決后續(xù)維保問題。

△振華重工提供的“業(yè)主資金分攤方案”顯示，15年的保費則計入了電梯的加裝費用中，振華重工一次性向居民收取。

但是，在閔行區(qū)萬科城市花園，要同樣找出一個像振華重工這樣的第三方并不容易。協(xié)調(diào)會上，有居民提出：保險公司能不能作為第三方來幫居民來代持？人保的工作人員聽到后連連搖頭，稱保險公司無法入賬。討論了半天，居民們希望，銀保監(jiān)會應該要考慮到加裝電梯保險的特殊性，允許保險公司直接推出保險期限為10年或15年的保險產(chǎn)品。

△振華重工承擔“第三方”的角色，來替居民向保險公司逐年投保，避免了居民們需每年籌集保費帶來的不確定性。

“量身定制，怎么走得通怎么來”

記者日前從人保公司了解到，經(jīng)過反復爭取后，銀保監(jiān)會將加裝電梯保險的最長保險期限放寬到了3年，即允許居民們每3年投保一次。但居民們認為，這與1年一次投保并無本質(zhì)上的區(qū)別，也并不解決問題。

在產(chǎn)險領域，是否有保險期限長達15年的保險產(chǎn)品？保險行業(yè)業(yè)內(nèi)人士告知了肯定的答案。上海自2017年起推廣的“住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險”就是一個先例，該保險是指住宅工程建設單位投保的，保險公司根據(jù)保險條款約定，對在保險范圍和保險期間內(nèi)出現(xiàn)的因工程質(zhì)量潛在缺陷所導致的投保建筑物損壞履行賠償義務的保險。該保險就是保費一次性收取后，保險公司提供長達15年或20年的保險期。

“加裝電梯保險也完全可以參照這一模式”，業(yè)內(nèi)人士認為：加裝電梯的維保風險實際上是可以預見的，市場上質(zhì)量合格的電梯使用15年完全也沒有問題，保險公司推出15年保險期限的產(chǎn)品風險可控；銀保監(jiān)會作為行業(yè)監(jiān)管部門，在保險產(chǎn)品不違法的情況下應允許其順利報備。

另一方面，業(yè)內(nèi)人士認為，在保險行業(yè)，保費的繳納本就有“期交”和“躉交”兩種方式，躉交就是一次性交清所有費用。對于保險公司來說，一次性收取保費后逐年出保單在操作上也并不存在技術難度，一些保險公司只是怕麻煩，不愿意去突破做賬上的困難，為居民提供便利。

上海市人大代表屠涵英認為，保險行業(yè)在老房加裝電梯這個民生工程中可以提供兜底化的保障，發(fā)揮巨大的作用。她認為，保險行業(yè)不僅要設計出相關的產(chǎn)品，還應該要有社會責任，要給予老百姓更多的優(yōu)惠。“應該根據(jù)老百姓的需求去量身定制設計保險產(chǎn)品，怎么走得通怎么來”，她建議監(jiān)管部門要有開放的心態(tài)，對主動助力民生工程的保險企業(yè)應該給予支持和幫助，對相關保險產(chǎn)品的報備給予方便；同時，政府部門也應該在推進加裝電梯時加大對保險運維模式的宣傳，引導市民去信任保險行業(yè)，更多地選擇這一模式。

欄目主編：毛錦偉

本文作者：毛錦偉

文字編輯：毛錦偉