大家有沒有算過，退休以后每月能從社保里領取多少養(yǎng)老金？

　　是月入過萬，幾千還是僅有一百多？是足夠過一個舒適的晚年，當一個體面的老爺爺老太太，還是僅僅只能解決溫飽問題？

　　每次聊起這個話題，身邊人總是一個勁地搖頭，說從來沒算過，一是覺得離退休還有挺長的時間，沒必要這么早想太多；二是覺得以后應該不會很差，破萬是沒問題的，畢竟現(xiàn)在看到很多人都能拿到過萬的，以后更不用說。

　　說實話，我沒有這么樂觀。

　　尤其是最近在朋友圈看到“一張深圳職工的養(yǎng)老金核定單”后，更是加深了這種憂慮感。

　　這張核定單顯示，上年度在崗職工的月平均工資是9309元，但他退休后卻只拿到了3406元，其中統(tǒng)籌帳戶只有2233元，個人帳戶是720元，還有其他少數(shù)的補助，但也不多，一共能拿到的僅僅是在崗工資的三分之一。

　　而國際上公認的、較為合適的養(yǎng)老金替代率為70%，即如果退休后我們想要比較安逸的生活，那我們最好把目標養(yǎng)老金替代率設置為70%。

　　所謂養(yǎng)老金替代率，是指退休時的養(yǎng)老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。它的具體數(shù)值，通常是以“某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金”除以“同一年度在職職工的平均工資收入”來獲得。

　　按照這個公式，這位職工的養(yǎng)老金替代率僅有36%，與國際上公認的70%差了近一半。

　　也就是說，單單靠社保的養(yǎng)老金，只能解決溫飽問題，根本沒有辦法過上體面舒適的養(yǎng)老生活。

　　但在這條朋友圈底下，我卻看到很多人在質(zhì)疑“怎么可能這么低，是不是算錯了？”

　　有人說，這可是深圳哦！也有人說，應該是他本身工資太低，交錢交太少了吧？還有人用身邊的一些拿著高額養(yǎng)老金的例子，來證明不可能會這么低！

　　那事實上，每月3406元的養(yǎng)老金是高還是低？我們大部分人，每個月又能到底拿多少錢呢？

　　我認真算了一遍之后，很受傷。

　　眾所周知，我國的社保包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、生育保險、失業(yè)保險以及工傷保險。

　　社保中的養(yǎng)老保險又分為兩類，一類是職工養(yǎng)老保險（這是我們上班族交的），另一類是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險（這是不上班的人交的，比如自由職業(yè)或者無業(yè)人員等）。

　　這兩種養(yǎng)老保險所交保費不一樣，退休后能領的養(yǎng)老金也不一樣。

　　前面這張圖中提到的養(yǎng)老金，指的是職工養(yǎng)老保險。

　　從圖片中我們可以看到，職工養(yǎng)老金領取計算方式比較復雜，除了統(tǒng)籌賬戶養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金這兩大主要部分，還有過渡性養(yǎng)老金、調(diào)節(jié)金、工齡補助、地方補助、過渡性補助等組成。

　　統(tǒng)籌賬戶養(yǎng)老金（每月領取金額）計算公式為：（所在省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均工資）÷2×繳費年限×1%。本人指數(shù)化月平均繳費工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費指數(shù)。個人賬戶養(yǎng)老金（每月領取金額）計算公式為：個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)

　　那么，根據(jù)個人養(yǎng)老金賬戶余額，我們可以算出他個人繳費的基數(shù)是.65÷302（25年2個月）=464.65元。

　　而根據(jù)職工養(yǎng)老保險的繳費原則“個人繳納8%，單位幫忙繳納14%，其中個人繳費進入個人賬戶，單位繳費進入統(tǒng)籌賬戶”，他的具體繳費基數(shù)大概是5808元/月。

　　那么，這個繳費基數(shù)真的很低嗎？

　　哎，大家不妨看看自己的繳費基數(shù)，是比這個數(shù)低還是高。

　　反正據(jù)我所知，身邊有不少在深圳的朋友，是按照最低標準2200元交的養(yǎng)老保險，個人繳費每個月才100多。

　　所以說，具體繳費基數(shù)有5808元一個月，其實在深圳這樣的一線城市，也算中等偏上了。

　　而且，由于是在深圳，他的上年度在崗職工月平均工資和指數(shù)化平均工資這兩項指標，是按9千多、8千多去算的，拉高了統(tǒng)籌賬戶，因此總體才能拿到3000多的養(yǎng)老金。

　　同等情況下，如果是在一些小城市，能拿到的錢就更低了。

　　此外，我們也不要忘了，這還是職工養(yǎng)老保險，如果交的是城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險，能拿到的養(yǎng)老金就更少了。

　　更扎心的是，這區(qū)區(qū)的3千多元，在深圳這樣的高物價城市，基本就只夠維持日常一日三餐的溫飽。

　　畢竟一頓好點的普通外賣就要二三十塊，再好點的就更貴了?？梢哉f，這筆錢，在深圳吃幾頓大餐基本就沒了，其他享受就不用想了。

　　而且老來的花銷，不會比年輕時低，假如得了重病，要花錢治病，還要人照顧，只靠養(yǎng)老金是不夠的，靠兒女，也不夠。

　　所以說，如果只想靠社保解決養(yǎng)老問題，有點不現(xiàn)實，最好是補充一些商業(yè)保險，比如增額終身壽和年金險。

　　目前市面上有不少優(yōu)秀的產(chǎn)品，收益清清楚楚寫進合同，可以給我們的未來一個確定且源源不斷的保障。

　　有人問，為什么我們經(jīng)常也能看到一些拿著過萬養(yǎng)老金的例子呢？

　　其實能拿到過萬養(yǎng)老金的人，真的是鳳毛棱角。

　　一般都是像有編制的公務員、有職稱的教師、軍隊退休干部、企業(yè)高管這樣的人群，由于額外補貼很多，養(yǎng)老金才會比較高。

　　很多人認為養(yǎng)老金過高，就是看到的這一部分人。

　　而我們自己不妨想想，這幾類人在全國所占的比例有多少？我們又是不是其中一員？

　　如果我們都不是，那么真的不要對未來的社保養(yǎng)老金太過于依賴，而是要從現(xiàn)在開始好好考慮養(yǎng)老問題。

　　畢竟年輕一點的時候沒有做好規(guī)劃，等到真正需要安排養(yǎng)老的時候，天上是不會無緣無故掉下養(yǎng)老金的。

　　說到底，養(yǎng)老最終還是得靠我們自己。

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