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　　這是一個為你打造的平臺

　　相信你會深深地愛上這里

　　關(guān)于保險的段子和宣傳語，

　　相信大家都耳熟能詳了

　　很多人因為有了保險的理賠，

　　才不至于讓家變得風(fēng)雨飄搖。

　　近些年，

　　百姓是越來越重視保險了，

　　可是，有些人只顧著花錢買，

　　卻不知道理賠規(guī)則，

　　最終讓保險形同虛設(shè)……

　　外借過醫(yī)?？?/p>

　　自己患癌遭拒賠

　　市民黃先生吃過了個“悶虧”。去年他投保了一重大疾病險，當(dāng)年10月，黃先生被查出患甲狀腺癌，在辦理賠時，保險公司查到他的醫(yī)?？ㄔ?012年-2014年有多次肺炎、支氣管炎等住院記錄。保險公司認為他隱瞞病史，拒賠。

　　黃先生稱，他本人在2012年-2014年間根本沒有住過院，但是醫(yī)保卡借給親戚用過，他記不清了。

　　你一定很疑惑了：

　　家人拿自己的醫(yī)?？ㄙI個藥都不行嗎？

　　這個得看情況了，

　　有時候還真不行！

　　一壽險公司的代理人告訴記者

　　如果用你的醫(yī)?？ńo家里人買了一些感冒藥，維生素，跌打損傷膏，影響不大；

　　如果家人拿你的醫(yī)保卡買的是治療甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝、冠心病等疾病的藥或家人拿你的醫(yī)?？吹氖且陨霞膊?，那么影響很嚴重。因為這類的“病史”會直接影響保險公司的核保結(jié)論。

　　如果買保險前

　　已經(jīng)意識到自己外借過醫(yī)?？?，

　　那該怎么辦？

　　提醒

　　如果外借過醫(yī)保卡

　　投保前應(yīng)主動體檢

　　這種情況建議如實告知保險公司，曾經(jīng)外借過醫(yī)?？?，然后按照保險公司的要求來“自證清白”，比如提交近兩年的體檢報告或者去體檢。

　　其實，很多市民在投保時，都沒有被要求體檢。保險人士介紹，一般情況下，40歲以上必須體檢，40以下的基本不需要體檢。但值得注意的是，如果醫(yī)?？ń杞o過別人，投保前應(yīng)該主動體檢。

　　注意

　　外借醫(yī)?？粝铝诉@些記錄

　　“自證清白”就很難了

　　如果醫(yī)?？ㄍ饨鑼?dǎo)致你留下了高血壓、糖尿病等慢性疾病治療記錄，那么“自證清白”就很難了，核保結(jié)果可能會不理想。

　　因為像血壓、血糖，都是可以通過服藥控制的，做到體檢瞬間沒有任何問題。保險公司無法判斷你是被冤枉的還是想極力掩蓋真相。

　　知道這些事，

　　你的保險才不會白買！

　　觀察期內(nèi)患病是否影響核保

　　30歲的陳小姐，年初網(wǎng)上購買一份保額為30萬元的重疾險，“每年的保費只有4600元，很劃算。”購買時，有一份測評健康狀況的表格，其中一項詢問她是否罹患“再生障礙性貧血”，她沒多想，就填的否。

　　上個月，她去醫(yī)院治感冒，被查出患有“遺傳型貧血”。“我還在觀察期，以后會不會被保險公司拒保？”她慌張道。

　　在觀察期內(nèi)被查出病癥，

　　是否會被拒保或者影響理賠？

　　泰康人壽武漢銀保本部負責(zé)人呂靜介紹，所謂觀察期其實是等待期，指保險合同在生效的指定時期內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，“這么做是為防止騙保。”

　　記者了解到，各家保險公司針對重疾、醫(yī)療和壽險都有等待期。常見的重疾險需90天—180天；醫(yī)療險大多為30天，而扁桃體、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統(tǒng)疾病等待期120天；壽險一般是90天—180天，如果等待期內(nèi)患病身故是無法得到理賠的，但由于意外導(dǎo)致的身故不受限。意外險沒有等待期，一般次日立即生效。

　　“如果等待期內(nèi)查出的是重大疾病，比如癌癥，那肯定是被拒保的?！眳戊o表示，但如果是慢性病，比如肺炎、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺增生、糖尿病等，一般保險公司會有三種方式處理↓

　　第一種，保險公司會退還保費，直接拒保；

　　第二種是承保，但是保險公司會適當(dāng)?shù)卦黾颖ＹM；

　　第三種則是除外原則，就是客戶目前所患疾病帶來的風(fēng)險后果比較單一，不會造成系統(tǒng)性的健康風(fēng)險，保險公司就把這一塊的風(fēng)險給除外不保，而其它風(fēng)險仍然在保障責(zé)任以內(nèi)。比如甲狀腺結(jié)節(jié)，最直接的影響就是重疾責(zé)任中的甲狀腺癌，那把因甲狀腺引起的所有并發(fā)癥給除外了，對雙方是公平的，保險公司是可以接受的。

　　“陳小姐查出的遺傳型貧血屬于普通慢性病，不會影響核保，再生障礙性貧血其實就是常說的白血病，跟普通貧血不一樣。填寫健康告知時，不清楚，可多咨詢保險公司?！眳戊o說。

　　高血壓患者投?？赡軙痪?/p>

　　家住黃陂的盧女士準備為自己購買一份重疾險和醫(yī)療險，但詢問了多家壽險公司，都被拒保，保險公司給出的原因是“慢性病太多”。盧女士對此很納悶，“雖說我有高血壓，但控制得很好，醫(yī)生也說身體沒什么問題，曾經(jīng)得過抑郁癥和膽囊炎，也已經(jīng)治好很多年了，為什么還是會被拒保？”

　　很多人會覺得自己就血壓有點高，健康沒什么問題，就像盧女士一樣。其實，高血壓會帶來很多風(fēng)險，比如中風(fēng)、心梗、心衰竭、動脈瘤及外周動脈疾病等重癥，因此不少保險公司也將其列入了黑名單。

　　不過，高血壓患者也不是不能投保，根據(jù)世界衛(wèi)組織及國際高血壓學(xué)會（ISH）給出的高血壓分級標準，根據(jù)不同的血壓值，一般可以分為一級（輕度）、二級（中度）、三級（重度），也有保險公司，用這樣的分級作為是否可以核保的重要依據(jù)。

　　保險公司會根據(jù)不同的血壓值作為核保的重要依據(jù)，判斷的關(guān)鍵是“患病是否會增加理賠的幾率”。投保的保險公司不同、險種不同、個體情況和危險因素不同，核保的結(jié)果也不盡相同。一般來說高血壓患者在核保時，會經(jīng)歷高血壓問卷、體檢、加查（視個人情況）、綜合風(fēng)險評估，整個流程來進行綜合的考量，決定是否可以保、怎么保。

　　哪些慢性病會被拒保或加費

　　除了高血壓，還有哪些常見的病癥容易被拒保？記者詢問多家保險公司人士了解到，常見的單純性脂肪肝，壽險、重疾一般可以正常承保，如果再結(jié)合超重、血脂高、肝功能異常等，可能會加費。但如果是由嗜酒引起的酒精性脂肪肝，壽險、重疾一般都要拒保。

　　作為最常見慢性病之一的糖尿病，由于會導(dǎo)致一系列的重大疾病，所以如果已經(jīng)確診，基本上重疾險和醫(yī)療險都會拒保。不過，僅為糖尿病前期，沒有危險因素，沒有出現(xiàn)臟器損傷和并發(fā)癥的情況，壽險和重疾險有可能加費承保。對于有危險因素的，一般會拒保。

　　此外，各大保險公司都列出了2018年購買保險需要增加保費的幾種常見病癥，排在前十名的加費病癥包括乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結(jié)石、乳腺腫瘤、胃?。ㄎ秆?、胃潰瘍），其中，前四個病癥占到80%以上的比例，僅乙肝一項就已超過30%。

　　熬過兩年皆可賠是誤解

　　保險行業(yè)中一個廣為人知、但又說不清道不明的條款——兩年不可抗辯條款。出于對保險公司行為的約束，以及更好地保護被保人利益的初衷，2009年，我國《保險法》首次加入“不可抗辯條款”，在保險合同生效兩年內(nèi)，除非投保人停止繳納保費，否則保險人不得以投保人在投保時未履行如實告知義務(wù)為由，主張解除保險合同。也就是說，保險簽訂兩年后，保險公司就不能解除合同了。

　　很多人想當(dāng)然地認為“有了這一條款，即使帶病投保，熬過兩年就一定能獲賠”，錯誤地認為這是帶病投保的利器。

　　但其實《保險法》第16條規(guī)定，投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

　　買保險的時候，你有責(zé)任履行如實告知的義務(wù)，如果保險公司認為問題不大，正常承?；蛘呒淤M承保，那么就算將來導(dǎo)致嚴重的疾病，保險公司也可以正常理賠。但如果故意欺瞞，甚至構(gòu)成欺詐，兩年不可抗辯就可能失去效力，必須在合法的基礎(chǔ)上才行。

　　趕緊回憶一下，

　　你的醫(yī)?？ń杞o別人用過嗎？

　　擴散周知！

　　來源：楚天都市報（記者徐蔚）（轉(zhuǎn)載已獲授權(quán)）

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