好醫(yī)保長期醫(yī)療在百萬醫(yī)療險里算得上是“明星”產(chǎn)品，用戶基數(shù)比較多，最近好醫(yī)保的拒保事件登上了“熱門話題”，事情的經(jīng)過是這樣的：
一位小姐姐在支付寶給自己的母親購買了一份好醫(yī)保百萬醫(yī)療險，不久前，老人被查出卵巢癌，小姐姐就向好醫(yī)保申請理賠，結(jié)果被拒賠了，而且還解除了合同，給出的理由是“未如實健康告知”。
原來是老人在2011年體檢時被診斷出子宮肌瘤，由于是女性非常常見的疾病，所以沒有進(jìn)行健康告知，好醫(yī)保給出的理由是違反了健康告知第二條：
事情發(fā)酵后，小姐姐的微博評論和其他平臺下也看到了同樣因為子宮肌瘤被拒保的用戶：
子宮肌瘤屬于腫瘤嗎？
對于這個問題九九爸還特意問了身邊部分女性朋友，回答全都是子宮肌瘤當(dāng)然不算腫瘤啦，于是九九爸去網(wǎng)上查了一下,結(jié)果是這樣的：
由此可見，子宮肌瘤在醫(yī)學(xué)上確實屬于腫瘤。
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子宮肌瘤屬于腫瘤，好醫(yī)保的解約、拒保行為就是合理的？
答案當(dāng)然不是！
好醫(yī)保的健康告知頁面下面有這么一段話：
老人確實沒有進(jìn)行健康告知，但前提條件是影響公司承保決定，那子宮肌瘤會不會影響公司承保決定呢？好醫(yī)保智能核保下對子宮肌瘤的核保情況是這樣的：
如果還未手術(shù)，則除外子宮肌瘤及其惡變的治療責(zé)任，也就是說，只要不是被保人的子宮肌瘤已經(jīng)手術(shù)或者惡變了，好醫(yī)保都不會拒保。
小姐姐的母親并不屬于手術(shù)且惡變的情況，所以這次隱瞞告知不至于“被拒?！?，但一定會被除外子宮肌瘤相關(guān)責(zé)任，小姐姐因沒有告知，沒有被除外，影響了除外責(zé)任，也算影響了承保決定的一部分。
按條款被解除合同是合理的，但根據(jù)保險法有不同的解釋：
根據(jù)《保險法》第16條，投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。
子宮肌瘤并不足以影響好醫(yī)保是否同意承保，或者提高保險費率，所以好醫(yī)保直接解除合同是不合理的。
解除合同不合理，拒保同樣也不合理
小姐姐在微博曬出來的資料，她給母親買的是好醫(yī)保老版產(chǎn)品，那個版本的好醫(yī)保健康告知問詢項目極少，也沒有智能核保。
過去的兩年時間里好醫(yī)保做了升級，不論是產(chǎn)品責(zé)任、費率還是健康告知，都做了調(diào)整。新版本中沒有了“腫瘤”，寫成了“惡性腫瘤”和“良性腫瘤”：
最初版本并沒有過多解釋腫瘤，也沒有智能核保，誤以為子宮肌瘤不屬于腫瘤，沒有進(jìn)行告知也是合情合理，且假設(shè)小姐姐按照智能核保的要求，告知了子宮肌瘤，那么好醫(yī)保會把子宮肌瘤及其惡變責(zé)任除外?，F(xiàn)在的問題是卵巢癌和子宮肌瘤根本是兩回事，卵巢癌會是子宮肌瘤惡變來的嗎？八竿子都打不著！換句話說，子宮肌瘤告知不告知，根本不改變本次理賠的實質(zhì)，所以好醫(yī)保根本沒有理由拒保。
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好醫(yī)保之所以能成為百萬醫(yī)療險的“明星產(chǎn)品”，是因為：
?。?）健康告知寬松；
?。?）背靠支付寶平臺，流量大；
?。?）使用支付寶時送好醫(yī)保紅包抵扣保費，吸引用戶；
?。?）保費便宜（雖然目前升級的版本不再有優(yōu)勢）；
據(jù)我所知，其他百萬醫(yī)療險保不了的人群，基本上在好醫(yī)保都可以順利投保，但是，這么簡單的健康告知，理賠時用最嚴(yán)格的既往癥標(biāo)準(zhǔn)，給用戶“使絆子”。
這場風(fēng)波的根源還是由于健康告知，如果在投保前，有專業(yè)的顧問解答疑問，把問題搞清楚了再投保，是不是就會避免在理賠時發(fā)生這種糾紛了？
而支付寶好醫(yī)保，為了不斷擴(kuò)大承保人群，用超級簡單的健康告知快速積累客戶，但忽視了醫(yī)療險真正的意義，導(dǎo)致好醫(yī)保“投保容易理賠難”。
說到健康告知，九九爸在這里強(qiáng)調(diào)一下：
大家在購買保險產(chǎn)品時一定要重視健康告知，問到了就告知，該告知的一定要告知，千萬不要因為醫(yī)生說“事不大“就不告知了，不要等到出了問題時才知道健康告知的重要性，碰到這種情況賠給你算好的，不賠你也一點辦法也沒有。
好醫(yī)保這次拒賠有點“過”了，6月九九爸協(xié)助理賠的一位用戶，買了某公司的百萬醫(yī)療險，被保險公司查出以前“住院記錄寫過有高血壓”、“醫(yī)保卡外借給其他人治療癌癥”，保險公司都沒有深究，直接賠付了，好醫(yī)保子宮肌瘤這點小事，居然追著不放。
通過本次案例能側(cè)面反映好醫(yī)?！皩掃M(jìn)嚴(yán)出”，與我之前預(yù)測的情況相符。
我之前一直強(qiáng)調(diào)好醫(yī)保通過送紅包的方式吸引了一大批投保用戶，但并沒有投保顧問對這些用戶進(jìn)行售前服務(wù)，中國居民目前的保險知識比較匱乏，大多不能獨立正確完成保險購買，沒人幫用戶厘清健康告知，最終會出現(xiàn)一個問題：投保人群身體健康參差不齊，會出現(xiàn)“忽略告知”、不符合告知懂瞎買的情況，保險公司自己也明白，所以理賠調(diào)查比較嚴(yán)格，上面的事情也正好佐證了這個結(jié)論。
說到好醫(yī)保，九九爸想起在2年前，一些大V說好醫(yī)?？梢越邮芗谞钕俳Y(jié)節(jié)投保，號召粉絲去買，有很多甲狀腺結(jié)節(jié)用戶購買了好醫(yī)保，我當(dāng)時提出異議，認(rèn)為甲狀腺結(jié)節(jié)應(yīng)該歸為按照良性腫瘤，到時候肯定會拒賠。
甲狀腺癌又是癌癥理賠第一大癌，這些盲目購買的用戶后期發(fā)生理賠肯定會被拒賠，希望這些用戶能看到這篇文章盡早退保。
沒有進(jìn)行健康告知的用戶也不要慌，有兩個辦法。
?。?）繼續(xù)選擇好醫(yī)保，先退保，再購買，重新進(jìn)行健康告知，但需要重新計算等待期。
?。?）選擇其他產(chǎn)品，先購買其他產(chǎn)品，等過了等待期以后再退好醫(yī)保，這樣就完美的避開了等待期無保障的風(fēng)險；
九九爸個人建議方案二，因為
?。?）方案1有風(fēng)險，退保重買等待期內(nèi)出險不賠
（2）目前市場上已經(jīng)出了保15年保20年的產(chǎn)品，可以趁著這次機(jī)會選擇保障周期更好的產(chǎn)品。
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