靈活就業(yè)人員大多工作不夠穩(wěn)定，收入也時(shí)有時(shí)無(wú)，每年還要自費(fèi)繳納社保費(fèi)用，一年要大幾千元，甚至上萬(wàn)元，壓力真心不小。

　　大多數(shù)地區(qū)的靈活就業(yè)人員的社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)為社平工資的60%、70%、80%、100%幾檔（各地不同），在2019年5月份之后，繳費(fèi)基數(shù)最高可以調(diào)整為社平工資的300%。

　　此時(shí)，很多靈活就業(yè)人員就已經(jīng)蒙了，到底我該按哪個(gè)標(biāo)準(zhǔn)繳納社保，怎樣交才能更合適一些呢？

　　首先，有必要澄清“社保”這個(gè)概念。社保是社會(huì)保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱，包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等五個(gè)險(xiǎn)種。但很多人靈活就業(yè)人員和個(gè)別地區(qū)工作人員習(xí)慣于把養(yǎng)老保險(xiǎn)稱為社保，醫(yī)療保險(xiǎn)稱為醫(yī)療。我們這里還是按規(guī)范的稱呼進(jìn)行說(shuō)明。

　　第二，絕大多數(shù)地區(qū)的靈活就業(yè)人員只需交納養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)，在北京等個(gè)別省份，靈活就業(yè)人員還需繳納失業(yè)保險(xiǎn)，屬個(gè)例。養(yǎng)老與醫(yī)療兩險(xiǎn)中，個(gè)別地區(qū)允許兩者分開繳費(fèi)，絕大多數(shù)省份兩者是捆綁在一起的。

　　第三，就醫(yī)療保險(xiǎn)而言，部分地區(qū)要求靈活就業(yè)人員必須以社平工資的100%為基數(shù)繳納，部分地區(qū)為醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)與養(yǎng)老保險(xiǎn)相同。

　　由于醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷比例與繳費(fèi)基數(shù)無(wú)關(guān)，只與是否繳費(fèi)相關(guān)，所以，靈活就業(yè)人員繳納醫(yī)療保險(xiǎn)肯定要選擇所在地的最低檔是最合適的，這個(gè)就不解釋了。

　　第四，下面用一個(gè)實(shí)例來(lái)進(jìn)行解釋。由于各省的社平工資不同，所以繳費(fèi)基數(shù)自然不同，領(lǐng)取養(yǎng)老金的具體金額也就存在著差異，但道理是完全一致的，全國(guó)通用。

　　下面，著重解釋養(yǎng)老保險(xiǎn)到底怎么繳費(fèi)合適。知道了怎么交養(yǎng)老保險(xiǎn)劃算，靈活就業(yè)人員也就知道自己該如何選擇繳費(fèi)基數(shù)了。

　　到底選擇哪個(gè)基數(shù)繳費(fèi)更加劃算？先認(rèn)真看圖，這是某省養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)的實(shí)例圖

　　從圖中我們可以看出，自2004年至2018年，共15年時(shí)間，達(dá)到了法定年齡時(shí)享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的最低條件。

　　1、先看繳費(fèi)金額的差異

　　其中一位，是按社平工資60%為基數(shù)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)，另一位是按社平工資100%為基數(shù)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　按60%為基數(shù)繳費(fèi)的，15年來(lái)，個(gè)人賬戶中共有本金，這只是他按繳費(fèi)基數(shù)20%繳費(fèi)時(shí)中的8%。另外12%進(jìn)入到統(tǒng)籌賬戶中，這12%累計(jì)金額為元，這12%用來(lái)給在他之前退休的人支付養(yǎng)老金了。15年來(lái)，他一共繳費(fèi)金額為元。

　　按100%為基數(shù)繳費(fèi)的，15年來(lái)，8%進(jìn)入個(gè)人賬戶，共有本金元，另外12%進(jìn)入到統(tǒng)籌賬戶中，這12%累計(jì)金額為元。15年來(lái)，他一共繳費(fèi)金額為元。

　　也就是說(shuō)，按100%為基數(shù)的人要比按60%為基數(shù)的人，僅本金一塊就多付出-元=元。

　　按靈活就業(yè)人員按300%繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)是2019年5月后才開始有的標(biāo)準(zhǔn)，所以暫時(shí)沒(méi)有靈活就業(yè)人員繳費(fèi)15年的具體數(shù)據(jù)，但道理相同。

　　2、再看享受待遇的差異

　　如果兩位同為男性，于2018年年未退休，那么兩人領(lǐng)取到的養(yǎng)老金為

　　按60%為基數(shù)的養(yǎng)老金：5309（1+0.6）/2*15*1%+/139=876.98元

　　按100%為基數(shù)的養(yǎng)老金：5309（1+1）/2*15*1%+/139=1196.16元

　　兩者的差額為1196.16-876.98=319.18元/月

　　在不考慮養(yǎng)老金調(diào)整的情況下，我們看一下按100%為基數(shù)繳費(fèi)的人，比按60%為基數(shù)繳費(fèi)的人多付出的元需要多久能拿回來(lái)？

　　元/319.18=126個(gè)月，也就是需要在退休后10.5年的時(shí)間。

　　而且，這是在沒(méi)有計(jì)算利息的情況下得到的數(shù)據(jù)，如果考慮投資成本，所需的時(shí)間可能會(huì)更長(zhǎng)。但要知道的是，我們是60歲退休，十年半時(shí)間過(guò)去了，我們已經(jīng)70多歲了。誰(shuí)能確定自己一定能活到人均壽命？盡管，養(yǎng)老金越高，隨著養(yǎng)老金的不斷增加，回本的速度可能會(huì)越快，但是，明天和意外，誰(shuí)也確定不了哪個(gè)先來(lái)！

　　3、筆者在前面提到過(guò)，由于絕大多數(shù)地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)是捆綁在一起交費(fèi)的，但又由于多養(yǎng)老保險(xiǎn)在達(dá)到法定退休年齡且達(dá)不低于15年可以辦理退休，但是醫(yī)療保險(xiǎn)卻不一定。

　　例如，上海、廣州對(duì)退休時(shí)享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的最低繳費(fèi)年限是15年，而杭州、深圳等地是20年。更多的地區(qū)，對(duì)男、女的繳費(fèi)年限不一樣，例如北京要求是女滿20年、男滿25年，黑龍江省則要求女滿25年、男滿30年方可。

　　所以，我們?cè)诳紤]退休時(shí)享受養(yǎng)老金的同時(shí)，更要注意醫(yī)療保險(xiǎn)。如果所在地不能分開繳費(fèi)，那么，可以按最低標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)至最低年限。

　　4、前面寫了這么多，并不是說(shuō)繳納社會(huì)保險(xiǎn)不好，反而我認(rèn)為繳納社會(huì)保險(xiǎn)是天底下最劃算的投資，多繳多得，長(zhǎng)繳多得，要遠(yuǎn)超于商業(yè)保險(xiǎn)等等。

　　就以養(yǎng)老保險(xiǎn)的計(jì)帳記率來(lái)說(shuō)，2016年為8.31%、2017年為7.12%、2018年8.2%，遠(yuǎn)超各大銀行，也遠(yuǎn)超于各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，而且是安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的。

　　所以，以上建議僅是對(duì)于那些生活壓力較大的人提供的參考。

　　最后，我用一位網(wǎng)友的建議做為本文的結(jié)尾：

　　社保按最低基數(shù)交，至少交個(gè)15年達(dá)標(biāo)，后續(xù)有能力就續(xù)交，沒(méi)能力就停交，到了退休年齡就能拿幾百塊生活費(fèi)，至少不用問(wèn)兒女伸手要錢，無(wú)非吃的簡(jiǎn)樸些，人到老年，其實(shí)吃不了多少錢，注意下有個(gè)醫(yī)保就行。自己有余錢，買些理財(cái)產(chǎn)品，做些小投資，夠養(yǎng)老就可以了。咱要求不多，健健康康地多說(shuō)幾年，什么都回來(lái)了。

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