用戶(hù)@奇跡留言：
大白，我今年46歲了，之前沒(méi)交過(guò)社保，從現(xiàn)在開(kāi)始交劃不劃算？還有沒(méi)有必要交？55歲退休的話(huà)，還沒(méi)有交滿(mǎn)15年，怎么辦？能不能一次性補(bǔ)繳？
我的回答：
我發(fā)現(xiàn)啊，咱們的讀者里有這類(lèi)困擾的人還不少，
臨近退休了，還要不要交社保？
交的話(huà)，劃不劃算？怎么交？
所以，今天呢就打算借著回答“奇跡”這位朋友的留言，順便也給大家科普一下。
01臨近退休了，還要不要交社保？
說(shuō)實(shí)話(huà)，
像這個(gè)年紀(jì)，再繳納職工醫(yī)保，已經(jīng)不太合適了，
因?yàn)榇蟛糠值貐^(qū)都要求，男性職工醫(yī)療保險(xiǎn)累計(jì)繳滿(mǎn)25年，女性職工醫(yī)療保險(xiǎn)累計(jì)繳滿(mǎn)20年，才可以享受終身醫(yī)保待遇。
所以臨近退休了才開(kāi)始交社保的話(huà)，基本很難交夠年數(shù)了，
而且很多城市也不支持非戶(hù)籍地補(bǔ)繳，所以還不如直接回老家繳納居民醫(yī)保，交一
年保一年。每年才兩三百塊錢(qián)，很便宜。
說(shuō)完醫(yī)保，那我們重點(diǎn)再來(lái)說(shuō)一下：
現(xiàn)在到底還要不要交養(yǎng)老保險(xiǎn)？
其實(shí)很簡(jiǎn)單，你們就看看身邊的老姐們，老哥們兒，人家有退休金的，啥生活；沒(méi)有退休金的，啥生活。
千萬(wàn)不要覺(jué)得現(xiàn)在還有收入，手里也攢了十萬(wàn)八萬(wàn)的，就覺(jué)得好像買(mǎi)不買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，都不是很重要?。?/p>
到老了，我跟你們說(shuō)，手停口停。
手里的錢(qián)，花一分就少一分，說(shuō)不焦慮都是假的。
之前，我們還寫(xiě)過(guò)天涯上的一個(gè)熱帖，
一老大爺，三四線(xiàn)城市體制內(nèi)退休了，收入驟減；他愛(ài)人沒(méi)有退休工資，身體也不好，經(jīng)常要跑醫(yī)院；
手頭的積蓄，孩子結(jié)婚買(mǎi)房啊啥的，都掏光了。
特別沒(méi)有安全感，就想再找點(diǎn)事來(lái)干，補(bǔ)貼家用。
好不容易找到份工作，結(jié)果日子也沒(méi)有多快活，然后他就在天涯開(kāi)了個(gè)帖子：吐槽加班、吐槽領(lǐng)導(dǎo)、吐槽傻X同事...
這老大爺還是有退休金的，
而且他這個(gè)退休工資已經(jīng)不算少了，都這么沒(méi)有安全感；
要是沒(méi)交社保、沒(méi)有養(yǎng)老金。那真的，在相親市場(chǎng)，都明顯底氣不足。
安全感是自己給的，養(yǎng)老保險(xiǎn)能交上最好交。
每個(gè)月就算不干活，到點(diǎn)也有錢(qián)拿，雖然錢(qián)可能不多，但是心里踏實(shí)呀。
有養(yǎng)老金，老了能減輕孩子負(fù)擔(dān)，兒子、姑娘也都樂(lè)意往你跟前湊；你要是沒(méi)有呢？
02四五十歲交社保劃不劃算？
回答完「要不要交」的問(wèn)題，咱們?cè)賮?lái)看更現(xiàn)實(shí)的因素：
這個(gè)時(shí)候開(kāi)始交社保，為了到時(shí)候領(lǐng)取養(yǎng)老金，到底劃不劃算呢？
我們以文章開(kāi)頭的46歲的@奇跡為例，
如果公司給她按非深戶(hù)二檔繳納，繳費(fèi)基數(shù)以最低標(biāo)準(zhǔn)來(lái)。
可以看到，
@奇跡在職期間，每年需要自己負(fù)擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用是：
188.8*12=2265.6元，
交到55歲退休，還有9年，
自己一共要掏：2265.6*9=.4元。
55歲以后，再以靈活就業(yè)的身份每月交納職工社保，直至交夠15年。
自由職業(yè)者，養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納比例一般為基數(shù)的20%，所以每個(gè)月要自己繳納養(yǎng)老金：2360*20%=472，其中8%=188.8進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)；
也就是每年養(yǎng)老一共要交472*12=5664元
加起來(lái)，個(gè)人總共投入了：
.4+5664*6=.4元。
那交滿(mǎn)15年，也就是@奇跡61歲的時(shí)候退休了，假設(shè)當(dāng)年平均工資還是元，上一年度平均工資元，能領(lǐng)多少錢(qián)呢？
根據(jù)養(yǎng)老金的計(jì)算公式：
每月養(yǎng)老金=統(tǒng)籌賬戶(hù)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金
統(tǒng)籌賬戶(hù)養(yǎng)老金=（退休時(shí)當(dāng)?shù)厣弦荒晟鐣?huì)平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）*（1/2）*繳費(fèi)年數(shù)%
個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金=退休時(shí)個(gè)人賬戶(hù)余額/計(jì)發(fā)月數(shù)
個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額：就是自己交的那部分養(yǎng)老金，交的越多，賬戶(hù)里面的錢(qián)越多，再加上國(guó)家給我們的利息，
計(jì)發(fā)月數(shù)：
計(jì)算一下：
統(tǒng)籌賬戶(hù)養(yǎng)老金：
（+2162）/2*15%=960.6
個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金：
188.8*12*15/132=257.45元
每月可領(lǐng)取960.6+257.45=1218.05元
一年可領(lǐng)取.6元。
當(dāng)然，我們這里只是一個(gè)大致的估算，
繳費(fèi)基數(shù)和工資都是以固定的一個(gè)值計(jì)算的，并且也沒(méi)有把個(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)里的利息計(jì)算在內(nèi)。
但總的來(lái)說(shuō)，投入產(chǎn)出比還是不錯(cuò)的，
沒(méi)幾年就能回本，而且活得越久越劃算。
但有兩個(gè)問(wèn)題要注意：
1）只繳納15年，則只能領(lǐng)取到最低檔次的養(yǎng)老金。
養(yǎng)老金遵循“多繳多得、長(zhǎng)繳多得”的原則，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，那么我們的養(yǎng)老金水平就會(huì)越高。
如果我們只能勉強(qiáng)補(bǔ)齊15年的繳納年限，繳費(fèi)基數(shù)也不高，
那一個(gè)月也就只能領(lǐng)取到一千來(lái)塊錢(qián)的養(yǎng)老金。按現(xiàn)在的物價(jià)水平來(lái)看，這點(diǎn)退休金也就只能基本的生活要求。
2）我們領(lǐng)取養(yǎng)老金需要滿(mǎn)足兩個(gè)條件：
一是達(dá)到法定退休年齡，另一個(gè)是社保要累計(jì)交滿(mǎn)15年。
法定退休年齡（不考慮延遲退休的情況下）：
普通工種：男性60歲，女干部55歲，女工人50歲
特殊工種：男性55歲，女性45歲
居民養(yǎng)老：男性60歲，女性60歲
如果是45歲的男性，之前從來(lái)沒(méi)有交過(guò)社保，從現(xiàn)在開(kāi)始交，到了60歲正常退休，領(lǐng)取養(yǎng)老金沒(méi)有任何問(wèn)題；
但如果像文章開(kāi)頭@奇跡的情況一樣，女性46歲了，才開(kāi)始交，那要到61歲才交滿(mǎn)15年，也就是要比正常55歲退休的姐妹，晚6年才能拿到退休金。
開(kāi)始交社保的年齡越大，相應(yīng)的，領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間就越晚；
如果五十多了才開(kāi)始打算交社保，那就得等到六七十。
有些朋友肯定會(huì)問(wèn)了，那我一次性補(bǔ)繳行不行？
如果是符合以下3種情況的職工社保，可以一次性補(bǔ)繳：
?、僭?011年7月1日前參保，延長(zhǎng)繳費(fèi)5年后還沒(méi)有交滿(mǎn)15年的人；
?、?011年前就已經(jīng)退休的國(guó)企、事業(yè)單位的職工；
?、墼?961年到1982年期間下鄉(xiāng)的知青
所以，
如果你有條件，社保還是越早繳納越好，也越劃算。
如果只能勉強(qiáng)補(bǔ)齊15年，到時(shí)候發(fā)的養(yǎng)老金不多，生活品質(zhì)不高；
或者說(shuō)現(xiàn)在年紀(jì)已經(jīng)比較大了，交滿(mǎn)15年后，開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)都要六七十歲了，
那我建議，最好還是補(bǔ)充一個(gè)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和國(guó)家發(fā)的養(yǎng)老金一樣，也是可以每月按時(shí)打錢(qián)，一直領(lǐng)到去世。
而且它什么時(shí)候領(lǐng)，可以自己選擇，有些產(chǎn)品甚至做到了男性都可以從55歲開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)；
要是交得晚，
比如：男性已經(jīng)59歲了，那也可以選擇一次交一筆錢(qián)，60歲就能開(kāi)始領(lǐng)，不用像國(guó)家養(yǎng)老金一樣得等到74歲。
我拿個(gè)產(chǎn)品，
給你們舉例看一下商業(yè)養(yǎng)老金到底是個(gè)什么樣的模式?。?/p>
比如：
40歲的張先生，事業(yè)比較穩(wěn)定了，開(kāi)始考慮以后退休養(yǎng)老的問(wèn)題。
辛苦大半輩子了，想老了和老伴瀟灑地過(guò)過(guò)二人生活，到處去走一走、看一看。在不拖累子女的情況下，能幫就幫。
于是買(mǎi)了「百歲人生福享版」。
每年交塊，也就是每個(gè)月只需要拿出2000塊來(lái)用作養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，連續(xù)交20年共48萬(wàn)，從60歲開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)。
那能領(lǐng)多少錢(qián)？
具體如下：
張先生60歲時(shí)，開(kāi)始領(lǐng)，相當(dāng)于每月能領(lǐng)3340元；
到70歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取；
到了80歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取元；
每年領(lǐng)的錢(qián)可以：
和老伴一起出去旅游；上上老年大學(xué)，陶冶陶冶情操；補(bǔ)貼子女買(mǎi)房結(jié)婚；作醫(yī)療基金，看病花錢(qián)不用子女掏錢(qián)。
假如張先生活到90歲時(shí)身故，
那張先生共計(jì)領(lǐng)取了124萬(wàn)元的養(yǎng)老金，是總保費(fèi)的2.5倍，同時(shí)賬戶(hù)中還有11萬(wàn)塊，提前退保的話(huà)，連喪葬費(fèi)都給孩子省了。
反正我是覺(jué)得吧，
養(yǎng)老這件事，永遠(yuǎn)是多方合力的結(jié)果。
就像現(xiàn)在很多人都開(kāi)始搞副業(yè)，增加額外收入一樣，咱們的養(yǎng)老金，也該有多個(gè)收入來(lái)源。
想要安心養(yǎng)老，甚至提前退休，單單指望社保養(yǎng)老金肯定是不行的。
最靠譜的辦法就是——
在社保養(yǎng)老金外，拓展比如：
企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老金、股票基金投資收益、房產(chǎn)租金等養(yǎng)老收入來(lái)源。
當(dāng)然這些收入渠道，肯定不會(huì)是一蹴而就的，
比如擁有房產(chǎn)租金的前提，是你得有多套房產(chǎn)；擁有股票基金投資收益的前提，是你得擁有成熟的投資體系和心態(tài)...
所以，
從現(xiàn)在就開(kāi)始早做準(zhǔn)備，晚年才能更輕松。
插個(gè)題外話(huà)：
有個(gè)老年相親節(jié)目《緣來(lái)不晚》，大家有空可以看看，了解一下老年人的真實(shí)生活。
我是越看越上頭，暗暗下定決心要努力奮斗，老了必須得有房有養(yǎng)老金，還得身體健康，要不七八十都找不到老頭。
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