家庭申請公積金貸款額由80萬提高至90萬元，賬戶余額倍數(shù)調(diào)整為12倍，父母還可為公積金貸款共同還款人……《深圳市住房公積金貸款管理暫行規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）昨日正式出爐，將于9月28日起試運行。值得關(guān)注的是，目前在繳存職工中已占80%比例的非深戶職工，也可申請公積金貸款。
貸款額度多90萬封頂
“在深圳繳存住房公積金的職工都可以按照《規(guī)定》申請公積金貸款，公積金貸款重點支持在深圳購買商品住房和保障性住房等住宅類房產(chǎn)?！笔凶〗ň值南嚓P(guān)負責人介紹。
住房公積金的貸款額度一直是各界關(guān)注的焦點。市住建局的這位負責人告訴記者，在《規(guī)定》征求意見修改的過程中，經(jīng)過再次測算，且考慮到貸款業(yè)務(wù)上線初期，職工賬戶余額較少以及深圳房價等多方面因素，為切實發(fā)揮住房公積金制度支持職工解決自住住房問題，《規(guī)定》明確，可貸額由此前賬戶余額的10倍提高至現(xiàn)在的12倍，可貸額度從80萬提高至90萬，申請人個人申請的，可貸額度50萬維持不變。
可貸額度、余額倍數(shù)可動態(tài)調(diào)整
《規(guī)定》于今年7月公開向社會征求意見后共收到近3000條意見和建議，主要集中在賬戶余額倍數(shù)、商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)、貸款額度、首付比例和房產(chǎn)套數(shù)認定、申請條件等方面。《規(guī)定》征求公眾意見后的修改以充分尊重民意、便民利民為原則，優(yōu)化調(diào)整了大家普遍關(guān)注的內(nèi)容，包括：提高按照公積金賬戶余額倍數(shù)計算的可貸額度標準，提高公積金貸款可貸額度，明確首付款具體比例，明確房產(chǎn)套數(shù)的認定標準等。
“盡管貸款額度由此前征求意見稿中的80萬提高到現(xiàn)在的90萬，但這個數(shù)字并非一成不變?！惫e金的相關(guān)負責人介紹。
這位負責人解釋，根據(jù)《規(guī)定》中的相關(guān)條款，住房公積金貸款額度、職工住房公積金賬戶余額的倍數(shù)，可以根據(jù)國家、省、本市住房政策以及本市住房公積金繳存、提取和貸款情況適時調(diào)整，也就是住房公積金貸款額度、職工住房公積金賬戶余額的倍數(shù)，將會動態(tài)調(diào)整，在不同階段會有所不同，有的階段會提高，有的階段會降低。
父母可為共同申請人或共同還款人
值得關(guān)注的是，職工本人為公積金貸款申請人，配偶應(yīng)為共同申請人。父母在本市繳存住房公積金的，也可以為共同申請人。而父母沒有作為子女公積金貸款共同申請人的，可成為子女公積金貸款的共同還款人，使用自己公積金賬戶余額為子女提前償還公積金貸款。
“深圳住房公積金制度由于實施較晚，考慮到一些職工自身的購房需求已不強烈，他們更多考慮的是支持子女解決住房問題。為此，《規(guī)定》明確，如果父母沒有作為子女公積金貸款共同申請人，但父母繳存住房公積金的，可以申請成為共同還款人，扣減其住房公積金個人賬戶的余額用于提前償還子女的公積金貸款或公積金組合貸款中的公積金貸款部分，每年扣減一次。”公積金的相關(guān)負責人介紹。
非深戶職工也可申請公積金貸款
在《規(guī)定》征求意見期間，一些非深戶職工提出是否能申請公積金貸款的問題。據(jù)悉，深圳將繼續(xù)嚴格執(zhí)行《關(guān)于進一步貫徹落實國務(wù)院文件精神堅決遏制房價過快上漲的補充通知》，對深圳戶籍居民家庭，限購2套住房；對能夠提供在本市1年以上納稅證明或社會保險繳納證明的非本市戶籍居民家庭，限購1套住房。
“公積金在修改后的《規(guī)定》作出了明確規(guī)定，規(guī)定戶籍和非戶籍職工均可以申請公積金貸款，但要符合上述政策。該項規(guī)定意思上和原條文一致，但更為明確，也是給參與住房公積金制度的非戶籍職工的一顆‘定心丸’?！惫e金的相關(guān)負責人介紹。
此外，記者了解到，在深圳繳存住房公積金的職工中，非戶籍職工已占80%，約為400萬人。
二套房公積金貸款首付至少6成
申請組合貸款時，首付比例應(yīng)符合商業(yè)貸款規(guī)定
購買第二套房能否使用公積金貸款，首付款比例是多少？“市民購買第二套商品住宅，可申請使用住房公積金貸款，且首付款比例不低于60%?！贬槍κ忻衿毡殛P(guān)注的問題，住房公積金管理的相關(guān)負責人如此說。
首套房首付比例不低于20%
市民購買第二套商品住房（住宅類），仍可申請公積金貸款。對于職工提出明確第二套房以及90平方米以下住房首付款比例等政策的要求，《規(guī)定》第十四條增加了“首付款比例不得低于國家規(guī)定的首付款比例要求”的規(guī)定，確定適用國家有關(guān)規(guī)定的原則。
“按照住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范住房公積金個人住房貸款政策有關(guān)問題的通知》，使用住房公積金貸款購買首套普通自住房，套型建筑面積在90平方米（含）以下的，貸款首付款比例不得低于20%；套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%。”公積金的負責人介紹。
按照上述文件規(guī)定，對購買第三套及以上住房的，停止發(fā)放住房公積金貸款。
二套房首付比例至少6成
“如果之前按揭購買了一套商品住房（住宅類），然后又賣了，現(xiàn)在準備新購一套商品住房（住宅類），申請公積金貸款仍算套。與商業(yè)銀行不同的是，銀行‘認房也認貸’，而公積金‘只認房不認貸’。也就是說，公積金只認申請人目前名下房產(chǎn)，不計算其擁有房產(chǎn)和按揭貸款的歷史記錄。”這位負責人強調(diào)，按照《國務(wù)院廳關(guān)于進一步做好房地產(chǎn)市場調(diào)控工作有關(guān)問題的通知》，對貸款購買第二套住房的，首付款比例不低于60%。
按照相關(guān)政策，停止向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放住房公積金個人住房貸款。
長貸款期限為30年
職工的公積金貸款可貸額度不足以支付購買住房所需時，職工可以向受托銀行申請商業(yè)住房貸款，并由受托銀行以公積金貸款和商業(yè)住房貸款的組合形式向職工發(fā)放。
公積金貸款可以采用抵押、質(zhì)押擔保方式。公積金貸款采用抵押擔保方式的，借款人應(yīng)以所購買住房作為抵押物，并與受托銀行簽訂抵押合同，按本市房地產(chǎn)權(quán)登記規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)。
公積金貸款采用質(zhì)押擔保方式的，借款人或第三人應(yīng)當提供公積金和受托銀行認可的憑證式國債、受托銀行本行本幣定期存單以及其他依法可質(zhì)押的權(quán)利憑證進行擔保。借款人應(yīng)當和受托銀行簽訂質(zhì)押合同，并在合同約定的期限內(nèi)辦理權(quán)利憑證移交等手續(xù)。
需要注意的是，職工申請公積金貸款和商業(yè)住房貸款的組合貸款時，其繳交的首付款比例應(yīng)符合商業(yè)貸款中首付款比例的相關(guān)規(guī)定。
公積金貸款期限以年為單位，長貸款期限不超過30年。職工申請的貸款期限與申請貸款時的實際年齡之和不超過70年。按住建部、人民銀行規(guī)定的住房公積金貸款利率執(zhí)行。目前為：五年以下（含五年）的年利率為4.00%；五年以上的年利率為4.50%。
根據(jù)《規(guī)定》，公積金應(yīng)當在受理職工公積金貸款申請之日起5個工作日內(nèi)作出給予貸款或不予貸款的決定。但是，職工申請公積金組合貸款的，還需要考慮各家委貸銀行的商業(yè)貸款審批時限。
連續(xù)三年未提取貸款額度浮10%
公積金貸款90萬按30年等額本息還款，可省利息41萬元
職工申請公積金貸款前連續(xù)三年以上未曾提取住房公積金的，在《規(guī)定》中可貸額度計算的基礎(chǔ)上可以提高10%，但不能突破50萬或90萬的限額?！惫e金的相關(guān)負責人介紹。
“公貸”利率較“商貸”利率低2.05%
按照現(xiàn)行人民銀行五年期以上貸款基準利率，公積金貸款利率4.50%，商業(yè)個人住房按揭貸款利率6.55%，公積金貸款利率較商業(yè)銀行貸款利率低2.05%。
“一筆50萬元30年期的貸款，按照等額本息還款法計算，公積金貸款每月比商業(yè)貸款節(jié)省643元，30年累積下來，節(jié)省利息支出約23萬元。一筆90萬元30年期的貸款，按照等額本息還款法計算，公積金貸款每月比商業(yè)貸款節(jié)省1158元，30年累積下來，節(jié)省利息支出約41萬元?！惫e金的相關(guān)負責人為記者算了一筆賬。
同時，職工申請公積金貸款前連續(xù)三年以上未曾提取住房公積金的，在《規(guī)定》中可貸額度計算的基礎(chǔ)上可以提高10%，但不能突破50萬或90萬的限額。同時，不能超出其月還貸能力，如按等額本息還款法計算的月還本付息額不超過申請人住房公積金繳存基數(shù)的50%。
還貸可放寬7天
為了避免在等待貸款發(fā)放的期間發(fā)生利率調(diào)整，而給職工帶來不必要的損失，在利率調(diào)升或者調(diào)降時，利率“就低不就高”。
“二手房公積金貸款，當利率調(diào)升時，放款利率執(zhí)行審批完成日掛牌利率；當利率調(diào)降時，放款利率執(zhí)行放款日掛牌利率。”這位負責人解釋。
借款人因出差、工作繁忙而出現(xiàn)忘記按時還款的情況時有發(fā)生，為了給非惡意拖欠的職工更加人性化的服務(wù)，公積金貸款給予7天寬限期，即自還款日起7天內(nèi)還清拖欠貸款，不收取罰息。
公積金貸款提前還貸免“罰息”
與部分商業(yè)銀行規(guī)定提前還貸需繳納一定的“罰息”不同的是，繳存職工在公積金貸款期間，可以隨時隨地通過公積金網(wǎng)上辦事大廳或預(yù)約前往公積金辦事大廳辦理提前還款，且免收“罰息”。
公積金三個辦事大廳（福田、寶安、龍崗管理部）將為職工提供從房產(chǎn)評估詢價、公積金貸款和組合貸款中的商業(yè)貸款申請、簽訂貸款合同，到發(fā)放公積金貸款、領(lǐng)取貸款合同、貸后變更等全程服務(wù)。職工申請公積金貸款時，將從公積金業(yè)務(wù)系統(tǒng)中直接調(diào)取職工繳存情況，無須再提供收入證明、工作證明等資料。
為了讓職工及時掌握貸款信息，公積金在貸款發(fā)放、還款日、利率調(diào)整、等特殊時段，通過短信或電子郵件的形式向借款人提示。
網(wǎng)上辦事大廳還為職工提供了額度試算、預(yù)約、查詢、提前還款等網(wǎng)上服務(wù)，職工在購房前可通過網(wǎng)上試算，預(yù)計公積金貸款額度，提前規(guī)劃資金，還可通過網(wǎng)上預(yù)約服務(wù)，輕松、合理地安排業(yè)務(wù)辦理時間。
自9月20日起，公積金三個辦事大廳貸款業(yè)務(wù)受理窗口接受職工公積金貸款申請的咨詢。
一年內(nèi)擬訂“商轉(zhuǎn)公”方案
眾所周知，與商業(yè)貸款比，公積金貸款買房的利率更低，目前已使用商業(yè)貸款購房的繳存職工可否申請商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款？職工利用虛假材料申請住房公積金提取和貸款的如何處理？
“目前還無法實現(xiàn)‘商轉(zhuǎn)公’，公積金貸款業(yè)務(wù)上線后，將盡快研究有關(guān)事項，并在一年內(nèi)擬定相關(guān)方案。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，騙貸者5年內(nèi)不能再申請公積金貸款?！笔泄e金的相關(guān)負責人針對眾多繳存職工關(guān)注的“商轉(zhuǎn)公”問題進行釋疑。
“‘商轉(zhuǎn)公’是眾多繳存職工關(guān)注的問題。根據(jù)《規(guī)定》，深圳范圍內(nèi)的商業(yè)住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，可以根據(jù)國家、省、本市住房政策以及本市住房公積金繳存、提取和貸款情況，由公積金在貸款規(guī)定施行之日起一年內(nèi)，另行擬訂實施方案。”這位負責人還告訴記者，目前國內(nèi)已有重慶、武漢、長沙等城市實現(xiàn)了“商轉(zhuǎn)公”，深圳也將盡快擬定相關(guān)政策，為繳存職工提供便利。
職工利用虛假材料申請住房公積金提取和貸款的如何處理？“職工在申請住房公積金提取或個人貸款時，隱瞞或虛報婚姻狀況、直系親屬關(guān)系、購房行為、住房數(shù)量等情況的，公積金可以自該行為發(fā)生之日起5年內(nèi)不予受理其公積金貸款申請?！惫e金的相關(guān)負責人介紹，公積金還會將職工個人資料作為不良記錄錄入住房公積金檔案（系統(tǒng)），并將記錄提交人民銀行納入個人信用征信系統(tǒng)。
為了保障貸款資金安全，審批高效，公積金與規(guī)土委、人民銀行等單位實現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)。對申請人的房產(chǎn)交易、人行征信報告可進行實時聯(lián)網(wǎng)核查。
