在之前的文章中，深藍君反復強調(diào)過醫(yī)保的重要性，這是國家給每個人保底的尊嚴。
醫(yī)保每個人都用過，但是如果讓大家系統(tǒng)地講清楚醫(yī)保都包括什么，到底怎么報銷，相信能說明白的人寥寥無幾。
今天深藍君就以庖丁解牛的精神，360度拆解一下醫(yī)保，希望通過這篇文章，讓大家更輕松地了解醫(yī)保那些事！
具體內(nèi)容如下：
1、醫(yī)保門診能報銷嗎，怎么報？
2、醫(yī)保住院怎么報銷，報多少？
3、醫(yī)保年度限額，這個公式要知道！
醫(yī)保是社保體系下的一個分支，全稱是“社會醫(yī)療保險”，是由國家的基礎福利。
在講醫(yī)保的優(yōu)點之前，先看一下普通人在保險公司購買的商業(yè)醫(yī)療保險，都有哪些困境：
核保非常嚴格：保險公司有專業(yè)的核保團隊，身體不好根本就不賣給你，典型的例子就是老年人買商業(yè)醫(yī)療保險很難；
續(xù)保不確定：保險公司為了避免經(jīng)營風險，商業(yè)醫(yī)療保險都是一年期的，且目前在售的商業(yè)醫(yī)療保險99%都不是保證續(xù)保的，續(xù)保存在一定的不確定性；
價格可調(diào)整：保險公司為了避免虧損，可能會對參保者提高保費，什么時候漲價，漲多少，都是保險公司說了算。
但國家醫(yī)保就不存在上述的問題，因為醫(yī)保是國家普惠性、互助性的福利，具有如下特點：
醫(yī)保優(yōu)勢1：可帶病投保
即便你目前生病了，再交醫(yī)保，醫(yī)保也可以報銷。目前國內(nèi)大部分重疾險都是有嚴格的健康告知，如果不符合要求，就算有錢想買商業(yè)保險也買不了。
醫(yī)保優(yōu)勢2：保證續(xù)保
醫(yī)保是保證續(xù)保的，無論你是否生病，生了什么病，第二年都是可以保證續(xù)保的。
醫(yī)保優(yōu)勢3：長期有效
滿足一定的繳費要求后，在退休之后可以終身繼續(xù)享受醫(yī)療報銷。
所以還是之前的觀點，醫(yī)保是國家給每個人的保底尊嚴，建議所有人都要參保。
不同的城市，經(jīng)濟發(fā)展水平不同、人口結構不同、生活標準不同，所以醫(yī)保具有鮮明的地域性。
就算同樣在一個省份，不同城市的醫(yī)療差異都不小，就更不要說不同省份醫(yī)保水平的差異了。
所以脫離了實際案例談醫(yī)保，始終都是在紙上談兵，今天深藍君就以自己所在城市深圳，為大家360度解讀深圳醫(yī)保，一篇文章搞懂它。
1、深圳醫(yī)保分類，有哪些不同？
雖然都生活在同一個城市，都叫做深圳醫(yī)保，但深圳醫(yī)保也是分不同的檔次的，不同檔之間，差異也很大。
為了方便對比，我們以在企業(yè)公司工作的職工為例，存在如下兩種情況。
如果是深戶：必須需要繳納一檔醫(yī)保
如果非深戶：可以選擇繳納一二三檔醫(yī)保
2、深圳醫(yī)保，具體是如何繳費的？
我們看一下深圳一二三檔醫(yī)保都有哪些具體區(qū)別，首先最大的區(qū)別是繳費標準不同。
1）深圳醫(yī)保一檔繳費：
深圳一檔醫(yī)保，所繳納的保費是跟個人工資掛鉤的，深藍君電話社保局咨詢得知，醫(yī)保一檔繳費基數(shù)為4488元—元之間。
小A同學工資正好為4488元，那么繳費構成如下：
單位每月繳費：4488x6.2%=278元
個人每月繳費：4488x2%=89元
小A同學每月醫(yī)保累計繳費：278+89=367元。
2）深圳醫(yī)保二檔繳費：
無論個人工資多少，所有參保深圳二檔醫(yī)保的繳費金額是一樣的：
醫(yī)保二檔繳費基數(shù)為深圳市上年度在崗職工月平均工資，調(diào)整后按照7480元計算，繳費比例為0.8%，其中單位繳費0.6%，個人繳費0.2%。
單位每月繳費：7480x0.6%=44元
個人每月繳費：7480x0.2%=14元
所以醫(yī)保二檔每月繳費44+14=58元。
按照深藍君過往的職業(yè)經(jīng)驗，很多非深戶的職工，一般公司都是按照二檔來繳納的，因為這樣不僅企業(yè)負擔低，而且個人負擔也較低，并且不和個人工資掛鉤，也方便企業(yè)內(nèi)部進行統(tǒng)一。
保險公司賣的商業(yè)醫(yī)療保險，都是交一年保一年，但醫(yī)保不是這樣。
同樣以職工醫(yī)保為例，達到退休年齡后，累計交滿25年，本市實際交滿15年，可繼續(xù)終身享受醫(yī)保待遇。
那醫(yī)保一檔二檔三檔的具體保障如何呢？我們先看一下門診的報銷比例：
1、深圳醫(yī)保門診報銷比例：
下圖是深藍君根據(jù)社保局官網(wǎng)和電話咨詢，得到的醫(yī)保門診報銷比例：
這里總結一下：
醫(yī)保一檔：有醫(yī)保個人賬戶，可以在各大醫(yī)院使用，門診費用可以用個人賬戶里面的錢支付；
二檔三檔：只能在綁定的社康中心報銷，每年報銷上限為1000元；不同藥品存在不同的報銷比例。
我們可以看到，雖然同樣是深圳醫(yī)保，但是不同的一二三檔報銷的規(guī)則是完全不同的。
2、深圳醫(yī)保住院報銷規(guī)則：
感冒發(fā)燒等小毛病可以通過門診解決，如果住院則需要更多的費用，我們看一下深圳醫(yī)保住院費用是如何報銷的？
通過上圖我們可以看到，實際上一檔二檔住院的報銷比例是相同的，都是醫(yī)保范圍內(nèi)報銷90%，這個報銷比例還是挺高的。
由于深圳經(jīng)濟發(fā)展好，而且參保人員年輕人占絕大多數(shù)比例，所以深圳醫(yī)保的整體報銷比例還是很高的。
不同城市的政策不同，這是深藍君整理到的數(shù)據(jù)，希望給大家一些參考。
在上面的的部分中，我們詳細介紹了深圳醫(yī)保一二三檔的規(guī)則，以及門診與住院的報銷比例。那么一定有人會好奇，一年最高能報銷多少呢？
這里就涉及到保額的問題，也就是年度報銷限額，這個問題還是挺復雜的。
首先我們要知道一個前提，為了鼓勵連續(xù)參保人，一定是參保越久，每年能報銷得越多。
深藍君查閱了社保官網(wǎng)，得到每年最高報銷額度的計算公式，具體如下：
年度最高報銷保額=國家統(tǒng)籌支付部分+地方支付部分
舉個例子：
如果連續(xù)參保時間72個月（6年）以上，每個醫(yī)保年度內(nèi)，基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付限額最高為本市上年度在崗職工平均工資的6倍，也就是53萬，加上國家支付的部分100萬，每年最高報銷153萬.....
只需要連續(xù)參保6年就可以了，看著153萬這個數(shù)字，感覺很心安。
這里有一點需要提醒大家，我們知道連續(xù)繳費越久，醫(yī)保報銷上限越高，如果由于離職或者其他原因，連續(xù)斷交3個月以上的醫(yī)保，連續(xù)繳費時間就會清零，就需要重新累計。
如果大家真的由于創(chuàng)業(yè)或者休息，導致醫(yī)保會長時間的中斷，建議一定要提前去社保局辦理個人繳費手續(xù)，以免醫(yī)保斷交3月帶來的連續(xù)參保時間清零。
除了上述的醫(yī)保外，深圳還有《重特大疾病補充醫(yī)療保險》，這種保險一年才29元，對于醫(yī)保范圍內(nèi)的自費部分，同樣可以報銷：
社保目錄內(nèi)，個人自付超過1萬，超過部分可報銷70%；
重特大疾病補充醫(yī)療保險藥品目錄內(nèi)，報銷70%，最高限額15萬。
寫到這里，真的要感謝國家，感謝特區(qū)政府.....
在上面的例子中，深藍君詳細說明了深圳醫(yī)保的報銷比例、報銷額度，老實說整體保障還是很不錯的，聽起來很激動。
不過我們要知道一個前提，醫(yī)保的本質(zhì)是廣覆蓋，低保障，醫(yī)保也還存在自己的不足，我們來看一下醫(yī)保的不足。
1、醫(yī)療保險報銷很嚴格
首先明確一點，醫(yī)保不是萬能的。整容、減肥、增高、近視矯正、不孕不育、性功能障礙、精神疾病，以上這些醫(yī)療費用，很多地方醫(yī)保是不管的。
深藍君查閱到《深圳市社會醫(yī)療保險辦法2013版》的免責條款：
第六十九條責任免除
（一）除定點零售藥店購買社保內(nèi)處方及非處方藥情形外自購藥品的；
?。ǘ攺墓ｋU基金、生育保險基金中支付的；
（三）應當由第三人負擔的；
（四）應當由公共衛(wèi)生負擔的；
（五）到國外、港、澳、臺就醫(yī)的；
（六）國家、廣東省及本市規(guī)定的基金不予支付的情形。
但醫(yī)療費用依法應當由第三人負擔，第三人不支付或者無法確定第三人的，參保人可按國家有關規(guī)定向市社會保險機構申請先行支付。
請注意第三條，應該由第三人負擔的，是沒辦法報銷的。比如小A同學行走在路上，被汽車撞傷，那么就沒辦法是通過醫(yī)保來報銷的，類似的例子還有被人打傷、歹徒刺傷等。
在元旦的時候，深藍君提到過我和小伙伴去珠海泡溫泉，實際上我們?nèi)胱〉亩燃賲^(qū)有過山車等機動游戲，我們的一位小伙伴由于座過山車不幸導致肌肉拉傷，在辦理住院手續(xù)時，工作人員告訴我們這種屬于外傷，沒辦法直接通過醫(yī)保報銷，要么需要社保局申請，要么只能全部自費....
2、社保用藥很嚴格
在上面深藍君談到了最高153萬的年度報銷額度，看起來好像一切都是那么完美，但是深藍君有必要提醒一下大家，上面提到的所有報銷范圍都是指醫(yī)保用藥目錄范圍內(nèi)，但是還有很多藥品和器材，并不在醫(yī)保目錄范圍內(nèi)。
如果不幸得了癌癥，那么很多對于治療特別有效的進口藥物絕大部分是不在社保范圍內(nèi)的。如果想活得久一點，只能自己多花錢了。
10年前深藍君才20多歲，我會認為有了醫(yī)保就什么都不用管了，現(xiàn)在回過頭來看，當時的想法太天真了。
綜上所述，雖然深圳醫(yī)保還不錯，但只靠醫(yī)保是不行的。就算有了深圳醫(yī)療，再購買免賠額為1萬的百萬醫(yī)療險，也不能代替重疾險的作用。
關于為什么醫(yī)療保險不能代替重疾險？在《買了百萬醫(yī)療險，就不需要重疾險了？》文章中，我們已經(jīng)有了深入分析，建議還不明白的同學再重點看看。
醫(yī)保涉及到每個市民的切實利益，所以深藍君才會有動力，對深圳醫(yī)療進行拆解，讓大家詳細了解到醫(yī)保的方方面面。
這里還需要提醒大家，深藍君期望盡可能還原醫(yī)保的全部，但是醫(yī)保實在太復雜了，我們也僅僅是選擇了一些大部分人適用的情況。
保險是個好東西，只有了解它，才能用好它。
讓我們一起買好保險，用好保險：）
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