根據(jù)第七次人口普查結(jié)果，目前15-59歲人口占比達(dá)到63.35%；60歲以上人口占比18.7%，人口老齡化趨勢(shì)明顯，那么對(duì)于即將步入退休年齡的老人而言，究竟怎樣來(lái)規(guī)劃自己的養(yǎng)老保障呢？

　　今天分享如何花最少的錢，拿到每月1500元退休金，相信對(duì)于很多內(nèi)地城市的居民有很大的借鑒價(jià)值。一位老人今年已經(jīng)55歲，還有5年就將60歲，想要60歲退休時(shí)拿到每個(gè)月1500元退休金。

　　第一步：選擇何種社保養(yǎng)老保險(xiǎn)？

　　如果以靈活就業(yè)人員繳納城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，必須繳滿15年，不允許一次性補(bǔ)繳，意味著此時(shí)按時(shí)繳費(fèi)，70歲才能退休，時(shí)間顯然不允許。

　　只能考慮交城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，有當(dāng)?shù)貞艨诨蛘邷?zhǔn)備一個(gè)居住證就可以交。

　　社保養(yǎng)老是福利，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，逐年交費(fèi)還有政府補(bǔ)貼，60歲還可以一次性補(bǔ)繳。

　　最佳的策略：

　　1、第一步：登陸當(dāng)?shù)厝松缇止倬W(wǎng)，查詢當(dāng)?shù)鼐用耩B(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)檔次

　　2、繳費(fèi)策略：55-60歲逐年交費(fèi)，60歲一次性補(bǔ)繳10年，累計(jì)繳滿15年

　　3、計(jì)算最高繳費(fèi)檔次大概退休金：

　　當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)養(yǎng)老金350元，最高繳費(fèi)檔次年交6000元，政府補(bǔ)貼60元，那么60歲大概退休金：基礎(chǔ)養(yǎng)老金350+{（6000+60）*5+6000*10}/計(jì)發(fā)月數(shù)139=1000元（未計(jì)賬戶利息）

　　交城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)獲得的利益：

　　1、退休待遇：年交6000，交15年，總共交費(fèi)9萬(wàn)，退休每月領(lǐng)取超過(guò)1000元，一年領(lǐng)取元，養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金每年增長(zhǎng)，領(lǐng)7年左右就可以領(lǐng)回。

　　2、身故待遇：個(gè)人賬戶及利息沒(méi)有領(lǐng)完的部分，可以繼承，交的錢肯定不會(huì)損失。

　　3、喪葬補(bǔ)助費(fèi)，通常是基礎(chǔ)養(yǎng)老金的若干倍，各地待遇不一，有的城市規(guī)定是13個(gè)月基礎(chǔ)養(yǎng)老金，也有地方是15個(gè)月，通常可以拿到350*13=4550元；

　　第二步：選擇合適的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是密不可分、相互補(bǔ)充的有機(jī)整體。

　　不同類型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)：

　　年金保險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶：

　　預(yù)期收益20年-25年翻一番，需要持有15年以上增值，適合45歲投保，長(zhǎng)期預(yù)期收益通常高于其他產(chǎn)品，不適合短期投保短期領(lǐng)取，持有時(shí)間低于12年就領(lǐng)取，不如銀行儲(chǔ)蓄。

　　終身壽險(xiǎn)：

　　日常偏財(cái)富傳承，身故賠給家人，有的可以部分領(lǐng)取保額，也可以作為養(yǎng)老使用，定價(jià)利率3.5%-4.025%之間，保額或現(xiàn)金價(jià)值按照固定利率增長(zhǎng)，也需要增值，持有15年以上再領(lǐng)取更劃算。

　　養(yǎng)老年金：

　　繳費(fèi)以后，固定年齡開(kāi)始領(lǐng)取固定年金，保險(xiǎn)利益確定。

　　由于只有5年時(shí)間就要領(lǐng)取，難以有時(shí)間增值，沒(méi)有考慮年金險(xiǎn)搭配萬(wàn)能賬戶，而是選擇保險(xiǎn)利益確定的養(yǎng)老年金。每個(gè)月天退休金額寫(xiě)入合同，不用擔(dān)心領(lǐng)得多或領(lǐng)得少。

　　通過(guò)在不同公司產(chǎn)品進(jìn)行比較發(fā)現(xiàn)：

　　比較突出的就是兩款：

　　A產(chǎn)品，相同交費(fèi)下，每個(gè)月領(lǐng)取金額最高，月領(lǐng)579元，身故時(shí)可以賠保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值取大者，不會(huì)扣除已經(jīng)給付的年金。

　　E產(chǎn)品，相同交費(fèi)下，每個(gè)月可以領(lǐng)508元，但是如果身故，要賠付已經(jīng)給付的年金，已經(jīng)返還的錢要扣除。

　　最終果斷選擇A款?？偣步?萬(wàn)，每個(gè)月領(lǐng)579元，領(lǐng)終身；如果不幸走了，不管之前領(lǐng)多少，交的錢至少可以退回。

　　第三、個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的關(guān)鍵點(diǎn)：

　　1、首選社保養(yǎng)老

　　城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)相對(duì)較低，退休后8-14年可以領(lǐng)回所交的錢，加上養(yǎng)老金已經(jīng)保持15年增長(zhǎng)，每年月退休金會(huì)增加，是居民的一種福利。只是職工養(yǎng)老通常不允許一次性補(bǔ)繳，需要留意當(dāng)前年齡和退休年齡。

　　2、商業(yè)養(yǎng)老選擇有技巧

　　臨近退休，短期繳費(fèi)，選擇養(yǎng)老年金保險(xiǎn)；如果是45歲以前，優(yōu)先考慮年金保險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶，可以實(shí)現(xiàn)保值增值，兼顧一定的資金靈活性。選擇現(xiàn)金價(jià)值高、生存總利益高、公司萬(wàn)能賬戶利率穩(wěn)健的產(chǎn)品即可。

　　3、養(yǎng)老一定要提前規(guī)劃

　　比如本期案例中，55歲規(guī)劃養(yǎng)老，社?？偣步?萬(wàn)，商業(yè)養(yǎng)老總共交9萬(wàn)，退休月領(lǐng)1500元以上；

　　社保養(yǎng)老每個(gè)月領(lǐng)1000元，退休時(shí)個(gè)人賬戶沒(méi)有領(lǐng)完的錢可以繼承，還有喪葬補(bǔ)助費(fèi)；

　　商業(yè)養(yǎng)老每個(gè)月領(lǐng)579元，領(lǐng)終身，不幸去世，至少賠付9萬(wàn)元以上。

　　個(gè)人年齡、繳費(fèi)能力、當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)養(yǎng)老金水平不同，個(gè)人最終方案規(guī)劃也會(huì)不一樣。