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　　（中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇秘書(shū)長(zhǎng)、清華大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)院特聘教授）

　　60s要點(diǎn)速讀：

　　1、大家總看到15年的最低繳費(fèi)年限，但其實(shí)長(zhǎng)繳是多得的，這一點(diǎn)我們?cè)谛麄鞑粔蛴辛?。大家不要誤解，好像交夠15年退休后就能跟別人拿的退休金一樣多。但其實(shí)如果繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一致的話，一定是繳納時(shí)間越長(zhǎng)，退休后領(lǐng)的就越多。

　　2、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家制定的制度，有國(guó)家財(cái)政兜底的保障。大家不用擔(dān)心未來(lái)養(yǎng)老金發(fā)不出來(lái)的問(wèn)題，這個(gè)是不會(huì)的，有國(guó)家做擔(dān)保，大家只要認(rèn)真參加這個(gè)制度就可以。

　　3、從總體上看，延遲退休的確是應(yīng)對(duì)老齡化的有效辦法，但對(duì)每個(gè)個(gè)體而言，這件事情的意義不大，為什么？因?yàn)檫@主要取決于你退休后，你個(gè)人的預(yù)期壽命有多久，越健康的人活得越長(zhǎng)，就拿得越多。

　　正文：

　　中國(guó)的城鎮(zhèn)職工基本經(jīng)歷了很多階段，目前基本走上了現(xiàn)收現(xiàn)付的模式，所謂的現(xiàn)收現(xiàn)付，就是在職的一代繳費(fèi)，繳納的費(fèi)用支付給退休的一代人。

　　如果沒(méi)有老齡化的挑戰(zhàn)，在職人員和退休人員的比例相對(duì)穩(wěn)定，這個(gè)制度就很穩(wěn)定。老齡化之后，老人的比重越來(lái)越大，在職一代的比重下降。比如原來(lái)五個(gè)人在職，一個(gè)人退休，慢慢就變成三個(gè)人在職，一個(gè)人退休。因?yàn)轭A(yù)期壽命延長(zhǎng)了，世界各國(guó)應(yīng)對(duì)這個(gè)問(wèn)題的方法，都是延長(zhǎng)退休年齡，也就是在職的一代多繳一年，預(yù)期壽命不變的話，就等于退休后少取一年養(yǎng)老金。所以從總體上看，的確是應(yīng)對(duì)老齡化的有效辦法，但對(duì)每個(gè)個(gè)體而言，這件事情的意義不大，為什么？因?yàn)檫@主要取決于你退休后，你個(gè)人的預(yù)期壽命有多久，越健康的人活得越長(zhǎng)，就拿得越多。

　　你參加了一個(gè)制度，能不能享受這個(gè)制度？各個(gè)國(guó)家都有一個(gè)門(mén)檻兒，也就是社保的最低繳納年限。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，你不能說(shuō)我在職干了五年，我就交了五年的，然后退休要拿30年的養(yǎng)老金，這不公平，所以需要考慮門(mén)檻的問(wèn)題。世界各國(guó)在這方面不一樣，最低的有10年門(mén)檻兒，中國(guó)定的門(mén)檻是15年。

　　但這只是一個(gè)進(jìn)入的門(mén)檻兒?jiǎn)栴}，達(dá)到15年的時(shí)限很容易，比如博士畢業(yè)30歲，15年后也才45歲，所以大家都能達(dá)到。更重要的指標(biāo)是能不能全額領(lǐng)取你的養(yǎng)老金，這個(gè)制度一定是鼓勵(lì)多繳多得，也就是你交的時(shí)間越長(zhǎng)，得到的就越多，你交的標(biāo)準(zhǔn)越高，得的越多，這都是一般原則。那怎么體現(xiàn)長(zhǎng)繳多得？世界各國(guó)，就搞了一個(gè)你能不能全額領(lǐng)取養(yǎng)老金這樣一條線，比如交了35年，才能全額領(lǐng)取。那就遇到一個(gè)問(wèn)題，如果你沒(méi)有交夠35年怎么辦？有些國(guó)家就采取懲罰的辦法，就是說(shuō)你沒(méi)有交夠35年，你交夠了30年，那你就按照30年的標(biāo)準(zhǔn)取養(yǎng)老金；交夠了25年，就按照25年的標(biāo)準(zhǔn)取養(yǎng)老金。中國(guó)的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度沒(méi)有采取這種懲罰法，我們所采取的是獎(jiǎng)勵(lì)法，就是參保者每多交一年社保，退休后就多拿一點(diǎn)養(yǎng)老金，按照制度是一個(gè)百分點(diǎn)，每多交一年就多拿1%。

　　我們國(guó)家的獎(jiǎng)勵(lì)法效果不明顯，大家總看到15年的最低繳費(fèi)年限，但其實(shí)長(zhǎng)繳是多得的，這一點(diǎn)我們?cè)谛麄鞑粔蛴辛?。大家不要誤解，好像交夠15年退休后就能跟別人拿的一樣多。但其實(shí)如果繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一致的話，一定是繳納時(shí)間越長(zhǎng)，退休后領(lǐng)的養(yǎng)老金就越多，大家要正確理解這個(gè)問(wèn)題。

　　目前老齡化有四個(gè)辦法解決：第一是延遲退休，這一代人的期望壽命延長(zhǎng)了，那大家就晚退休一年，多繳一年，少領(lǐng)一年。第二個(gè)辦法是在職人員多繳一點(diǎn)，當(dāng)然這個(gè)辦法對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)不太實(shí)用，因?yàn)槲覀円呀?jīng)繳得很多了。第三個(gè)辦法是退休人員少領(lǐng)一點(diǎn)，但這對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)也不現(xiàn)實(shí)，因?yàn)槲覀兺诵萑藛T的平均退休金并不高，對(duì)企業(yè)來(lái)講，平均也就3000元。最后一個(gè)辦法，就是財(cái)政的補(bǔ)貼，財(cái)政補(bǔ)貼分為兩部分，一是現(xiàn)實(shí)的財(cái)政補(bǔ)貼，就是現(xiàn)在我們財(cái)政所收的錢(qián)里，其實(shí)對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)做了補(bǔ)貼，總共有6000億元。還有一筆錢(qián)是國(guó)企的資產(chǎn)，國(guó)企的資產(chǎn)實(shí)際上都是老一代人創(chuàng)造出來(lái)的，是當(dāng)時(shí)低工資積累的一些錢(qián)，這筆錢(qián)將來(lái)都是可以給退休老人的，所以我們劃轉(zhuǎn)國(guó)有資產(chǎn)充實(shí)社保基金，就是這個(gè)辦法。因此財(cái)政是兩個(gè)錢(qián)，一個(gè)是現(xiàn)實(shí)財(cái)政錢(qián)，一個(gè)是積累的錢(qián)。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家制定的制度，有國(guó)家財(cái)政兜底的保障。大家不用擔(dān)心未來(lái)養(yǎng)老金發(fā)不出來(lái)的問(wèn)題，這個(gè)是不會(huì)的，有國(guó)家做擔(dān)保，大家只要認(rèn)真參加這個(gè)制度就可以。

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